Hoe ze te vermijden en te verwijderen
Wat is een wachtstand?
Een wachtstand is een tijdelijke vertraging bij het beschikbaar stellen van geld.
De bank 'bevriest' fondsen zodat u het geld niet kunt opnemen of gebruiken voor elektronische betalingen, maar deze fondsen verschijnen wel in uw account. In uw accountgeschiedenis worden alle stortingen weergegeven en het geld wordt toegevoegd aan uw accountsaldo, maar het geld maakt geen deel uit van uw beschikbare saldo.
Het sleutelwoord hierboven is "beschikbaar". U hebt verschillende rekeningsaldi, inclusief uw totale rekeningsaldo en uw beschikbare geld .
Als uw account rente betaalt, begint u meestal meteen rente te verdienen , zelfs als het geld niet beschikbaar is.
Waarom banken geld vasthouden
Geld beweegt niet zo snel als je zou denken. Wanneer u een cheque of postwissel stort op uw betaalrekening, crediteert de bank uw account onmiddellijk (met een toename van uw saldo). Het geld is echter nog niet overgedragen van de betalende bank - dat proces kan enkele dagen duren en de bank weet niet zeker of de betaling goed is.
Banken zijn bezorgd dat cheques die je hebt uitgeschreven kunnen kaatsen, of dat die cheques niet legitiem zijn. Een inhouding op de aanbetaling geeft de bank nog een paar dagen om erachter te komen of er iets mis is.
De bank beschermt zichzelf tegen verliezen en deze houdt u ook in staat om dure fouten te voorkomen (zie hieronder).
Hoe lang duurt het laatst
In sommige gevallen zetten banken geen deposito's vast - u kunt het geld onmiddellijk uitgeven. Het is echter gebruikelijk dat de bewaarplichten een aantal werkdagen duren en het type storting is belangrijk.
Banken mogen zo royaal zijn als ze willen wanneer ze geld beschikbaar stellen - ze kunnen je meteen laten weglopen met contant geld, maar deposito's worden over het algemeen meerdere dagen vastgehouden. Houd er rekening mee dat werkdagen werkdagen zijn van maandag tot en met vrijdag, met uitzondering van feestdagen , dus vijf werkdagen betekent zeven kalenderdagen (of meer, als er een feestdag is).
De federale wet (de Wet beschikbaarheid versnelde fondsen) beperkt hoe lang banken uw deposito's kunnen aanhouden .
Contante stortingen
Wanneer u contanten contant aan een bankemployee stort (in tegenstelling tot een geldautomaat ), moeten de fondsen binnen één werkdag beschikbaar zijn.
De rest van de onderstaande regels zijn van toepassing op niet-contante stortingen.
Eerste $ 200
De eerste $ 200 van uw storting moet binnen één werkdag beschikbaar zijn. De rest moet beschikbaar zijn op de tweede werkdag (tenzij een "uitzondering" van toepassing is).
"Officiële" stortingen zijn over het algemeen beschikbaar binnen één werkdag. Wanneer u meer dan $ 5000 aan cheques op één dag stort, moet de eerste $ 5000 binnen een dag beschikbaar zijn, maar mogelijk is er beslag op het resterende bedrag.
Deze stortingen omvatten:
- Officiële bankcheques zoals kascheques of gecertificeerde cheques
- Postwissels uitgegeven door de postdienst van de Verenigde Staten
- Cheques uitgegeven door overheidsorganisaties (zoals een belastingteruggave van de Amerikaanse schatkist)
- Cheques getrokken bij dezelfde instelling waar u uw aanbetaling doet
"Uitzonderingen" kunnen resulteren in langere wachttijden. Uw bank moet nog steeds de federale wetgeving naleven en de verlenging rechtvaardigen, maar in de meeste gevallen moet het inhouden binnen zeven werkdagen worden beëindigd. Veel voorkomende uitzonderingen zijn:
- Stortingen van meer dan $ 5000 per dag op uw account
- Storten op een gloednieuw betaalaccount of accounts met een geschiedenis van onvoldoende saldo
- Opnieuw geplaatste controles (die eerder zijn gestuiterd)
- Wanneer de bank fraude vermoedt of niet gelooft dat een cheque legitiem is
Hoe een wacht te verwijderen
Het is frustrerend wanneer u uw eigen geld niet kunt uitgeven, en banken stellen meestal beleid vast (het computersysteem doet hetzelfde voor alle cheques, vaak zonder u eruit te pikken).
Het is mogelijk om een blokkering te verwijderen, maar je zult je zaak moeten bepleiten.
Wat heeft het veroorzaakt?
Zoek eerst uit waarom de blokkering bestaat. U hebt bijvoorbeeld een Western Union-postwissel gestort voor iets dat u online hebt verkocht . Dat is in wezen een cheque. Uw tegoed kan ook worden bevroren omdat u uw betaalpas hebt gebruikt in een bedrijf dat een grote pre-autorisatie-inhouding gebruikt.
