Bescherming tegen te hoge uitbetalingen maakt het mogelijk om meer geld uit te geven dan u momenteel in uw betaalrekening hebt, wat kan helpen in geval van nood of wanneer de tijden financieel tijdelijk tijdelijk moeilijk worden.
Consumentenbanken voegden deze functie automatisch toe aan alle betaalrekeningen, maar tegenwoordig moet u zich aanmelden of een verzoek indienen om de service te gebruiken. Misschien vindt u dat u geen overdraagbescherming wilt omdat het duur kan zijn en soms zijn mensen er beter van zonder.
De mechanica van overdraft-bescherming
Als u rekening-courantkrediet op uw rekening hebt staan en uw saldo negatief wordt, dekt de bank bepaalde betalingen voor u. Stel dat u $ 100 moet uitgeven met uw bankpas, maar dat u geen $ 100 in uw betaalrekening heeft, of misschien heeft u het geld in uw account staan, maar ze zijn nog niet beschikbaar voor besteding .
De bank kan de betaling nog steeds goedkeuren, waardoor u uw aankoop kunt voltooien en u vervolgens kunt laten weten dat ze verwachten dat u onmiddellijk geld stort om de $ 100 te dekken.
U zult zien dat banken verschillende limieten stellen aan het dollarbedrag dat hun debetstandbeschermingsplan dekt.
Het is ook mogelijk dat u het recht herroept als u regelmatig cheques overschrijft die groter zijn dan uw beschikbare saldo.
Voors en tegens
Het belangrijkste is dat het geld kost om overdisposities te hebben. De waarschijnlijke reden dat u er een had, is dat u niet genoeg geld beschikbaar had en dat u nu met roodstandsprijzen nog minder geld hebt.
U kunt zien hoe debetstandbescherming u op de lange termijn niet helpt.
Voor sommigen is het belangrijkste voordeel van roodstandbescherming dat de partij die uw cheque ontvangt, zich niet bewust is dat u cash tekort was wanneer u ze de cheque gaf. Dit helpt u schaamte te voorkomen, vooral als u de cheque hebt geschreven aan een vriend of zakenpartner.
Overdraagbescherming helpt u ook om boetes of late vergoedingen te vermijden als u een cheque hebt geschreven om uw autobetaling, een creditcard of een andere rekening vlak voor de vervaldatum te betalen.
Als een ander voordeel kunt u geretourneerde cheque-bedragen van winkeliers vermijden, ervan uitgaande dat u per cheque betaalt. Als u geen rekening-courantkrediet heeft, moet u mogelijk een toeslag voor niet-voldoende fondsen (NSF) aan uw bank betalen en een extra teruggestuurde cheque aan de winkelier. Uiteindelijk kunt u eindigen met negatieve rapporten in uw ChexSystems- bestand.
De kosten van reddings- bescherming
Banken bieden gewoonlijk geen gratis overdispositiebescherming. Ze brengen kosten in rekening om u te beletten de service te misbruiken en omdat dit een bron van inkomsten voor de bank creëert. Zorg ervoor dat u de mogelijke kosten begrijpt voordat u een functie voor overdraftbeveiliging aan uw account toevoegt. De kosten zijn doorgaans vergelijkbaar met die van de niet-voldoende fondsen van de bank.
Vervolgens kunt u rentekosten maken. Afhankelijk van het plan voor de bescherming tegen overdisposities, kan het bedrag van uw rood staan als een 'lening' worden beschouwd. In dat geval rekent de bank rente aan totdat u terugbetaalt. Deze optie, ook wel een rood staatskredietlijn genoemd , is meestal goedkoper dan het betalen van een vast bedrag voor elke overdispositie die op uw rekening terechtkomt.
Tot slot, als u overdadige bescherming te vaak gebruikt, kan het u mogelijk in slechte gewoonten storten die tijdens uw leven veel geld kosten. Afhankelijk van de overdispositie kan bescherming een teken zijn dat u baat zou kunnen hebben bij het leren om uw cashflow beter te beheren.
