De voordelen van schuldenvrij leven zijn gemakkelijk te begrijpen, maar het is belangrijk om te weten met welke uitdagingen je te maken krijgt en hoe je ze kunt overwinnen als je stopt met het spelen van het kredietspel.
Geen krediet gebruiken betekent dat je geen kredietgeschiedenis hebt, je hebt een lage credit score. Dit kan het moeilijker maken om dingen te kopen en opnieuw betreden van de wereld van credit scores kan pijnlijk zijn als je plannen veranderen.
Meer sparen, minder uitgeven
Een van de grootste uitdagingen van de schuldenvrije levensstijl is alles betalen met contant geld. Het hoeft geen papiergeld te zijn; het kan een bankpas zijn. Voor grote aankopen kan dit een uitdaging zijn.
Je zult een aanzienlijk bedrag moeten sparen om een voertuig te kopen zonder het te financieren, en het is nog moeilijker om een huis te kopen. Als u niet gaat lenen, kost het meer tijd, meer besparingen of beide om grote aankopen te kunnen doen. Voor de meeste mensen is het de voorkeur om langer te wachten om te kopen en om minder dure dingen te kopen.
Hoe te besteden zonder een creditcard
- Dagelijkse uitgaven: u kunt dagelijkse kosten betalen - boodschappen, boodschappen, entertainment, maaltijden, enz. - met contant geld of een betaalpas. Cash maakt budgetteren eenvoudig als u de envelopmethode gebruikt , maar het is riskant om contant geld rond te houden. Een pinpas gekoppeld aan uw betaalrekening geeft u alle gemak van een creditcard, maar u geeft alleen geld uit dat u daadwerkelijk heeft .
- Maandelijkse facturen: als je gewend bent om maandelijks rekeningen te betalen, zoals je mobiele telefoon, hulpprogramma's of lidmaatschappen van sportscholen met een creditcard, is dat een gemakkelijke gewoonte om te breken. Schakel over naar online factuurbetalingen, zodat uw bank geld per cheque of elektronische overboeking naar uw bankier stuurt. Net als bij een creditcard kunt u dingen instellen zodat de betaling automatisch verloopt. Als alternatief kunt u deze rekeningen betalen met uw bankpas.
- Prepaid-kaarten: als u geen betaalrekening heeft, kunt u een prepaid-betaalpas gebruiken in plaats van een standaardbetaalkaart. Prepaid-kaarten worden met middelen 'geladen' voordat u ze gebruikt, waarna u de kaart kunt vegen of online kunt betalen vanuit uw geladen saldo. De kaart werkt niet meer nadat u uw saldo hebt verbruikt.
- Debet- of kredietkaarten: debetkaarten en prepaidkaarten zijn risicovoller voor dagelijkse uitgaven dan creditcards. Als iemand uw bankpasnummer steelt en kosten in rekening brengt, komen die fondsen rechtstreeks uit uw betaalrekening. U bent over het algemeen beschermd tegen fraude en fouten , maar u moet uw bank snel informeren voor de beste bescherming. Het echte probleem is dat uw account tijdelijk wordt leeggemaakt, waardoor u betalingen kunt stuiteren en dit kan resulteren in een domino-effect van rommel om op te ruimen. Wanneer uw creditcardnummer wordt gestolen, besteden dieven het geld van de kaartuitgever, wat u de tijd geeft alles op te ruimen zonder uw betaalrekening bij de hand te hebben.
- Bevroren fondsen: debetkaarten kunnen ook problematisch zijn wanneer de kaart wordt aangevallen voordat het exacte bedrag van uw uitgaven bekend is. Dit gebeurt meestal wanneer u een auto of hotelkamer huurt, of wanneer u een tabblad opent in een nachtclub. De verkoper voert een pre-autorisatie uit op uw kaart en blokkeert tijdelijk het geld op uw betaalrekening . Deze kosten zouden na een paar dagen moeten afnemen, maar een groot aantal kosten in combinatie met een lopende rekening die slecht is, kan problemen veroorzaken. U heeft misschien veel geld, maar als de bank u uw geld niet laat gebruiken, wordt uw kaart geweigerd en worden de cheques geweigerd. Bewaar een extra hoeveelheid contant geld om problemen te voorkomen en controleer regelmatig uw beschikbare rekeningsaldo .
- Debetkaart vereist: Debetkaarten werken bijna overal, zelfs als een online formulier u vraagt om een creditcardnummer in te voeren. In zeldzame gevallen heeft een autoverhuurbedrijf een creditcard nodig in plaats van een bankpas om een reservering te maken. Ontdek van tevoren welke kaarten worden geaccepteerd of wat de vereisten zijn als je alleen een bankpas hebt, vooral als je een auto moet huren.
