Bereid u voor op onverwachte uitgaven en betere tarieven
Hieronder volgen gedetailleerde voorbeelden, maar het idee achter een CD-ladder is dat u meerdere CD's met vervaldatums op verschillende tijdstippen in de toekomst koopt.
Voordelen van CD-ladders
CD's worden geleverd met bijgevoegde snaren: je moet wachten tot een CD ouder wordt voordat je geld eruit haalt. Als u vroeg geld opneemt, betaalt u een boete - mogelijk meer dan u zelfs in rente hebt verdiend. U kunt "vloeibare" cd's kopen waarmee u op elk moment geld kunt opnemen , maar die producten betalen doorgaans minder dan traditionele cd's.
Een CD-ladder is een eenvoudige strategie voor het beheren van de uitdagingen van het beleggen in CD's.
Cash nodig: als je contant geld van je cd's nodig hebt, hoef je misschien niet lang te wachten als je een ladder gebruikt. Een van je cd's zou binnenkort volwassen moeten worden - het verstrekken van liquid cash zonder boete - en hopelijk heb je niet al je geld in één keer nodig.
Veranderende rentetarieven: wanneer u geld op CD's belegt, zit u meestal vast aan het rentetarief dat beschikbaar is wanneer u de CD koopt. Wanneer de tarieven hoog zijn, werkt dat in uw voordeel, maar het is ongelukkig om de tarieven te zien stijgen nadat u een lage koers heeft afgesloten.
Met een CD-ladder zult u doorlopend opnieuw investeren, dus u werkt uw tarief regelmatig bij.
CD Ladder voorbeeld
Een CD-ladder is een serie CD's die in de loop van de tijd is ontwikkeld. U kunt bijvoorbeeld 10.000 dollar hebben om te investeren in cd's, maar u wilt niet vastlopen op de tarieven van vandaag of al uw geld meerdere jaren vastleggen.
Je zou een ladder kunnen bouwen met de volgende aanpak:
- $ 2.500 gaat naar een eenjarige CD.
- $ 2.500 gaat naar een twee jaar durende CD.
- $ 2.500 gaat naar een drie jaar durende CD.
- $ 2.500 gaat naar een vier jaar durende CD.
Elk jaar (beginnend nadat de CD van een jaar volwassen is geworden), fiets je je volwassen geld terug naar het lange einde van de ladder. Als we het bovenstaande voorbeeld voortzetten, heeft de originele tweejarige CD nog maar één jaar tot de vervaldatum, de oorspronkelijke driejarige CD heeft nog maar twee jaar over, enzovoort. Om terug te keren naar uw oorspronkelijke ladderontwerp, hoeft u alleen maar de vier jaar durende CD te vervangen. Elk jaar gaat de cyclus verder, en je kunt het proces gewoon herhalen (een nieuwe vierjarige CD aan het einde van je ladder toevoegen).
Het bovenstaande voorbeeld is een relatief eenvoudige ladder, maar u kunt meer gecompliceerd worden als u dat wilt - met tussenpozen van een half jaar of langere CD's. Het onderhouden van de ladder wordt echter moeilijker als je complexiteit toevoegt. Je hebt misschien de tijd en het verlangen om nu een ingewikkelde ladder te bouwen, maar in de toekomst kunnen dingen veranderen.
CD Ladderlengte
Hoe lang moet je cd-ladder gaan? Het hangt ervan af wat u probeert te bereiken. De meeste mensen stoppen bij drie tot vijf jaar. Cd's met lange looptijden betalen hogere tarieven omdat je meer rente- en liquiditeitsrisico's neemt, dus een langere CD-ladder zou je een beetje meer verdienen.
Dat gezegd hebbende, als u een langetermijnladder instelt terwijl de rentetarieven laag zijn, kunt u eigenlijk minder verdienen als de rente snel genoeg stijgt - het hangt alleen af van uw timing en hoe de toekomst zich ontvouwt.
