Een veilige manier om meer te verdienen
Certificaten van storting (CD's) zijn veilige beleggingen die beschikbaar zijn bij banken en kredietverenigingen. Ze betalen doorgaans hogere rentetarieven dan spaarrekeningen en geldmarktrekeningen , maar er is één nadeel: om een CD-account te gebruiken, moet je je geld op het account blokkeren, hoewel het mogelijk is om vroeg weg te gaan.
Hoe werkt een CD?
Cd's zijn een vorm van tijdsafgifte . In ruil voor de hogere rentevoet, belooft u uw geld een bepaalde tijd op de bank te houden (bijvoorbeeld zes maanden, 18 maanden of meerdere jaren).
Hogere tarieven: om u te belonen voor die belofte, stemt de bank ermee in u meer te betalen dan u van een spaarrekening zou krijgen: u krijgt een hoger jaarlijks percentage rendement ( APY ) op het geld dat u stort. Waarom betaalt de bank meer? Omdat ze weten dat ze je geld kunnen gebruiken voor investeringen op langere termijn zoals leningen, en je zult er volgende week niet om vragen.
Termijnopties: wanneer u een CD opent, kiest u hoe lang u uw geld geblokkeerd wilt houden. Deze periode wordt de term genoemd en algemene termen zijn onder meer 6, 12, 18 en 60 maanden, hoewel er ook andere termen beschikbaar zijn.
Is het op lange termijn beter? Je verdient meestal meer als je met langere looptijden gaat. Maar langere voorwaarden zijn niet altijd het beste idee. Om te beginnen heb je misschien je geld nodig voordat de termijn afloopt. Als u uw geld vroegtijdig ophaalt (wat bijna altijd een optie is, maar in zeldzame gevallen hebben banken en kredietverenigingen deze verzoeken afgewezen), moet u een boete voor vervroegde opname betalen.
Die boete zal de rente die je hebt verdiend, opeten en het kan zelfs je eerste storting opeten. Vanwege die boete kun je het beste je geld op een spaarrekening houden als je het binnenkort nodig hebt.
Vervaldatums: aan het einde van de termijn van je CD "rijpt" je en moet je beslissen wat je vervolgens gaat doen.
Als je het einde van de CD-termijn nadert, zal je bank je laten weten dat je CD op het punt staat te rijpen, en ze zullen je verschillende opties geven. Als u niets doet, wordt in de meeste gevallen uw geld opnieuw geïnvesteerd in een andere CD met dezelfde looptijd als die die net volwassen is geworden.
Als u bijvoorbeeld op een zes maanden durende CD zit, plaatst u automatisch een nieuwe zesmaandelijkse CD. Houd er rekening mee dat de rentevoet hoger of lager kan zijn dan het tarief dat u eerder verdiende. Er is geen garantie dat u dezelfde rente kunt behouden.
Als u iets anders wilt doen dan opnieuw te investeren in een nieuwe CD, moet u uw bank hiervan vóór de verlengingsdeadline op de hoogte stellen. U kunt het geld overboeken naar uw betaal- of spaarrekening of u kunt overschakelen naar een andere CD met een langere of kortere looptijd.
Beginnen met het gebruiken van CD's
Als u geld op een cd wilt zetten, neemt u contact op met uw bank of credit union.
De meeste banken, met name online banken, leggen uw opties uit en laten u online CD-investeringen doen. U kunt ook de klantenservice bellen of zelfs persoonlijk met een bankier spreken.
Leg uit hoeveel u wilt investeren en vraag naar boetes voor vervroegde opname en alternatieve CD-producten. De bank heeft mogelijk extra CD-opties die beter bij u passen, of ze nu hogere tarieven, meer flexibiliteit of andere functies bieden.
Zodra u geld naar een cd verplaatst, ziet u een afzonderlijk account op uw verklaringen of online dashboard. Cd's kunnen worden bewaard in bijna elk type account, inclusief individuele pensioenrekeningen (IRA's) , gemeenschappelijke rekeningen, trusts en bewaarrekeningen .
Strategieën voor het gebruik van cd's: ladders en meer
Langeretermijn-cd's lijken vaak aantrekkelijker dan kortere-termijn-cd's omdat ze meer betalen. Ze zijn echter niet altijd de juiste keuze. Een vijf jaar durende CD vergrendelt bijvoorbeeld lang geld - het is moeilijk te voorspellen of je dat geld in vijf jaar wel of niet nodig hebt.
