Onderzoek biedt nieuwe inzichten in de beste activaspreiding voor pensionering.
Als alternatief zullen sommige boeken en adviseurs aanbevelen dat u in plaats van een asset-allocatiemodel te volgen, uw geld gebruikt om gegarandeerd inkomen te kopen met een onmiddellijke annuïteit.
Nieuwe academische studies ondersteunen een pensioenbeleggingsmodel dat u het beste van beide werelden biedt.
Een pensioenverdelingsmodel dat lijfrentes gebruikt
Ibbotson, een bedrijf dat toonaangevend is op het gebied van onderzoek op het gebied van beleggingsallocatie, heeft een white paper opgesteld waarin wordt geconcludeerd dat u uw inkomsten voor het leven kunt maximaliseren door een deel van uw obligatietoewijzing te vervangen door een variabele annuïteit die een gegarandeerde minimumonttrekkingsrijder biedt ( GMWB) .
Aanvullend onderzoek uitgevoerd door gerenommeerde academici zoals Wade Pfau, Moshe Milevsky en Michael Finke tonen aan dat het gebruik van andere vormen van annuïteiten, zoals directe lijfrentes en latente uitgestelde inkomsten, de algehele kosten van de financiering van pensionering kan verlagen.
Het doel: om het inkomen uit levenslang te maximaliseren
Dit onderzoek weerspiegelt een nieuwe manier van denken; om een model voor de allocatie van pensioenen te ontwerpen dat als belangrijkste doel heeft het maximaliseren van het levensinkomen en het verminderen van het risico dat er geen geld op is.
Dit klinkt als precies wat elke gepensioneerde zou willen.
Dus hoe creëer je je eigen maximale lifetime income-portfolio? U begint met de traditionele asset-allocatiebenadering van hoeveel in aandelen en obligaties moet zijn, en vervolgens voert u enkele aanpassingen door.
De aanpassingen aan de toewijzing omvatten het nemen van een deel van uw portefeuille en het beleggen in een variabele annuïteit met een gegarandeerde minimale opnamevoordeel, een uitgestelde annuïteit met een gedefinieerde uitbetaling die later zal beginnen, of als u nu met pensioen gaat, en onmiddellijke lijfrente die begint betaal nu inkomsten.
Hieronder vindt u een paar voorbeelden van pensioenbeleggingen met behulp van een combinatie van traditionele activa met een of andere annuïteit.
Pensioenverdelingsmodellen om het levensinkomen te maximaliseren
- Conservatief
In plaats van een portefeuille met 20% aandelen, 80% obligaties, zou je een portefeuille creëren met 20% aandelen, 60% obligaties en 20% gegarandeerde inkomsten uit een lijfrente. - Matig
In plaats van een portefeuille met 40% aandelen, 60% obligaties, zou u een portefeuille creëren met 40% aandelen, 45% obligaties en 15% lijfrente, of om extra gegarandeerd inkomen te creëren, zou u 40% aandelen toewijzen, 25 % obligaties en 35% gegarandeerd inkomen uit een lijfrente. - Agressief
In plaats van een portefeuille met 60% aandelen en 40% obligaties, zou je een portefeuille creëren met 60% aandelen, 30% obligaties en 10% in een lijfrente die een gegarandeerd inkomen zou opleveren.
Waarom levert de nieuwe pensioenbeleggingsstrategie betere resultaten op?
Deze pensioenbeleggingsallocatie werkt omdat het de kans verkleint dat uw geld opraakt en ook de kansen vermindert dat u een lagere inkomsten zult moeten nemen vanwege slechte marktprestaties.
Wanneer u een variabele annuïteit gebruikt, wijst u binnen de variabele annuïteit een hoger percentage aan aandelen toe dan wanneer u de lijfrente niet zou gebruiken.
Je kunt je op je gemak voelen omdat het bedrag dat je kunt opnemen gegarandeerd is.
Bij gebruik van uitgestelde inkomsten of onmiddellijke annuïteit weet u wat uw toekomstige inkomen zal zijn, ongeacht de prestaties van de markten. U kunt andere fondsen op een agressievere manier beleggen, wetende dat een deel van uw inkomsten veilig is.
Het aandelen- / obligatiegedeelte van uw portefeuille toewijzen
Als u eenmaal weet hoeveel u moet toewijzen aan een product dat levenslange inkomsten garandeert, bepaalt u vervolgens hoe u het aandeel en de obligatie van uw portefeuille belegt. Hier zijn een paar ideeën, waarbij elk idee iets agressiever wordt.
- U kunt uw obligaties op de ladder zetten en dividenden betalen, of een dividendfonds gebruiken voor de toewijzing van aandelen.
- U kunt een pensioenfonds gebruiken dat automatisch aandelen en obligaties voor u toewijst en u een maandelijkse controle stuurt.
- U kunt enkele hoogrentende beleggingen samenvoegen met uw traditionele aandelen- / obligatieportefeuille om het huidige inkomen te maximaliseren.
Retirement Asset Allocation Richtlijnen om in gedachten te houden
- Hoe korter je levensverwachting, hoe meer je investeringen en strategieën wilt kiezen die het huidige inkomen maximaliseren.
- Hoe langer je levensverwachting, hoe meer je strategieën zult kiezen die het levensinkomen maximaliseren, wat kan betekenen dat ze nu minder inkomsten produceren, maar dat het inkomen naar verwachting gelijk zal blijven aan de inflatie.
- U kunt strategieën wijzigen om aan de lifestyle-behoeften te voldoen. U wilt bijvoorbeeld het huidig inkomen maximaliseren tijdens uw eerste tien jaar met pensioen terwijl u gezond bent, met een opzettelijk plan om later minder geld te verdienen als u langzamer gaat werken.
Deze toewijzingsbeslissingen kunnen het best worden genomen na het samenstellen van een uitgebreid pensioenplan. Je gaat maar één keer met pensioen. Werken met een professionele pensioenspecialist kan nuttig zijn bij het nemen van belangrijke beslissingen over de toewijzing van pensioenen.