- Zowel pensioenen als sociale zekerheid bieden een gegarandeerd inkomen voor het leven.
- Pensioenen bieden meestal een keuze die zorgt voor voortgezet inkomen voor een echtgenoot; Sociale zekerheid biedt ook overlevingspensioen.
Dat is echter waar de overeenkomsten eindigen. Terwijl de socialezekerheidsregels voor iedereen hetzelfde zijn, zijn de pensioenregels van elke onderneming niet hetzelfde. Dit betekent dat twee aanstaande gepensioneerden met identieke financiële en gezinssituaties heel verschillende keuzes kunnen maken over wanneer hun pensioen begint op basis van het bedrijf waarvoor ze werken.
Bijvoorbeeld, elke keer dat ik naar pensioenopties voor aankomende gepensioneerden van Honeywell heb gekeken, heb ik geen waarde gezien in het uitstellen van de startdatum van het pensioen. Maar met veel andere pensioenplannen die worden herzien, is het van grote waarde om de gepensioneerde de startdatum van hun pensioen te laten uitstellen, zelfs als ze eerder van plan zijn met pensioen te gaan.
Voorbeeld van een pensioenanalyse
David gaat met pensioen op 60-jarige leeftijd.
Zijn pensioen biedt verschillende opties en verschillende uitbetalingsbedragen, afhankelijk van de leeftijd die hij kiest om aan zijn pensioeninkomen te beginnen. Hoewel hij op 60-jarige leeftijd met pensioen zal gaan, kan het gunstig voor hem zijn om te wachten tot 65 jaar om zijn pensioen te beginnen. Hij heeft spaar- en andere afboekingsrekeningen die hij kan gebruiken om zijn vereiste pensioeninkomen van 60 tot 65 jaar te bereiken als hij besluit om de start van zijn pensioen te vertragen.
Hier is een samenvatting van twee van Davids pensioenkeuzes:
- Alleenstaand op 60-jarige leeftijd: $ 19.536 per jaar
- Alleenstaand op de leeftijd van 65: $ 34,128
Moet hij zijn pensioen beginnen op de leeftijd van 60 of 65?
Als David vijf jaar wacht om zijn pensioen te beginnen, krijgt hij $ 14.592 meer per jaar. Maar hij zal $ 97.680 missen (5 jaar x $ 19.536 per jaar). Als u een eenvoudige analyse wilt uitvoeren, verdient u $ 97.680 gedeeld door $ 14.592 en ziet u dat hij zijn $ 97.680 in 6,7 jaar herstelt, in het jaar dat hij de leeftijd van 71 bereikt. Dit kan worden aangeduid als zijn break-even-leeftijd.
Een eenvoudige analyse houdt echter geen rekening met de tijdswaarde van geld. Als David van de leeftijd van 60 tot 65 $ 97,680 van zijn eigen geld moet gebruiken, dan zal hij geen rente over dat geld verdienen. Als we aannemen dat David 4% van zijn geld kan verdienen, verplaatst het zijn break-even-leeftijd naar ongeveer 73 jaar.
Ervan uitgaande dat David tot zijn 65ste wacht om zijn pensioen te beginnen, zal hij, als hij tot 80 jaar leeft, zijn uitgestelde startdatum van het pensioen meer dan $ 120.000 extra in zijn zak storten in vergelijking met het starten van zijn pensioen op 60. (Analyse gaat nog steeds uit van een rendement van 4% op David's persoonlijke sparen en beleggen.)
Hoe hoger het rendement dat David denkt te kunnen verdienen met zijn beleggingen, hoe minder gunstig het uitstellen van de startdatum van zijn pensioen wordt.
Als David bijvoorbeeld denkt dat hij een rendement van 10% op zijn spaargeld en investeringen kan behalen, gaat zijn break-evenleeftijd naar de leeftijd van 82 jaar.
Wees voorzichtig als u ervan uitgaat dat u een hoog rendement kunt behalen, want u moet ook rekening houden met het niveau van beleggingsrisico dat vereist is om dat hogere rendement te behalen. Pensioeninkomen is gegarandeerd. Het vergelijken van pensioenvoordelen met risicovollere beleggingen is geen eerlijke analyse. Het is vaak moeilijk zo niet onmogelijk om een hoger rendement te halen uit veilige beleggingen .
Als David zou trouwen, zou een soortgelijke break-even-analyse kunnen worden uitgevoerd met behulp van pensioenopties die een doorlopend inkomen bieden aan een overlevende echtgenoot . In dat geval moet de gezamenlijke levensverwachting worden overwogen.
Elk pension is anders
Elk pensioen heeft zijn eigen formule die bepaalt hoeveel u op welke leeftijd kunt krijgen.
Ik heb gewerkt met klanten die pensioenen hadden van meer dan één bedrijf en met één pensioen adviseerden we dat ze meteen aan een uitkering beginnen; terwijl we met het andere pensioen hebben geadviseerd om vijf jaar te wachten voordat we met de uitkeringen beginnen.
Belastingen moeten ook worden overwogen in uw uiteindelijke analyse. Soms zorgt het uitstellen van de startdatum van uw pensioen en het opnemen van IRA of 401 (k) opnames tijdens de tussenliggende jaren voor een verbeterd belastingresultaat wanneer bekeken gedurende uw volledige pensioentijdshorizon.
Je buikgevoel over wanneer je met pensioen gaat, is misschien niet goed. Zorgvuldige analyse op dit gebied kan zijn vruchten afwerpen. Begin geen pensioenuitkeringen zonder eerst te kijken naar de cijfers die zijn geprojecteerd over uw volledige aantal verwachte jaren met pensioen.