Als je een CD koopt wanneer de rente laag is, kun je jezelf de komende vijf jaar afsluiten voor een laagbetaalde CD. Wat als de rentetarieven (en dus de CD-tarieven ) de komende twee jaar stijgen? Het is misschien beter om kortere CD's te gebruiken die met hogere prijzen worden vernieuwd.
Als u geïnteresseerd bent in het gebruik van langere termijn CD's, evalueer dan strategieën om u te helpen uw besparing te optimaliseren. De meest gebruikte strategie-cd die beleggers gebruiken, is de ladder: koop verschillende cd's met verschillende voorwaarden, zodat u regelmatig geld beschikbaar hebt. Ladders helpen je om al je geld op een laagbetaalde CD te blokkeren, en ze helpen je om vroegtijdig geld te verdienen en boetes te betalen. Lees voor meer informatie over het gebruik van CD-ladders .
Een andere manier om uzelf te beschermen, is om CD's te gebruiken die flexibiliteit bieden. Ze kunnen u toestaan om:
- Ga vroeg weg zonder een boete te betalen.
- "Botscup" uw rentevoet naar een hoger tarief, ervan uitgaande dat de tarieven stijgen.
Zoals je zou verwachten, bieden cd's met meer flexibiliteit lagere startrentetarieven.
CD-veiligheid
Wat de veiligheid betreft, lijken CD's op contant geld op uw spaar- of betaalrekening . Ervan uitgaande dat uw deposito's FDIC-verzekerd zijn (of gedekt zijn onder de NCUA-verzekering als u een credit union gebruikt ), heeft u een overheidsgarantie. De Amerikaanse overheid zorgt ervoor dat u al uw geld terugkrijgt als uw bank failliet gaat. Dat is ongeveer net zo veilig als je kunt krijgen.
Bij elke investering moet u kiezen tussen risico en potentiële beloning. CD's vallen op het low-risk, low-return einde van het spectrum. Ze zijn een geweldige plek om contant geld te houden dat je niet kunt veroorloven om te verliezen omdat je het de komende jaren moet uitgeven. Als u het geld enkele decennia niet gebruikt, evalueer dan andere investeringen en cd's voor uw langetermijndoelen.
Als je gaat investeren in CD's, wil je natuurlijk de hoogst mogelijke tarieven verdienen. Voor elke gegeven CD (bijvoorbeeld een zesmaands CD voor $ 1.000) bieden verschillende banken en kredietverenigingen verschillende rentetarieven . Om de APY die u op uw spaargeld verdient te maximaliseren, gebruikt u strategieën en producten die overeenkomen met uw doelen en winkelt u rond.
Hoe lang?
Je weet al dat langere termijn CD's meestal (maar niet altijd) meer betalen dan cd's met een kortere looptijd. Betekent dit dat u altijd langetermijn-cd's moet selecteren om de winst te maximaliseren?
Niet noodzakelijk. Naast dat u uw geld op slot kunt houden wanneer u het nodig heeft, kunnen langere termijn-cd's u missen als de rente stijgt. Als u een forfaitair bedrag aan contanten ontvangt dat u op cd's wilt zetten, hangt de opbrengst die u krijgt af van hoe hoog de rente is op de dag dat u uw cd koopt. Als de rentetarieven bijzonder laag zijn, betalen zelfs langlopende cd's heel weinig - en je zult dat magere rendement nog een aantal jaren blijven opsluiten.
Het is onmogelijk om alles perfect te timen, maar het is de moeite waard aandacht te schenken aan wat de rentetarieven doen en wat gissingen te doen over hoe de toekomst zich zal ontvouwen. Je raadt het verkeerd, dus zorg ervoor dat je je inzetten afdekt. Nogmaals, CD-ladders helpen u problemen te voorkomen die ontstaan door verkeerd te raden door uw vervaldatums te spreiden en u een systeem te geven dat u moet volgen.
Als je denkt dat de rentetarieven hoog zijn en dat ze alleen maar gaan dalen, kunnen langetermijn-cd's zinvol zijn. Houd er wel rekening mee dat het onmogelijk is om de toekomst te voorspellen.
Typen cd's
CD's zijn er in verschillende vormen. Banken en kredietverenigingen blijven nieuwe mogelijkheden bieden aan klanten. Traditioneel zou je een CD als volgt kunnen beschrijven:
- Het heeft een vaste rentevoet die niet verandert.
- Je betaalt een boete als je vroeg uitbetaald.
Dat is niet langer het geval.
Liquid CD's (of "no penalty" -cd's) stellen u in staat om op elk gewenst moment uw geld op te halen zonder een boete voor vroegtijdige uitbetaling te betalen. Die flexibiliteit stelt u in staat om behendig te zijn en uw geld naar een hoger betalende CD te verplaatsen als de kans zich voordoet.