Vraag om het te laten verwijderen
Als een handelaar via uw bankpas in uw account heeft geblokkeerd, neemt u contact op met de verkoper en vraagt u hem het geld vrij te geven. Deze ruimen moeten na een paar dagen vallen, maar ze zijn vooral problematisch met hotels, huurauto's en benzinepompen (of andere situaties waarin uw eindafrekening onbekend is). Als uw bank een geplaatste cheque heeft geblokkeerd, vraag dan of het mogelijk is om de blokkering te verwijderen, misschien is het geld van de betalende bank binnengekomen en is er geen risico meer voor de bank. Uw bank is misschien bereid om de zaken te versnellen, vooral als u geen verleden van cheque of slechte stortingen hebt.
Wacht even
In sommige gevallen kunt u niets aan een bewaarplicht doen. Nogmaals, uw bank moet de federale regelgeving volgen en eventuele inhouden in uw account rechtvaardigen, zodat zij u niet voor altijd van uw geld kunnen houden. Als het te lang duurt, neem dan contact op met het Amerikaanse Consumer Financial Protection Bureau (CFPB) en dien een klacht in.
Voorkom vasthouden
Als u tegoeden in uw account wilt voorkomen, moet u deposito's maken die waarschijnlijk zo snel mogelijk beschikbaar komen.
Meld u voor uw salaris aan voor directe storting . Elektronische overschrijvingen (met name die welke regelmatig plaatsvinden, zoals een storting van een storting) hebben de neiging snel te verwijderen. Misschien heeft u zelfs een dag of twee eerder toegang tot uw geld dan wanneer u uw salaris zou hebben ontvangen.
Vraag bij grote stortingen naar een betaalmethode die snel wordt opgeheven:
- Overmakingen zijn vaak binnen een dag beschikbaar.
- Kascheques, USPS-postwissels (maar geen andere postwissels) en gecertificeerde cheques kunnen binnen één werkdag tot $ 5.000 opleveren.
Stort op een apart account als u een storting doet die waarschijnlijk tot problemen zal leiden. Als u bijvoorbeeld meerdere betaalrekeningen heeft en een grote buitenlandse of buitenlandse cheque moet storten, moet u de storting uitvoeren op een rekening waarop u niet vertrouwt voor dagelijks gebruik.
Vraag bij het gebruik van uw bankpas of er een inhouding op uw account wordt geplaatst en ontdek hoeveel het zal zijn. Als het bedrag groot genoeg is om problemen te veroorzaken, gebruikt u in plaats daarvan een creditcard of stapt u extra geld over naar uw betaalrekening om de inhouding te dekken. Wees voorzichtig met het afvegen van je pinpas bij benzinepompen, hotels en restaurants, waar deze "pre-auth" -borden het meest voorkomen.
Het hele account is bevroren?
In sommige gevallen bevriezen banken je hele account, zelfs geld dat al beschikbaar was in je account voordat je een grote storting deed. Soms beslist een computerprogramma (om een reden die u niet zal worden uitgelegd) dat er een risico is en dat tegoeden tijdelijk moeten worden bevroren. Nogmaals, een telefoontje kan in ieder geval een deel van het geld vrijmaken.
Het geld dat u in uw account kunt besteden, wordt vaak uw beschikbare saldo genoemd . Niet beschikbare middelen kunnen worden vermeld onder uw wachttegoed.
Wat is de beste manier om dit gedoe te voorkomen? Praat met een bankier terwijl u een account opent en grote stortingen doet. Vertel hen precies hoe u van plan bent om het account te gebruiken: hoe vaak u stort en ophaalt, de typische omvang van transacties en de herkomst van het geld. Een goede bankier zal accountfuncties herkennen die u tot een gelukkige klant maken.
Na verloop van tijd zou uw bank (en haar computersystemen) moeten wennen aan hoe u uw account gebruikt. Als u regelmatig reist of deposito's en opnames maakt, zal de bank er uiteindelijk achter komen dat u niets verkeerd doet en de bewaarplichten in uw account verminderen. Banken gebruiken complexe risicoscores en computermodellen om fraude te voorkomen, en u moet de bank trainen op wat u in uw rekeningen kunt verwachten.
Jij bent verantwoordelijk voor het geld
Zodra een betalingsstop is vrijgegeven, kunt u het geld gebruiken: contant opnemen of uitgeven met uw betaalpas, chequeboek of betaal-app die is gekoppeld aan uw betaalrekening . U bent echter nog steeds verantwoordelijk voor de aanbetaling; de bank geeft geen garantie dat een cheque of postwissel die u heeft ontvangen goed was. Met andere woorden, bewaarplichten beschermen de bank en u besteedt op eigen risico.
Soms duurt het enkele weken om erachter te komen dat een cheque zal stuiteren . Als u het geld van een storting hebt uitgegeven, heeft u een negatief saldo en moet u dat geld vervangen. Soms is dat moeilijk om te doen, vooral als je contant geld stuurt naar iemand die je niet kent (zoals gebeurt bij de klassieke scam-cheques ).
Als je twijfels hebt over een aanbetaling, ga dan voorzichtig te werk. Probeer geld te verifiëren bij de bank van de cheque schrijver ( of bij een uitgever van een postwissel ) voordat u een aanbetaling doet - dit kan u helpen kosten te vermijden voor het storten van cheques bij uw bank. Wacht minstens enkele weken voordat je het geld uitgeeft (vooral als iemand je vraagt om het geld ergens anders naartoe te sturen , wat een duidelijk teken is van oplichterij).