Tenzij u met een online bank werkt , hebben de meeste banken en kredietverenigingen ook fysieke locaties met werknemers en zij voeren callcenters met verlengde openingstijden van de klantenservice.
Hoe betalen ze dat allemaal? Banken verdienen inkomsten uit beleggingen (of leningen en leningen), accountkosten en aanvullende financiële diensten.
Wanneer u geld geeft aan een financiële instelling, is het essentieel om het bedrijfsmodel van dat kantoor te begrijpen en precies hoeveel u betaalt. Maar het is niet altijd duidelijk hoe banken worden betaald. In feite zijn er verschillende manieren waarop banken inkomsten kunnen genereren, waaronder het beleggen van uw geld en het in rekening brengen van kosten aan klanten.
De verspreiding
De traditionele manier voor banken om winst te maken is door te lenen en uit te lenen. Banken nemen deposito's van klanten (in wezen geld lenen van rekeninghouders), en ze lenen het uit aan andere klanten. De mechaniek is wat ingewikkelder, maar dat is het algemene idee.
Minder betalen, meer verdienen: banken betalen rente tegen relatief lage tarieven aan deposanten die geld op spaarrekeningen, cd's en geldmarktrekeningen houden . Ze betalen meestal helemaal niets op saldi bij het controleren van rekeningen.
Tegelijkertijd rekent de bank relatief hoge rentetarieven aan klanten die lenen (gebruikmakende van woningkredieten, autoleningen, studieleningen, zakelijke leningen en andere soorten leningen).
Het verschil tussen het lage tarief dat banken uitbetalen en het hoge tarief dat zij verdienen, staat bekend als de spread of de marge van de bank.
Voorbeeld: een bank betaalt een jaarlijks percentage van 1 procent (APY) op geld op spaarrekeningen. Klanten die autoleningen krijgen betalen minstens 4 procent (of meer, afhankelijk van hun credit scores en andere kenmerken van de lening). Dat betekent dat de bank minimaal 3% verdient met die fondsen - mogelijk veel meer dan dat. Vooral met creditcards, die misschien jaarlijkse percentagetarieven (APR) rond 20 percenten tonen.
Investeringen: wanneer banken uw geld aan andere klanten lenen, "investeert de bank" in wezen die fondsen. Maar banken beleggen niet alleen door leningen te verstrekken aan hun klantenbestand. Sommige banken investeren veel in verschillende soorten activa (sommige van die beleggingen zijn eenvoudig en veilig, maar andere zijn ingewikkeld en relatief riskant).
Er zijn voorschriften om te beperken hoeveel banken met uw geld kunnen gokken (vooral als uw account FDIC-verzekerd is ). Toch zijn banken nog steeds in staat om het inkomen te verhogen door meer risico te nemen met uw geld, en die regels hebben de neiging in de loop van de tijd te veranderen.
Naast het beleggen van geld, heffen banken ook kosten aan klanten.
Rekeninghouderskosten
Als consument bent u waarschijnlijk bekend met de kosten die van toepassing zijn op uw betaal-, spaar- en andere accounts. Die kosten worden steeds gemakkelijker te ontwijken , maar de kosten dragen nog steeds aanzienlijk bij tot het bankinkomen.
In het verleden was gratis controleren eenvoudig te vinden, maar nu zijn maandelijkse onderhoudsvergoedingen voor accounts de norm. De kunst is om die kosten kwijt te schelden .
