Hoe samengestelde rente accounts laat groeien
Wat is samengestelde rente?
Compounding is een proces. Als je bekend bent met het 'sneeuwbaleffect', weet je al hoe iets op zichzelf kan bouwen.
Samengestelde rente is rente die is verdiend met geld dat eerder als rente is verdiend. Deze cyclus leidt in toenemende mate tot toenemende rente (en rekeningsaldi), wat soms bekend staat als exponentiële groei.
Begin met het concept van eenvoudige rente: u stort geld en de bank betaalt u rente over uw storting. U kunt bijvoorbeeld voor één jaar $ 100 storten met 5 procent en u verdient over het jaar $ 5 aan rente.
Wat gebeurt er volgend jaar? Dat is waar compounding binnenkomt. U begint met het verdienen van rente over uw eerste storting en u zult rente verdienen over de rente die u zojuist hebt verdiend:
Je verdient 5 procent op je $ 100 (alweer)
Je verdient 5 procent op de $ 5 aan inkomsten die de bank op je account heeft gestort
Dat betekent dat u volgend jaar meer dan $ 5 verdient (omdat uw accountsaldo nu $ 105 is - ook al heeft u geen aanbetalingen gedaan), dus uw inkomsten zullen sneller worden. Bij veel banken, vooral online banken , wordt de rente dagelijks verhoogd en maandelijks aan uw account toegevoegd, zodat het proces nog sneller verloopt.
Natuurlijk, als u geld leent, werkt bereidingen tegen u. U betaalt rente over het geld dat u hebt geleend en uw leenbedrag kan met de tijd toenemen - zelfs als u geen geld meer leent.
Profiteer van samengestelde rente
Hoe kun je ervoor zorgen dat bereidingen in jouw voordeel werken?
Bespaar vroeg en vaak: wanneer u uw spaargeld laat groeien, is tijd uw vriend.
Het duurt even om momentum te krijgen, maar dat momentum zal zich opbouwen en uiteindelijk sterker worden. In sommige gevallen betekent vroeg beginnen dat je niet zoveel hoeft te sparen als iemand die wacht met het opslaan - zelfs als je op enig moment stopt met sparen, kan je voorsprong later winst maken. Wees geduldig, laat uw geld met rust en denk langdurig na.
Controleer de APY: om bankproducten zoals spaarrekeningen en CD's te vergelijken, kijk naar het jaarlijkse percentage rendement (APY) . Dit houdt rekening met het samenstellen en biedt een echt jaarlijks percentage. Gelukkig is het gemakkelijk te vinden - banken publiceren meestal de APY omdat deze hoger is dan de rentevoet. Probeer een fatsoenlijke rente te krijgen op je spaargeld, maar het is waarschijnlijk niet de moeite waard om van bank te veranderen voor een extra 0,10 procent (tenzij je een extreem groot rekeningsaldo hebt).
Betaal schulden snel af en betaal extra als je kunt . Het betalen van het minimum op uw creditcards kost u veel geld, omdat u nauwelijks last zult hebben van de rentelasten (en uw saldo zou zelfs kunnen groeien). Als je studieleningen hebt, vermijd dan het activeren van interestlasten - betaal tenminste de rente naarmate het oploopt, zodat je na het afstuderen geen nare verrassing krijgt. Zelfs als u niet hoeft te betalen, doet u er zelf een plezier mee door uw rentelasten voor het leven te minimaliseren.
Houd de leentarieven laag: naast het beïnvloeden van uw maandelijkse betaling , bepalen de rentetarieven van uw leningen hoe snel uw schuld zal groeien (en hoe moeilijk het zal zijn om het uit te betalen). Tweecijferige tarieven zijn moeilijk om mee te kampen. Kijk of het zinvol is om schulden te consolideren en uw rentepercentages te verlagen terwijl u uw schulden aflost.
