Cd's zijn geweldige investeringen als u geld veilig wilt houden. Fondsen kunnen FDIC-verzekerd zijn (indien van toepassing) en u kunt meer rente verdienen dan u van een spaarrekening krijgt .
Maar cd's zijn ontworpen om op langere termijn te beleggen. In tegenstelling tot uw betaalrekening , die elke dag meerdere transacties (stortingen en / of opnames) toestaat, zijn CD's bedoeld om met rust te worden gelaten.
Voorbeeld Strafschema
Als u zich vroeg terugtrekt, brengen banken u doorgaans een boete in rekening die een deel van de rente is die u zou hebben verdiend als u de CD tot het einde had gehouden. Je zou het kunnen zien als "90 dagen van interesse" voor vroege opname. Er is geen maximum strafbedrag, dus lees de kleine lettertjes. Een voorbeeld van een boeteschema kan er als volgt uitzien:
- CD's van 11 maanden of kortere kosten brengen een rente van drie maanden met zich mee
- Cd's van 12 tot 59 maanden vragen een rente van zes maanden
- CD's van 60 maanden of langer brengen 12 maanden rente in rekening
Nogmaals, banken bepalen hun eigen beleid, dat misschien min of meer vergevingsgezind is. Informeer bij uw bank voordat u een CD koopt - en zeker voordat u vroeg uitbetaald.
Weglopen met minder
Naast het missen van geld dat je zou hebben verdiend, kun je eigenlijk geld verliezen en weglopen met minder geld dan dat je op een CD hebt gestort.
Een CD van 12 maanden is bijvoorbeeld gemakkelijk voorstelbaar als u na 11 maanden geld uitgeeft. Je loopt waarschijnlijk met meer dan je aanvankelijk op de CD hebt gezet (niet zo veel als het had kunnen zijn, maar je hebt tenminste iets verdiend). Maar wat als u na 2 maanden uitbetaald krijgt? Je hebt nog geen halfjaar rente verdiend en dat zal je nooit doen - maar de bank zal dat bedrag nog steeds nemen.
Om dit te doen, "vallen ze de hoofdsom binnen" of nemen ze een deel van je eerste storting.
Hoe voorkom je CD-boetes
Als je absoluut vroeg moet incasseren, kijk dan of er een manier is om eventuele boetes te ontwijken. Ten eerste, het doet nooit pijn om te vragen. Als u in een vriendelijke instelling of een kleinere kredietvereniging verblijft , kan het personeel de boete voor u afstaan. Zo niet, dan is alles wat ze kunnen zeggen "nee". Je moet dit persoonlijk doen (of misschien via de telefoon) als je om een verklaring van afstand vraagt - een geautomatiseerd systeem zal je waarschijnlijk geen gunsten geven.
U kunt ook in aanmerking komen voor een verklaring van afstand voor overlijden, invaliditeit, pensionering en andere gebeurtenissen in het leven. Hier is het belangrijk (nogmaals) om rechtstreeks met een vertegenwoordiger te spreken en te achterhalen of u in aanmerking komt voor een verklaring van afstand.
Om straffen in de toekomst te voorkomen (zonder de toekomst te voorspellen), kunt u proberen meer flexibele opties te gebruiken. Cd's zijn geen slechte opties - je verdient meer als je belooft dat je je geld alleen laat - maar er zijn misschien betere alternatieven als je boetes blijft betalen.
- Vloeibare cd's zijn vergelijkbaar met standaard-cd's, maar hiermee kunt u uw geld vroegtijdig laten opnemen. Er zijn soms grenzen aan hoe vroeg en hoe veel, maar ze zijn het waard om te evalueren.
- Laddering CD's is een strategie waarbij je periodiek een CD volwassen hebt, waardoor je de mogelijkheid hebt om het geld zonder kosten te nemen. U kunt bijvoorbeeld elke drie tot zes maanden een CD laten rijpen met opties .
- Geldmarktrekeningen betalen meer dan spaarrekeningen, maar meestal niet zo veel als cd's. Het voordeel is dat u beperkte uitgaven van uw rekening kunt doen met een bankpas of chequeboekje.
- Kredietkaarten zijn een dure manier om te lenen, maar als je snel geld nodig hebt en je CD snel volwassen wordt , kost het misschien minder om spoedeisende uitgaven op een kaart te zetten (en betaal je deze af zodra de CD volwassen is). Natuurlijk is het een veel beter idee om een solide noodfonds te houden.
The Reason Behind CD Penalties
De bank verwacht dat u uw geld voor een minimumperiode (zoals 6 maanden, een jaar of 5 jaar) zult beleggen. In ruil daarvoor is de bank bereid om u een hoger tarief aan te bieden. Het voordeel van de bank is dat u zekerheid heeft over hoe lang uw geld kan worden gebruikt, en u hebt geen frequente transactiekosten met dat geld.
Waarom kan de bank u niet het hogere tarief geven en u het geld laten gebruiken wanneer u maar wilt?
Omdat de bank ook verplichtingen met het geld heeft aangegaan. De bank leent geld aan andere klanten en koopt beleggingen met looptijden zoals CD's.
Als u vroeg om uw geld vraagt, moet de bank mogelijk een "boete" elders betalen. Bekijk voor meer informatie hoe banken geld verdienen met uw geld.