Hoewel gesterpte cheques niet meteen in uw kredietrapport verschijnen , kunnen ze van invloed zijn op hoe kleine banken en kredietverenigingen uw kredietwaardigheid beoordelen. Ze kunnen ook veel geld kosten, leiden tot civielrechtelijke en strafrechtelijke kosten en uiteindelijk uw krediet schade toebrengen.
Kosten minimaliseren
Als u merkt dat u het beste werkt met een programma voor overdraftbeveiliging, kunt u verschillende banken gebruiken om uw kosten te minimaliseren. Het is immers beter om zoveel mogelijk geld te sparen voor uw andere uitgaven, in plaats van dat het gebruikt wordt om kosten voor geretourneerde cheques te dekken. Hieronder vindt u enkele vragen om banken te vragen, die u zullen helpen om het beste plan voor debetstandsschulden te vinden:
Is er een rentepercentage of een vast bedrag voor rekening-courantkredieten? Afhankelijk van de frequentie ten opzichte van het bedrag aan overdisposities dat u ervaart, kan de ene methode minder kosten dan de andere.
Kunt u uw betaalrekening koppelen aan een bron van fondsen die zal worden gebruikt vóór de overdraftfunctie? Als u een creditcard kunt bijvoegen, of beter nog een spaarrekening om geld mee te verdienen, kunt u overdispositiekosten vermijden.
Zou een debetlijn voor kredietwaardigheid voordeliger voor u zijn? Vraag uw bankier welke opties zij voor u beschikbaar hebben. Ontdek precies hoe elk proces werkt en de consequenties van elke keuze.
Zoals je misschien al geraden hebt, is het voorkomen van overdisposities de beste manier om de kosten van rekening-courantkredieten te minimaliseren. Naast het uitvoeren van enkele financiële basisgegevens met behulp van een controleregister, kunt u ook uw banksaldi bijhouden via online bankieren of bank-apps op uw mobiele telefoon om het bedrag van uw bankrekening te controleren.
Als je weet dat je in de nabije toekomst een cash-crunch zult hebben, kan het helpen om de situatie proactief aan te pakken. Zodra uw budget aangeeft dat u weinig geld heeft, zoekt u naar manieren om de vervaldata van betaling enkele extra dagen uit te stellen.
U kunt de partij bellen waaraan u een cheque schuldig bent, zoals een creditcardmaatschappij, een houder van een studentenlening of een nutsbedrijf, uw huidige, tijdelijke tekort aan contanten noemen en vragen of ze een paar dagen kunnen wachten op uw betaling. Het is ook verstandig om te vragen of ze kunnen afzien van late vergoedingen sinds je vroeg om ze te laten weten.
U kunt problemen minimaliseren als u regelmatig het saldo van uw betaalrekening bijhoudt en rekening houdt met eventuele cheques die u al hebt geschreven maar die uw bankrekening nog niet hebben gewist.
Zijn stortingskosten illegaal?
In juli 2010 heeft de federale wetgeving de manier veranderd waarop banken en kredietverenigingen rekening courantkosten mogen in rekening brengen. Nogmaals, banken gebruikten automatisch automatisch overdoseringbescherming voor uw account en er was over het algemeen geen manier om deze "bescherming" niet te weigeren.
Als gevolg hiervan betaalden consumenten miljarden aan vergoedingen aan banken voor eenvoudige fouten in hun betaalrekening. Het gebruikelijke voorbeeld was een latte van $ 38- $ 3 voor de koffie en $ 35 voor de rekening-courantkrediet.
Banken moesten de overdraftfunctie uitschakelen en alleen de functie aanbieden aan klanten die zich hebben aangemeld, maar klanten betalen in sommige gevallen nog steeds rood staan zonder zich hiervoor te hebben aangemeld. Twee situaties kunnen waarschijnlijk een onverwachte tekortschieting veroorzaken:
De bank overtreedt de wet en brengt klanten illegaal in rekening, wat onwaarschijnlijk is maar zeker is gebeurd
De dader was niet een van de "eenmalige" betalingen die onder de wet op de rekening-courant vallen
U kunt beargumenteren of de wet al dan niet ruimer gedefinieerde overdisposities moet hebben, maar de huidige wet beschermt u niet tegen bepaalde soorten overdisposities zoals periodieke betalingen die uw rekeningsaldo onder nul brengen.