Beperkingen: samenstellen kan u helpen uw geld te laten groeien, maar het is net iets minder dan magisch. Om te profiteren van het samenstellen, moet u geld besparen, het storten op een rekening en geld verdienen met uw spaargeld. Om te eindigen met zinvolle besparingen, moet u dit keer op keer doen - maand na maand en jaar na jaar. Compounding kan het zware werk niet voor je doen.
Wat maakt samengestelde interesse krachtig?
Compounding gebeurt wanneer rente herhaaldelijk wordt berekend.
De eerste één of twee cycli zijn niet bijzonder indrukwekkend, maar de zaken beginnen te stijgen nadat je steeds weer interesse hebt toegevoegd.
Hoe vaak: de frequentie van compounding is belangrijk. Frequentere berekeningen (bijvoorbeeld dagelijks) hebben meer dramatische resultaten. Let bij het openen van een spaarrekening op accounts die dagelijks samenkomen. Mogelijk worden maandelijkse rentebetalingen alleen maandelijks aan uw account toegevoegd, maar kunt u nog steeds dagelijks berekeningen uitvoeren. Sommige accounts berekenen de rente alleen maandelijks of jaarlijks.
Hoe lang: samenstellen is dramatischer over langere perioden. Nogmaals, je hebt een hoger aantal berekeningen of "credits" voor het account wanneer je geld alleen laat om te groeien.
Andere factoren: de rentevoet is ook een belangrijke factor in uw account in de loop van de tijd. Hogere tarieven betekenen dat een account sneller groeit. Maar het is mogelijk voor samengestelde rente om een hoger tarief te overwinnen. Vooral over lange perioden kan een rekening met samenstellen en een lagere nominale rente eindigen met een hogere balans dan een rekening met een eenvoudige berekening. Doe de wiskunde om erachter te komen of dat zal gebeuren, en waar het break-even punt is.
Opnames en aanbetalingen kunnen ook van invloed zijn op uw rekeningsaldo, maar ze staan los van het samenstellen. Uw geld laten groeien (of voortdurend toevoegen aan uw account) is het beste: als u uw inkomsten intrekt, dempt u het effect van het samenstellen.
De hoeveelheid geld heeft geen invloed op de samenstelling. Of u nu begint met $ 100 of $ 1 miljoen, samenstellen werkt op dezelfde manier en uw rekeningsaldo ziet er hetzelfde uit als u de groei in de loop van de tijd in kaart brengt. Het is duidelijk dat de inkomsten groter lijken wanneer je begint met een grote storting, maar je wordt niet bestraft om klein te beginnen of accounts apart te houden. Het is het beste om je te concentreren op percentages en tijd bij het plannen van je toekomst - hoeveel verdien je en voor hoe lang? De dollars zijn slechts een resultaat van uw tarief en tijdsbestek.
Regelmatig samenstellen (dagelijks of maandelijks) is nuttig, maar raak niet in de war door de cijfers. Als de rente dagelijks wordt verhoogd, verdient u nog steeds ongeveer dezelfde APY. Bijvoorbeeld, een account dat 5 procent APY betaalt, betaalt niet 5 procent per dag - je krijgt elke dag 1 / 365ste van de 5 procent. Toch helpt het vaak samenstellen uw geld sneller groeien.
Berekening van samengestelde rente
Er zijn verschillende manieren om samengestelde rente te berekenen, waardoor u inzicht krijgt in hoe u uw doelen kunt bereiken en u kunt helpen realistische verwachtingen te houden. Telkens wanneer u berekeningen uitvoert, voert u enkele 'what-if'-berekeningen uit met verschillende getallen - kijk wat er gebeurt als u wat meer spaart of nog enkele jaren rente verdient.
Online calculators zijn het gemakkelijkst, omdat ze de wiskunde voor u uitvoeren en eenvoudig tabellen en jaar-op-jaar tabellen kunnen maken. Maar veel mensen kijken het liefst met meer aandacht naar de cijfers.
