Looptijdoverzicht
Wanneer u een CD koopt, belooft de bank u een vaste rentevoet voor een bepaalde periode te betalen (de term is gewoon de duur van de duur van de CD).
CD's betalen over het algemeen hogere rentetarieven dan het tarief dat op spaarrekeningen wordt betaald , omdat je hebt beloofd om je geld voor een bepaalde tijd op slot te houden. De bank kan bijvoorbeeld aanbieden om u 3% te betalen voor een eenjarige CD, terwijl spaarrekeningen slechts 2,25% betalen. Nadat het jaar voorbij is (op de vervaldag), eindigt de deal - u kunt uw geld nemen en zij hoeven u niet langer 3% te betalen.
Hoe lang het duurt voordat een CD volwassen is
Je mag kiezen hoe lang je CD duurt. Wanneer u een CD "koopt" (of er geld in stopt), kiest u de vervaldatum. Gemeenschappelijke keuzes zijn onder meer:
- Drie maanden
- Zes maanden
- Een jaar
- 18 maanden
- Vijf jaar
De vervaldatum is vaak een onderdeel van de naam van de CD. Als u bijvoorbeeld een "zesmaands CD" koopt, wordt de cd zes maanden oud nadat u uw geld op dat account hebt gestort. Op uw verklaringen (online of op papier), kunt u de datum zien waarop u de CD hebt gekocht of de datum waarop de CD moet verschijnen.
Als u niet zeker weet hoeveel tijd u nog heeft, hoeft u alleen maar uw bank te vragen.
Vroegtijdige opname: als u uw geld vóór de vervaldatum uit de CD haalt (bekend als het "breken" van de CD), kan uw bank mogelijk een boete voor vroegtijdige uitbetaling in rekening brengen. De boete wordt vaak vermeld als een rente van meerdere maanden, of u kunt een vast bedrag betalen.
Lees voor meer informatie over boetes voor het intrekken van een CD .
Vloeibare cd's: op sommige cd's kunt u geld ophalen vóór de vervaldag - zonder enige kosten. Deze "vloeibare" cd's worden steeds populairder (omdat mensen van flexibiliteit houden), maar er bestaat niet zoiets als een gratis lunch. Voor de mogelijkheid om vroeg uit te stappen, betaalt u een prijs in de vorm van een lagere CD-rate - u verdient gewoon niet zo veel op uw geld. Op sommige vloeibare cd's kunt u al uw geld eruit halen terwijl anderen limieten instellen. Lees meer over hoe vloeibare cd's werken .
Wat er gebeurt als een CD volwassen wordt
Wanneer je CD ouder wordt, heb je verschillende opties en kun je het beste proactief zijn.
Vervaltijdmelding: uw bank of credit union moet u een notificatie sturen kort voordat uw CD volwassen wordt (zie Regulation DD). De melding kan per gewone post of per e-mail komen, afhankelijk van hoe u afspraken heeft gemaakt met uw bank. Besteed aandacht aan deze kennisgevingen, vooral:
- De vervaldatum van uw CD
- De standaardactie als je niets doet (vaak zal de CD worden vernieuwd of naar een andere CD worden overgezet)
- Het tarief voor het vernieuwen van CD's (als dit niet wordt getoond, moet u er zeker van zijn dat u het ontdekt - soms zijn de doorrolpercentages lager)
- De vervaldatum voor het vernieuwen van CD's
- De deadline om een andere actie aan te vragen (zoals het overboeken van het geld naar uw spaarrekening)
Rollen: als je niets doet, zet je bank je geld meestal op een andere CD met dezelfde lengte als de CD die net volwassen is geworden. Als uw cd van zes maanden bijvoorbeeld rijper wordt, hebt u vaak na de vervaldatum een periode van tien dagen om uw bank instructies te geven. Als je de melding negeert, zet je bank het geld in een andere zesmaandse CD. Het is echter mogelijk dat u niet dezelfde rente verdient als op de vorige CD. Banken zullen betalen wat zij momenteel aanbieden aan mensen die halfjaarlijkse CD's kopen, wat mogelijk meer of minder is dan u eerder had. Bovendien gebruiken sommige banken lagere verlengingspercentages (om bijvoorbeeld te profiteren van luiheid en drukke mensen), dus dit is misschien niet de beste optie.
Je hebt opties: het belangrijkste om te weten is dat je opties hebt. U kunt (naast andere opties):
- Laat de CD vernieuwen en neem wat je krijgt
- Kies een andere CD (misschien een andere looptijd, of een vloeibare CD)
- Verplaats uw geld naar een andere bank en gebruik in plaats hiervan hun cd's
- Verplaats het geld naar uw betaal- of spaarrekening en gebruik het voor iets anders
Het beste wat u kunt doen, is uw financiële situatie en uw doelen evalueren en dienovereenkomstig beslissen. Zie Wat te doen met een rijpende cd voor meer informatie over het maken van een slimme beslissing.
Hoe lang je volwassenheid zou moeten zijn
Bij het kopen van CD's, kun je kiezen hoe lang de CD gaat duren en weet je misschien niet welke looptijd je moet kiezen. Nogmaals, je doelen en je situatie zullen je helpen de juiste volwassenheid te kiezen.
Langer is hoger: over het algemeen komen langere termijnen met hogere rentetarieven. Als u uw inkomsten wilt maximaliseren, betaalt een CD van één jaar waarschijnlijk meer dan een CD van drie maanden.
Verandering van rentetarieven: een langere periode afsluiten kan al dan niet een goed idee zijn. Uw bank stelt rentetarieven op CD's (gedeeltelijk) vast op basis van rentetarieven elders en hoe het met de economie gaat. De tarieven kunnen hoger of lager worden nadat u een CD hebt gekocht.
Als je denkt dat de tarieven hoger zullen worden, is het misschien beter om bij kortere (of vloeibare) CD's te blijven, dus je bent niet opgesloten met een laag tarief. Als je denkt dat de tarieven zullen dalen, is het zinvol om in te loggen. Natuurlijk is het echt moeilijk - of onmogelijk - om de timing en richting van rentewijzigingen te voorspellen, maar het is de moeite waard om in gedachten te houden.
Ladder voor flexibiliteit: u hoeft niet slechts één volwassenheid te kiezen. Het is verstandig om uw geld over verschillende looptijden te spreiden.
- Een deel ervan komt in een zes maanden durende CD (en wordt op de eindvervaldag vervangen door halfjaarlijkse CD's)
- Een deel daarvan gaat in een eenjarige CD
- Een deel daarvan gaat in een twee jaar durende CD
Met die aanpak heb je om de zes maanden een looptijddatum, dus je hebt toegang tot geld. Dit helpt u om boetes te voorkomen en u kunt ook het risico beheren dat u vastloopt met de verkeerde rentevoet. Lees meer over CD-ladderingstrategieën voor meer informatie.