Vervelende kosten: banken brengen ook kosten in rekening voor bepaalde soorten acties en 'fouten' die u in uw account maakt. Als u zich heeft aangemeld voor overdispensioenbescherming, kost het u $ 35 of zo, elke keer dat u uw account overdrawt (en u kunt die kosten nog steeds betalen, zelfs als u zich hebt afgemeld ). Bounce een cheque ? Dat zal jou ook kosten. Er is een lange lijst met kosten die het gevolg zijn van accountactiviteit, inclusief (maar niet beperkt tot):
- ATM-kosten (inclusief kosten die uw bankkosten in rekening brengen, evenals vergoedingen van de bank die eigenaar is van de geldautomaat)
- Verloren of gestolen kaart vervangen (en extra kosten voor spoedlevering)
- Vroegtijdige opname van een CD
- Boetes voor vooruitbetaling op leningen
- Boeten wegens laattijdige betaling op leningen
- Inactiviteitskosten
- Kosten voor papieren afschriften
- Kosten voor het praten met een verkoper als je een goedkoop online account hebt
- Stop betalingsverzoeken
Servicekosten
Naast het genereren van inkomsten uit lenen en uitlenen, bieden banken optionele diensten aan. U betaalt misschien niet voor een van deze, maar veel bankklanten (particulieren, bedrijven en andere organisaties) doen dat wel.
Bij elke bank is het anders, maar een aantal van de meest voorkomende services staan hieronder vermeld.
Creditcards: u weet al dat banken rente in rekening brengen op uw leningsaldi, en banken rekenen doorgaans jaarlijkse kosten aan kaartgebruikers. Ze verdienen ook interchange-inkomsten of "swipe fees" telkens wanneer u uw kaart gebruikt om een aankoop te doen (transacties met bankpassen brengen veel minder inkomsten met zich mee dan creditcards). Daarom geven handelaren er de voorkeur aan dat u betaalt met contant geld of een betaalpas en sommige winkels geven deze kosten zelfs door aan klanten .
Cheques en postwissels: banken drukken kascheques voor significante transacties, en velen bieden ook postwissels aan voor kleinere artikelen. Kosten voor die instrumenten liggen vaak rond de $ 5 tot $ 10. U kunt zelfs persoonlijke en zakelijke cheques van uw bank opnieuw bestellen, maar het is meestal minder duur om online bij te vullen met een chequedrukkerij.
Vermogensbeheer: naast standaardbankrekeningen bieden sommige instellingen producten en diensten aan via financiële adviseurs. Commissies en vergoedingen (inclusief activa onder beheerskosten) van deze activiteiten vormen een aanvulling op de bancaire winst.
Betalingsverwerking: banken hanteren vaak betalingen voor grote en kleine bedrijven die creditcards en ACH-betalingen van klanten willen accepteren. Maandelijkse en transactiekosten zijn normaal.
Positief betalen: als uw bedrijf zich zorgen maakt over dieven die nepcheques afdrukken met uw accountgegevens, kunt u de bank alle uitgaande betalingen laten controleren voordat ze zijn geautoriseerd . Maar daar is natuurlijk een vergoeding voor.
Lening kosten: Afhankelijk van uw bank en het type lening, kunt u een aanvraagkosten betalen, een origination fee van 1 procent of zo, kortingspunten of andere kosten om een hypotheek te krijgen. Die kosten komen bovenop de rente die u op uw lening betaalt.
Hoe zit het met Credit Unions?
Kredietunies zijn instellingen die door de klant worden beheerd en die min of meer op banken lijken. Ze bieden vergelijkbare producten en diensten, ze hebben meestal dezelfde soorten vergoedingen, en ze beleggen deposito's op dezelfde manier (door leningen te verstrekken of op de financiële markten te beleggen).
Dat gezegd hebbende, omdat ze eigendom zijn van klanten (of 'leden') in tegenstelling tot winstzoekende investeerders, en omdat ze geen belastingplichtige organisaties zijn, kunnen kredietverenigingen soms minder winst maken. Ze betalen misschien meer rente, rekenen minder geld op leningen en investeren conservatiever. Sommige kredietverenigingen betalen echter rente en heffingen die vergelijkbaar zijn met wat u bij een doorsnee bank zou vinden, dus de andere structuur is slechts een technisch aspect.
Zie Hoe kredietverenigingen werken voor meer informatie.