De formule voor samengestelde rente is:
A = P (1 + [r / n]) ^ nt
Om deze berekening te gebruiken, plugt u de onderstaande variabelen in:
A: het bedrag waarmee u eindigt
P: uw eerste storting, bekend als de Principal
r: de jaarlijkse rentevoet , geschreven in decimaal formaat
n: het aantal samengestelde perioden per jaar (bijvoorbeeld maandelijks 12 en wekelijks 52)
t: de hoeveelheid tijd (in jaren) die uw geld samenvoegt
Voorbeeld: u verdient $ 1.000 en verdient maandelijks 5 procent. Hoeveel heb je na 15 jaar?
A = P (1 + [r / n]) ^ nt
A = 1000 (1 + [.05 / 12]) ^ (12 * 15)
A = 1000 (1.00417) ^ (180)
A = 1000 (2.11497)
A = 2113.70
Na 15 jaar zou je ongeveer $ 2,114 hebben (je definitieve aantal kan variëren als gevolg van afronding en de software die je gebruikt voor berekeningen). Van dat bedrag is $ 1.000 uw eerste storting en de resterende $ 1.114 is rente.
Bekijk een voorbeeld van een spreadsheet op Google Documenten waarin wordt getoond hoe het werkt en download een exemplaar om uw eigen nummers te gebruiken.
Spreadsheets kunnen de volledige berekening voor u uitvoeren. Om uw eindsaldo na samenstellen te berekenen, gebruikt u over het algemeen een berekening van de toekomstige waarde . Microsoft Excel, Google Spreadsheets en andere producten bieden deze functie, maar u moet de cijfers een beetje aanpassen.
Laten we met behulp van het bovenstaande voorbeeld de berekening doornemen met de toekomstige waardefunctie van Excel:
= FV (rente aantal_termijnen, bet, hw, type)
Het is misschien het gemakkelijkst om uw variabelen in afzonderlijke cellen in te voeren en vervolgens naar die cellen te verwijzen, zodat u niet alles in één keer recht hoeft te zetten. Cel A1 kan bijvoorbeeld "1000" hebben, cel B1 kan "15" tonen, enzovoort.
De truc om een spreadsheet voor samengestelde rente te gebruiken, is het gebruik van samengestelde perioden in plaats van alleen maar in jaren te denken. Voor maandelijkse samengestelde bedragen is de periodieke rentevoet eenvoudigweg de jaarlijkse rente gedeeld door 12 omdat er gedurende het jaar 12 maanden of "perioden" zijn. Voor dagelijkse bereidingen gebruiken de meeste organisaties 360 of 365.
= FV (rente aantal_termijnen, bet, hw, type)
= FV ((. 05/12), (15 * 12),, 1000,)
Merk op dat u de pmt- sectie kunt weglaten, wat een periodieke toevoeging aan de account zou zijn (als u maandelijks geld toevoegt, kan dit van pas komen). Type wordt in dit geval ook niet gebruikt.
De regel van 72 is een andere manier om snel schattingen te maken over samengestelde rente. Deze vuistregel vertelt je wat er nodig is om je geld te verdubbelen, kijkend naar het tarief dat je verdient en de tijd dat je dat tarief verdient. Vermenigvuldig het aantal jaren met de rentevoet - als u 72 krijgt, hebt u een combinatie van factoren die uw geld precies verdubbelen.
Voorbeeld # 1: u hebt een besparing van $ 1.000 in het behalen van 5 procent APY. Hoe lang duurt het voordat je $ 2000 in je account hebt?
Om het antwoord te vinden, moet je uitzoeken hoe je 72 kunt bereiken. 72 gedeeld door 5 is 14,4, dus het zal 14,4 jaar duren om je geld te verdubbelen.
Voorbeeld 2: je hebt nu $ 1.000 en je hebt in 20 jaar $ 2000 nodig. Welk tarief moet u verdienen om uw geld te verdubbelen?
Nogmaals, bedenk wat er nodig is om 72 te krijgen met behulp van de informatie die je hebt (het aantal jaren). 72 gedeeld door 20 is gelijk aan 3,6, dus je moet 3,6 procent APY verdienen om je doel te bereiken.