Overzicht, berekeningen en vergelijking met APR
Wat is APY?
APY is een getal dat u vertelt hoeveel u zult verdienen met samengestelde rente in de loop van een jaar. Het houdt rekening met de rente die u verdient op uw originele storting en met de rente die u verdient bovenop de andere rentebaten.
Een hogere APY is beter wanneer u accounts voor uw besparingen evalueert. Als u degene bent die rente betaalt, is een lagere APY het beste.
Wanneer u geld stort op een spaarrekening, geldmarkt of depositocertificaat (CD) , verdient u rente. APY kan u precies laten zien hoeveel rente u zult verdienen. Met deze informatie kunt u beslissen welke bank het beste is en of u uw geld op CD's wilt blokkeren voor een hoger tarief.
Wat maakt APY uniek?
APY is handig omdat het rekening moet houden met samenstellen - een eenvoudige 'rentevoet' niet. Compounding gebeurt wanneer u rente verdient op de rente die u eerder hebt verdiend , wat betekent dat u meer verdient dan de vermelde rentevoet.
Voorbeeld: u stort $ 1.000 op een spaarrekening die een rentepercentage van 5 procent per jaar betaalt. Aan het einde van het jaar heeft u $ 1.050 (ervan uitgaande dat uw bank slechts één keer per jaar rente betaalt). Uw bank kan echter elke maand rente berekenen en betalen.
In dat geval zou je het jaar eindigen met $ 1,051.16, en zou je een APY van meer dan 5 procent hebben verdiend. Het verschil lijkt misschien klein, maar gedurende vele jaren (of met grotere stortingen) is het verschil aanzienlijk.
Eénmalige betaling per jaar: als uw bank slechts eenmaal aan het einde van het jaar een rente berekent en betaalt, voegt de bank $ 50 toe aan uw account.
Maandelijks samenstellen: als rente maandelijks wordt berekend en betaald, krijgt u elke maand kleine toevoegingen. In de onderstaande tabel ziet u hoe de inkomsten elke maand licht stijgen.
APY is goed voor die frequentere renteberekeningen, dus het is nauwkeuriger dan een rentetarief. Gelukkig zie je de APY bijna altijd bij banken staan, dus je hoeft zelf geen berekeningen te doen. Maar je kunt APY zelf berekenen, en we zullen hieronder behandelen.
| Periode | verdiensten | Balans |
| 1 | $ 4,17 | $ 1,004.17 |
| 2 | $ 4,18 | $ 1,008.35 |
| 3 | $ 4,20 | $ 1,012.55 |
| 4 | $ 4,22 | $ 1,016.77 |
| 5 | $ 4,24 | $ 1,021,01 |
| 6 | $ 4,25 | $ 1,025.26 |
| 7 | $ 4,27 | $ 1,029.53 |
| 8 | $ 4,29 | $ 1,033.82 |
| 9 | $ 4,31 | $ 1,038.13 |
| 10 | $ 4,33 | $ 1,042.46 |
| 11 | $ 4,34 | $ 1,046.80 |
| 12 | $ 4,36 | $ 1,051.16 |
APR versus APY
Jaarlijks percentage (APR) is vergelijkbaar met APY, maar het houdt geen rekening met het samenstellen.
APY is in bepaalde situaties nauwkeuriger dan APR omdat het u vertelt hoeveel een lening werkelijk kost als de rentekosten samengaan. Maar wanneer u geld leent, ziet u meestal alleen de APR. In werkelijkheid zou u APY kunnen betalen - wat bijna altijd hoger is bij bepaalde soorten leningen.
Creditcardleningen zijn een uitstekend voorbeeld van het belang van begrip van APR versus APY.
Als u een saldo bijhoudt, betaalt u een APY die hoger is dan de aangehaalde APR. Waarom? Rentekosten worden elke maand aan uw saldo toegevoegd en in de volgende maand moet u rente bovenop die rente betalen. Dit is vergelijkbaar met het verdienen van rente bovenop de rente die u op een spaarrekening hebt verdiend.
Het verschil is misschien niet significant, maar er is een verschil. Hoe groter je lening en hoe langer je leent, hoe groter dat verschil wordt.
Met een vaste rentehypotheek is APR nauwkeuriger omdat u doorgaans geen rentekosten toevoegt en uw leningsaldo verhoogt. Bovendien telt APR kosten voor het sluiten van contracten , wat niet kan worden genegeerd. Sommige leningen met een vaste rente groeien echter zelfs (als u geen rentekosten betaalt naarmate ze meer groeien ). Lees meer over verschillende soorten APR voor meer informatie.
Hoe APY berekenen
Het berekenen van de APY van een investering kan een uitdaging zijn. Maar spreadsheets zoals Excel of Google Spreadsheets maken het gemakkelijker. Gebruik deze spreadsheet (waarop al de bovenstaande voorbeelden zijn ingevuld) of volg het onderstaande proces.
- Maak een nieuwe spreadsheet.
- Voer de rentevoet in cel A1 in (rentetarieven moeten in decimale indeling worden ingevoerd ).
- Voer de bereidingsfrequentie in cel B1 in (gebruik 12 voor maandelijks, één voor jaarlijks, enz.).
- Plak de volgende formule in een andere cel: = POWER ((1+ (A1 / B1)), B1) -1
Als het vermelde jaarlijkse percentage bijvoorbeeld 5 procent is, typt u '.05' in cel A1. Voer vervolgens voor maandelijkse samenvoeging "12" in cel B1 in. Houd er rekening mee dat u voor dagelijks samenstellen 365 of 360 kunt gebruiken, afhankelijk van uw bank of geldschieter.
In het bovenstaande voorbeeld ziet u dat de APY 5.116 procent is. Met andere woorden, een rente van 5 procent met maandelijkse samengestelde resultaten resulteert in een APY van 5,116 procent. Probeer de bereidingsfrequentie te wijzigen en u krijgt een idee van hoe de APY verandert. U kunt bijvoorbeeld driemaandelijks bereidingen (vier keer per jaar) of de ongelukkige betaling per jaar weergeven, wat slechts resulteert in een APY van 5 procent.
De APY-formule
Als je het leuk vindt om op de ouderwetse manier wiskunde te doen, kun je APY als volgt berekenen:
APY = (1 + r / n) n - 1 waarbij r de vermelde jaarlijkse rentevoet is en n het aantal samengestelde perioden per jaar is.
Financiën zullen dit herkennen als de berekening van de effectieve jaarlijkse rente (EAR).
Hoe de beste APY te krijgen
APY is hoger met frequentere bereidingsperiodes. Als u geld op een bankrekening spaart , moet u weten hoe vaak het geld samenkomt. Dagelijks of driemaandelijks is meestal beter dan eenjarige bereidingen, maar controleer de APY voor elke optie om er zeker van te zijn.
Je kunt ook je eigen "persoonlijke APY" oppompen. Bekijk al je assets als onderdeel van de grotere afbeelding.
Met andere woorden, denk niet aan één CD-investering die los staat van uw betaalrekening - ze werken allemaal samen in de richting van uw doelen en ze moeten dienovereenkomstig worden gepositioneerd. Zie jezelf als de Chief Financial Officer van You, Inc.
Om uw persoonlijke APY op te pompen, zoekt u naar manieren om ervoor te zorgen dat uw geld zo vaak mogelijk wordt samengesteld. Als twee cd's dezelfde rente betalen, kies dan degene die het meeste rente uitkeert en de hoogste APY heeft. Uw rentebetalingen worden automatisch opnieuw geïnvesteerd, hoe vaker, hoe beter, en u begint meer rente te verdienen over deze rentebetalingen.