Gezien alle verschillende soorten pensioenrekeningen kan een beetje duizelingwekkend zijn. Met al deze opties, waar zou u uw pensioendollars moeten wegnemen?
De keuzes die u maakt, hangen sterk af van uw eigen financiële situatie, dus er is geen vaste regel voor het opslaan van uw pensioensparen. Maar er is een drieledige vuistregel die op de meeste spaarders van toepassing zal zijn.
Hier is het:
- Als je werkgever een 401 (k) matching-programma aanbiedt, moet je zoveel mogelijk van je loonstrook inhouden om die match te maximaliseren.
- Als je meer geld kunt besparen, plaats het dan in een Roth IRA.
- Als je max. Je Roth IRA hebt bereikt, ga je terug naar je 401 (k) en houd je meer aan je loonstrook totdat je dat hebt bereikt.
Begrepen? Goed. Dit is waarom dit de manier is om met je pensioendollars mee te gaan.
401 (k) Matching
Dit is de voor de hand liggende eerste keuze. Waarom? Nou, omdat het gratis geld is, en je zegt geen nee tegen gratis geld. Meer dan de helft van de werkgevers zal minstens een deel van de 401 (k) besparingen van hun werknemers evenaren. Meestal gebeurt dit in de vorm van een dollar-voor-dollar match - waarbij de werkgever 100 procent van uw bijdragen tot een bepaald percentage overeenkomt - of een percentage-overeenkomst, waarbij de werkgever slechts een percentage (meestal 50 procent) van uw inhoudingen tot een bepaald percentage.
Laten we bijvoorbeeld zeggen dat uw werkgever biedt om 50 procent van de bijdragen te matchen met maximaal 6 procent.
Dus dat betekent dat als je $ 100.000 per jaar verdient en er 6 procent ($ 6.000) van onthoudt voor je 401 (k), je werkgever een extra 3 procent ($ 3.000) krijgt, waardoor je totale besparing op $ 9.000 per jaar komt.
Nogmaals, dit is gratis geld. Ontdek wat het matchingpercentage van uw werkgever is en doe wat u moet doen om die matching maximaal te maken .
(Het enige voorbehoud hier is dat de matchingbijdragen van uw werkgever alleen van u zijn als u een bepaalde tijd bij het bedrijf blijft - dit wordt bepaald door wat bekend staat als een wachtschema, dus als u denkt dat u er niet naar verlangt uw nieuwe bedrijf, wees u er dan van bewust dat een deel van dat gratis geld kan verdwijnen als u vroeg vertrekt.)
Roth IRAs
Je kunt maximaal $ 18.000 per jaar besparen in een 401 (k), maar dat gaan we niet maximaliseren - althans, nog niet. In plaats daarvan, als je eenmaal hebt opgeslagen wat je nodig hebt om de werkgever-matching maximaal te laten zijn, ga je je aandacht richten op een Roth IRA.
Financiële planners en personal finance goeroes neigen ertoe om de lof van Roths te zingen, en om een goede reden. Hoewel het niet toestaat dat u een voorafgaande belastingaftrek neemt zoals een traditionele IRA, kunt u zich er belastingvrij van terugtrekken nadat u met pensioen bent gegaan. En in veel opzichten is het de perfecte tax shelter . Zoals onze expert Investing for Beginners uitlegt:
"Met een Roth betaal je geen belasting op je dividendinkomen. U betaalt geen belasting op uw inkomen uit vermogen. U betaalt geen belasting op uw rentebaten. '
En het biedt ook flexibiliteit, omdat de Roth IRA mildere opnamevoorschriften heeft dan zijn traditionele neef: je kunt geld opnemen om je eerste huis te kopen, en in sommige gevallen kan dat geld ook worden gebruikt om te betalen voor een medisch noodgeval.
Dat betekent dat u niet hoeft te kiezen tussen sparen voor uw pensioen en sparen voor uw eerste huis, en het kan zelfs dienen als noodfonds voor back-up.
Je kunt tot $ 5.500 per jaar besparen in een Roth IRA. Als je het je kunt veroorloven om dit te doen, draag dan elk jaar het maximum.
Terug naar de 401 (k)
Laten we terugkeren naar de hypothetische verdiener die $ 100.000 per jaar verdient. Als je werkgever 50 procent matching biedt met maximaal 6 procent aan bijdragen, dan kun je dat maximaliseren met $ 9.000 per jaar, of 9 procent van je salaris. Voeg uw maximale Roth IRA-bijdrage van $ 5.500 toe en u staat op $ 14.500, of 14.5 procent van uw inkomsten.
Dat is geweldig! Maar u zou minstens 20 procent van uw inkomen moeten sparen . En nog meer besparen kan natuurlijk een enorme impact hebben op uw nestei. Dus als je nog geld overhoudt na het maximaliseren van je Roth IRA, moet je teruggaan naar die 401 (k) en nog meer bijdragen.
Je hebt je werkgeverwedstrijd al maximaal gekozen, dus het verhogen van je bijdragepercentage levert je geen gratis geld meer op. Maar uw 401 (k) biedt nog steeds het voor de hand liggende voordeel dat u voor uw belastinggeld aan uw pensioenfonds kunt bijdragen.
Het maximale bedrag dat een werknemer jaarlijks aan zijn 401 (k) kan bijdragen, is $ 18.000. Dus die hypothetische verdiener die de matching van de werkgever met een jaarlijkse bijdrage van $ 6.000 al maximaal heeft gemaakt, kan hun 401 (k) -provider bellen en hun bijdrage verhogen met maximaal $ 12.000 per jaar. Dat zou hun jaarlijkse besparing oplopen tot $ 26.500. En het besparen van meer dan een kwart van uw salaris is een geweldige manier om uw doelstellingen voor pensionering te behalen en mogelijk zelfs vroegtijdig met pensioen te gaan.
Bottom Line
Dit spelplan geldt niet voor elke spaarder. Sommige werknemers hebben geen toegang tot een 401 (k) -aanpassingsprogramma en afhankelijk van uw financiële situatie zijn verschillende pensioenvoertuigen misschien meer geschikt voor u. En natuurlijk kan niet iedereen het zich veroorloven zijn pensioenrekeningen maximaal te benutten. Maar als u uw spaargeld toewijst en prioriteit geeft, denk eraan om te beginnen met uw 401 (k) matching, ga dan naar uw Roth IRA en stop dan elk extra geld dat u kunt betalen om in uw 401 (k) te sparen.