Als je een straf kunt vermijden, waarom zou je dan niet altijd vloeibare CD's gebruiken? Flexibiliteit heeft een prijs: vloeibare cd's betalen lagere rentetarieven dan cd's waar je bent opgesloten, terwijl alle andere dingen gelijk zijn. Dat is logisch als je vanuit het oogpunt van de bank naar dingen kijkt - ze nemen alle risico's. Maar als je er zeker van bent dat de koersen snel zullen stijgen, en je bent toevallig gelijk, is het misschien de moeite waard om korter te verdienen voor een korte periode als je later naar een hoger tarief kunt overstappen.
Als u overweegt een vloeibare CD te gebruiken, zorg er dan voor dat u eventuele beperkingen begrijpt. Terwijl u geniet van enige flexibiliteit, is het product misschien niet zo eenvoudig als u zou denken. Soms ben je beperkt tot wanneer je geld kunt opnemen en kunnen er beperkingen zijn aan de hoeveelheid die je op een bepaald moment kunt nemen.
Bump-up-cd's bieden een voordeel dat vergelijkbaar is met vloeibare cd's: u loopt niet vast met een laag rendement als de rente stijgt nadat u een cd hebt gekocht. Met een bump-up-cd mag je je bestaande CD-account behouden en overschakelen naar een nieuw, hoger tarief (ervan uitgaande dat je bank hogere tarieven biedt). Om het probleem te voorkomen, moet u uw bank mogelijk laten weten dat u uw bonusoptie wilt uitoefenen. Als u niets doet, gaat de bank ervan uit dat u vasthoudt aan het bestaande tarief. U krijgt geen onbeperkte bump-ups, dus misschien wacht u op hogere tarieven.
Bump-up-cd's, zoals vloeibare cd's, beginnen met het betalen van lagere rentetarieven dan standaard-cd's. Als de rente voldoende stijgt, kunt u vooruit komen. Als de tarieven stagneren of vallen, zou je beter af zijn geweest met een standaard-cd.
Gemacereerde cd's zijn een ander alternatief. Soms bieden ze betere tarieven, en soms kun je beter rechtstreeks naar je bank of credit union gaan. Brokered-cd's zijn cd's die worden verkocht in brokerage-accounts . In plaats van een account bij een bank te openen en hun selectie van cd's te gebruiken, kunt u bij diverse banken bemiddelde cd's kopen en ze allemaal op één plek bewaren. Dat geeft u de mogelijkheid om te kiezen en kiezen, maar bij gecommercialiseerde cd's horen extra risico's. Om te beginnen wilt u ervoor zorgen dat elke bank die u overweegt, verzekerd is door FDIC - CD's zonder verzekering zullen waarschijnlijk meer betalen (niet verrassend), dus zij kunnen uw aandacht trekken. Ook kan het een uitdaging zijn om vroeg uit een bemiddelde CD te komen. Lees voor meer informatie Hoe gecommercialiseerde cd's werken .
Winkelen
Als u met een CD wilt opslaan, kunt u dat beslist doen, waar u al controle- en spaarrekeningen heeft. U kunt echter iets beter doen als u rondkijken. Of het wel of niet de moeite waard is om tijd door te brengen met winkelen, hangt af van hoeveel extra je kunt verdienen (het heeft geen zin om een nieuw account te openen als je een extra $ 7 meer dan een jaar verdient - je tijd is meer waard dan dat).
Controleer lokale advertenties: zoek naar 'specials' van lokale banken en kredietverenigingen om goede deals te vinden. Die kunnen verschijnen in advertenties online of in lokale nieuwsbronnen. Wanneer banken en kredietverenigingen deposito's willen aantrekken, bieden ze bijzonder hoge rentetarieven om uw aandacht te trekken. Vergeet niet dat als iets te mooi lijkt om waar te zijn, je waarschijnlijk niet het volledige verhaal krijgt. Blijf bij FDIC-verzekerde producten (of NCUSIF-verzekerde CD's als u een credit union gebruikt ).
Ga online: zoek ook deals bij alleen internet-banken . Omdat online banken niet dezelfde overheadkosten hebben als fysieke instellingen, kunnen ze mogelijk hogere tarieven bieden (dat is slechts een van de redenen voor online bankieren ).
Vraag het gewoon: tot slot, wees niet bang om uw bankier om een betere prijs te vragen. Vooral als je met een kleine bank of een credit union werkt en belangrijke zaken met hen doet, kun je misschien wat meer verdienen.