Om op lange termijn te gaan, moet je comfortabel zijn met het op slot doen van het geld. Voor langetermijndoelen is het verstandig om te spreken met een Certified Financial Planner om te onderzoeken welke langetermijnstrategieën het beste bij uw doelstellingen passen.
Hoe ver van elkaar?
Je moet ook beslissen hoe ver uit elkaar elke sport zou moeten zijn. Moet u drie maanden durende cd's of twee jaar durende cd's gebruiken? De meeste mensen betalen zich af op een looptijd van zes maanden of één jaar binnen een CD-ladder. Als je korter wordt, wordt de CD-ladder een onderhoudsvriendelijk project (en je zult het waarschijnlijk minder snel doen). Je kunt echter creatief worden met CD-ladders om elk doel dat je hebt te bereiken. U kunt bijvoorbeeld de looptijd schatten om overeen te komen met voorspelbare uitgaven zoals collegegeldbetalingen.
Wanneer CD Ladders Uitdagend zijn
CD-ladders kunnen u helpen bij het beleggen in CD's terwijl u de risico's van onverwachte uitgaven of stijgende rentetarieven beheerst. Er zijn echter verschillende situaties waarin ze het best kunnen worden vermeden.
Kortstondig gebruik: een CD-ladder is een langetermijnprogramma. Als je niet bij het programma blijft, zijn er wellicht betere alternatieven. Als je denkt dat je de ladder moet afbreken en uitbetalen, kunnen eventuele boetes voor vervroegde opname meer dan de extra rente die je verdient wegvagen. Een spaarrekening of een geldmarktrekening zal meer liquide zijn en een boete-vrije opname mogelijk maken.
Tarieven onderweg: met een cd-ladder kunt u voorkomen dat u voorspellingen doet over rentebewegingen - waar tarieven ook gaan, dat is wat u gaat verdienen. Als je echter kunt voorspellen dat de koersen gaan stijgen, kan het zijn dat je moet wachten om te wachten met het bouwen van je ladder of om je looptijden aan het korte eind te houden. Evenzo, als u weet dat de rente op het punt staat te vallen, kan een ladder die naar langere looptijden scheeftrekt zinvol zijn.
Het punt van het gebruik van CD-ladders is om te voorkomen dat je over deze dingen nadenkt, maar er kan een moment komen waarop je redelijkerwijs kunt voorspellen wat CD-rentetarieven zullen doen.
Alternatieven voor CD-ladders
Als u besluit geen CD-ladder te gebruiken, waar anders kunt u contant geld plaatsen?
Hoogrentende rekeningen: spaarrekeningen kunnen een geschikt alternatief zijn. Online banken kunnen evenveel betalen als sommige cd's, en geldmarktrekeningen kunnen een tussenweg zijn tussen cd's en spaarrekeningen. U kunt ook kijken naar 'beloningen' of rentetrekkerrekeningen , die hoge rente betalen op liquide middelen. Het probleem met deze alternatieven is dat u geen gegarandeerd tarief krijgt. De rentetarieven zullen fluctueren en als ze naar beneden gaan, ben je misschien beter af geweest op een cd.
Bullet-strategie: als je weet wanneer je al je geld van CD's nodig hebt en je niet meer wilt blijven fietsen, kan een dergelijke investeringsstrategie voor je werken. Om deze aanpak te gebruiken, koopt u al uw cd's zodat ze tegelijkertijd volwassen worden. Je zou de CD's in de loop van meerdere jaren kunnen kopen, maar je zult een looptijd kiezen die ongeveer op hetzelfde moment plaatsvindt. Deze strategie kan nuttig zijn voor een bekende uitgave.
Barbell-strategie: met een barbell-benadering koopt u slechts twee typen CD's - korte en lange looptijden. In plaats van uw volwassenheidsdata in de loop van de tijd te spreiden, houdt u vast aan de langste en kortste beschikbare opties (tussentijdse cd's worden tijdelijk overgeslagen). Uw holdings kunnen bijvoorbeeld volledig bestaan uit halfjaarlijkse cd's en vierjarige cd's, met de helft van uw geld in elk.