Een huis kopen
Voor sommigen eindigt de aversie tegen lenen bij het kopen van een huis. U kunt sparen en contant betalen voor de meeste dingen, maar huizen kunnen honderdduizenden dollars kosten, wat tientallen jaren van extreme besparing voor veel kopers zou vergen. Als u besluit om een hypotheek te nemen, moet u iets harder werken dan de meeste kredietnemers vanwege uw gebrek aan kredietwaardigheid.
- Alternatief krediet: je moet worden goedgekeurd op basis van "alternatieve" factoren in plaats van een traditionele FICO-kredietscore om goedgekeurd te worden voor een lening. Dit beperkt het aantal geldverstrekkers waar je mee kunt werken omdat sommige geldschieters liever niet buiten de gebaande paden denken. Het beperkt ook de soorten beschikbare leningen. U zult waarschijnlijk een door de Amerikaanse overheid gegarandeerde lening vinden, zoals een FHA-lening . Om uw kredietwaardigheid te bepalen, gaan kredietverstrekkers op zoek naar informatie over reguliere tijdige betalingen die u doet, zoals huur, hulpprogramma's en verzekeringspremies. Zorg ervoor dat u op zijn minst 12 maanden betaalt voordat u een lening aanvraagt.
- Inkomen: Een andere belangrijke factor is het inkomen dat je beschikbaar hebt om een hypotheeklening af te lossen. Wanneer u handmatige acceptatie uitvoert - wat u nodig heeft als u geen traditionele kredietverstrekkers heeft, moet uw verhouding tussen schulden en inkomsten hoogstwaarschijnlijk minder dan 43 procent bedragen, en lager is beter.
- Reserves: het is ook handig om geld op de bank te hebben. Als u een schuldenvrije spaarder bent, bent u er waarschijnlijk al. Hoe meer financiële zekerheid je hebt, hoe groter de kans dat je wordt goedgekeurd, zelfs zonder een kredietgeschiedenis.
- Stabiliteit: Lenders zijn op zoek naar een ding dat zeker is, of op zijn minst zo dichtbij als ze kunnen krijgen. Een lange geschiedenis van tewerkstelling is nuttig omdat het suggereert dat u een consistent inkomen zult blijven verdienen. De industrie waarin u werkt, kan ook een factor zijn. Seizoenarbeid is minder betrouwbaar, terwijl een baan bij de overheid vaak als veilig wordt beschouwd.
- Tijd om te sluiten: zonder traditionele credit scores, duurt het zelfs langer dan normaal om een lening te krijgen. Handmatige acceptatie is een arbeidsintensief proces omdat iemand alle details moet beoordelen en evalueren. Dit is een serieus nadeel als u op de markt van een verkoper koopt en het kan frustrerend zijn. Ga zo snel mogelijk van start met het proces als u in een hete markt woont, lang voordat u een aanbieding doet.
Moet u het krediet volledig opzeggen?
Voordat je schulden voorgoed kwijtschiet, weet je waarom je een goed krediet wilt, zodat je een beter geïnformeerde beslissing kunt nemen om zonder te doen.
- Het hoeft geen geld te kosten om krediet te bouwen en hoge kredietscores te behouden. U betaalt alleen rente als u geld leent. Als u niet hoeft te lenen, gebruikt u een creditcard voor dagelijkse uitgaven en betaalt u elke maand de kaart. Je hebt een respijtperiode van 30 dagen voordat de rentekosten in rekening worden gebracht, dus je kunt nooit een cent rente betalen, je beltegoed behouden en de extra veiligheid van een creditcard hebben.
- Als je ooit geld nodig hebt , is het fijn om een solide kredietgeschiedenis te hebben. Nogmaals, schuld is alleen een probleem als het te lang blijft hangen. U kunt een creditcard open houden voor noodgevallen - gebruik hem niet om meer te kopen dan u zich kunt veroorloven. Leven zonder schulden is aantrekkelijk, vooral nadat je moeilijke tijden hebt meegemaakt. Maar als u ooit van gedachten verandert en wilt lenen, moet u helemaal opnieuw beginnen nadat u uw krediet volledig hebt laten opdrogen.
- Je kunt het verleden niet wissen. Zelfs als u schuldenvrij gaat werken, bestaat uw kredietgeschiedenis nog steeds en kan deze problemen blijven veroorzaken. De schulden zullen uiteindelijk van je kredietrapporten vervallen en verzamelaars kunnen niet proberen te verzamelen nadat het statuut van beperkingen op is, maar dat duurt enkele jaren.
- Uitgaven is het probleem. Creditcards en makkelijke leningen kunnen u in een schuldenval lokken. Pech en gezondheidsproblemen kunnen de zaken erger maken. De belangrijkste taak is om te begrijpen waar je geld naartoe gaat en waarom je hebt uitgegeven zoals je hebt. Maak een realistisch plan en uw kansen op succes worden veel beter.