Voors en tegens van flexibele CD-accounts
Vloeibare cd's pakken de bovenstaande problemen aan, maar zoals alles hebben ze hun voor- en nadelen.
Wat is een Liquid-cd?
Een vloeibare CD is een CD waarmee u uw geld kunt opnemen voordat de CD volwassen wordt zonder vervroegde uittreding te betalen .
Ze staan soms bekend als "risicovrije" of "breekbare" cd's, afhankelijk van waar u bankiert.
Met standaard-cd's brengt uw bank kosten in rekening als u uw geld vroegtijdig ophaalt. Soms betaal je zelfs meer dan je hebt verdiend in rente - dus je zult minder verdienen dan waarmee je bent begonnen (ze halen de oorspronkelijke hoofdinvestering). Als u bijvoorbeeld een 12-maand-cd koopt, moet u mogelijk een rente van zes maanden betalen om vóór de vervaldatum op te nemen. Als je de CD maar drie maanden hebt gehad, kost die zes maanden meer dan je hebt verdiend.
Vloeibare cd's zijn anders. Ervan uitgaande dat u alle regels van de bank volgt (zie hieronder), kunt u vroegtijdig opnames strafbaar stellen. Dat is goed nieuws als je het geld vroeg nodig hebt.
afwegingen
Er bestaat niet zoiets als een gratis lunch, dus wat kost een vloeibare CD? Over het algemeen betalen deze cd's minder rente dan standaard-cd's - en dat is logisch omdat u de vrijheid heeft om uw geld eruit te trekken.
Je verdient minder geld met een vloeibare CD, maar je risico is lager. Dat maakt het eenvoudiger om je te binden aan een CD wanneer de rente laag is (maar naar verwachting zal stijgen op een onbekende datum in de toekomst). Je kunt ook in een spaarder noodfonds leven als je weet dat je back-upfondsen beschikbaar hebt op vloeibare cd's.
Is het lagere tarief de moeite waard? Het hangt natuurlijk van je situatie af. Er zijn andere alternatieven.
Hoe ze werken
Geld ontvangen van een vloeibare CD is niet zo eenvoudig als het bellen van de bank wanneer je maar wilt (maar het is niet ver weg). Elke bank en credit union is anders, dus je moet het beleid bij je financiële instelling herzien voordat je een CD koopt.
Hoeveel: sommige banken stellen u in staat om 100% van uw rekeningsaldo uit vloeibare CD's te halen, terwijl andere banken u verplichten om een bepaald percentage van uw eerste storting op de rekening te houden. Sommige vereisen gewoon dat u een minimumbedrag in de account houdt om boetes te voorkomen.
Timing is van belang: bij de meeste banken moet je minstens een week wachten na het openen van je vloeibare CD om het geld op te halen - dus investeer geen geld dat je meteen nodig hebt. Daarna staan sommige banken maandelijks of wekelijks gratis opnamen toe, terwijl anderen slechts één strafvrije opname toestaan tijdens de duur van je CD.
Betaal een boete: als je niet kunt voldoen aan de criteria voor het nemen van boeten zonder geld van je vloeibare CD, kun je nog steeds de mogelijkheid hebben om je CD te "breken" en boetes te betalen. Dat zou jammer zijn omdat je minder rente zou verdienen en vergoedingen zou moeten betalen, maar het kan nodig zijn in geval van nood.
Alternatieven voor vloeibare CD's
Voordat u een vloeibare CD gebruikt, evalueert u alle opties. Zoek een creatieve oplossing die bij uw leven en uw geldpersoonlijkheid past. Een paar voorbeelden zijn hieronder.
Solide noodfonds: houd een noodfonds dat voldoende is om de meeste curveballs van het leven te dekken, en zet de rest van uw "veilige geld" in standaard-cd's. Als blijkt dat je meer nodig hebt dan je in het noodfonds hebt, ga je gang en breek je een CD (en boetes betalen). Dit is niet iets dat u van plan bent te doen en het zou niet vaak genoeg moeten gebeuren om de bank te verbreken.
CD ladders: een laddering strategie zorgt ervoor dat je altijd een CD hebt die in de nabije toekomst op de markt komt (binnen drie tot zes maanden). Als u niet meteen geld nodig heeft, kunnen die regelmatige looptijden u helpen door krappe plekken te komen. Plus, als de rente stijgt, zul je steeds opnieuw investeren tegen hogere tarieven.
Geldmarktrekeningen: als u uw geld echt niet wilt op slot, kijk dan naar geldmarktrekeningen als alternatief voor vloeibare cd's. Ze betalen bijna net zo veel als cd's, maar je hebt de mogelijkheid om een paar cheques te schrijven en het geld te verplaatsen (hoewel geldmarktaccounts ook beperkingen hebben - informeer bij je bank).