Om meer te weten te komen over uw kredietwaardigheid, is het handig om de grote lijnen te begrijpen en vervolgens in detail te treden met specifieke kredietscores.
Basisprincipes van credit scores
Kredietscores zijn ontworpen om kredietverleningsbesluiten gemakkelijker te maken voor kredietverstrekkers.
Banken en kredietverenigingen willen weten of u waarschijnlijk al dan niet in gebreke blijft bij uw lening , dus zij kijken naar uw leengeschiedenis voor aanwijzingen. Hebt u bijvoorbeeld geld geleend vóór en met succes leningen afgelost, of bent u onlangs gestopt met het doen van betalingen op verschillende leningen?
In het verleden moesten geldschieters handmatig uw kredietrapporten doorlezen, die pagina na pagina met details over uw leengeschiedenis bevatten. Wanneer u een lening krijgt, rapporteren kredietverstrekkers uw activiteit aan kredietbureaus en die informatie wordt verzameld in kredietrapporten. Het is tijdrovend om deze rapporten door te lezen en het is gemakkelijk om belangrijke details te missen.
Met credit scores leest een computerprogramma dezelfde informatie en spuugt een score uit - een eenvoudig getal dat kredietverstrekkers kunnen gebruiken om te evalueren hoe waarschijnlijk het is dat u zult terugbetalen. In plaats van 20 minuten aan elke leningsaanvrager te besteden, kost het veel minder moeite om scores te genereren.
Kredietscores kunnen ook gunstig zijn voor leners.
Lenders zijn minder goed in staat om subjectief oordeel te gebruiken wanneer een score hen het meeste vertelt over wat ze moeten weten. Scores zullen niet (of zouden niet mogen) discrimineren op basis van hoe je eruit ziet of hoe je handelt.
Soorten scores
Je hebt talloze credit scores. Voor elk scoremodel dat is ontwikkeld, hebt u minimaal één score.
De meeste mensen verwijzen naar de FICO-credit score als het om scores gaat, maar je hebt verschillende FICO-scores - één voor elk kredietbureau - plus andere soorten scores. Als het over uw kredietwaardigheid gaat, is het belangrijk om specifiek te begrijpen welk type score wordt gebruikt.
Traditioneel is de FICO-score de meest populaire score die wordt gebruikt voor belangrijke leningen zoals leningen voor thuis en auto's. Dat is echter geleidelijk aan het veranderen. Welke score je ook gebruikt, de meeste modellen zoeken min of meer dezelfde dingen: ze willen voorspellen of je je rekeningen waarschijnlijk op tijd zult betalen .
De kredietscore van FICO bekijkt hoeveel schuld u heeft, hoe u in het verleden hebt terugbetaald en meer. Scores vallen ergens tussen 300 en 850 en zijn opgebouwd uit de volgende componenten :
- 35% betalingsgeschiedenis - heb je betalingen gemist of in gebreke blijven bij leningen?
- 30% Bedragen Owed - hoeveel ben je verschuldigd ( en ben je maxed out )?
- 15% kredietlengte - leent u nieuw?
- 10% nieuw krediet - heeft u in het recente verleden talrijke leningen aangevraagd ?
- 10% type krediet - heeft u een gezonde mix van verschillende soorten schulden (auto, thuis, creditcards en anderen)?
Alternatieve credit scores zijn vaak gebaseerd op vergelijkbare informatie. Maar sommige mensen hebben geen geschiedenis van lenen - misschien ben je jong, of heb je het nooit geleend.
Nieuwere 'alternatieve' credit scores kijken naar andere informatiebronnen, zoals of u uw rekeningen al dan niet op tijd betaalt (inclusief rekeningen voor nutsvoorzieningen, huur en meer).
Er zijn ook andere soorten scores . Ze kunnen een combinatie van informatie uit kredietrapporten en andere bronnen gebruiken. Bijvoorbeeld, kredietverstrekkers bouwen soms aangepaste "toepassingsscores" die de informatie gebruiken die u in uw leningsaanvraag verstrekt (uw inkomen of hoeveelheid tijd in uw huidige woning kan worden gebruikt).
Informatie over je scores
Hoe kunt u weten wat uw credit score is en wat zit er in uw kredietrapporten?
Gratis kredietrapporten zijn beschikbaar voor alle Amerikaanse consumenten onder federale wetgeving . Ga naar AnnualCreditReport.com om uw rapport van de drie belangrijkste kredietbeoordelingsbureaus (TransUnion, Equifax en Experian) te ontvangen. Vergeet niet dat uw scores zijn gebaseerd op de informatie in uw kredietrapporten.
Als uw kredietrapporten er goed uitzien, zullen uw scores hoog zijn.
Gratis credit scores zijn moeilijker te verkrijgen, maar er zijn verschillende manieren om gratis scores te krijgen . Vraag uw kredietverstrekker om uw score wanneer u een lening aanvraagt en kijk of uw bank of creditcardmaatschappij gratis scores verstrekt. Wees op uw hoede voor websites die gratis informatie op de markt brengen - sommige bieden "niet-officiële" scores (die nuttig kunnen zijn) en anderen zijn oplichting.
Goedkeuring verkrijgen
Kredietscores bepalen niet of uw leningsaanvraag al dan niet wordt goedgekeurd. Het zijn gewoon nummers die zijn gegenereerd op basis van uw kredietrapport (of ander credit scoremodel). Uw geldschieter stelt normen op basis waarvan credit scores aanvaardbaar zijn en neemt de uiteindelijke beslissing. Als u ervoor kiest om een schuldenvrij leven te leiden , heeft u geen kredietgeschiedenis of hoge kredietwaardigheidsscores (maar het is nog steeds de moeite waard).
Om uw credit scores te verbeteren, moet u aantonen dat u een doorgewinterde, verantwoordelijke kredietnemer bent die waarschijnlijk op tijd zal terugbetalen. Als u uw kredietbestanden met positieve informatie opbouwt , zullen uw credit scores volgen. Het kost tijd, maar het is mogelijk.
Soms bevat uw kredietrapport fouten. Wanneer dit gebeurt, kunt u kansen missen die u anders verdient. Het is van essentieel belang dat u deze fouten corrigeert voor het geval iemand om uw kredietwaardigheid vraagt. Het proces is vervelend maar de tijd zeker waard. Voor tijdgevoelige oplossingen (wanneer u een hypotheek aanvraagt en een huis koopt), kan snel rescenderen uw scores binnen een paar dagen hoger krijgen .