Wat is beter - een traditionele IRA of een Roth IRA?
Of dit nu belangrijk voor u is, het begrijpen van de verschillen tussen de twee accounts zal uw keuze gemakkelijker maken.
Bestudeer zowel de traditionele IRA als de Roth IRA, zodat u een beter beeld krijgt van hoe elk ervan in uw algehele portfolio past.
Accounts, niet investeringen
Denk aan zowel de traditionele IRA als de Roth IRA als een type holdingrekening. Er kunnen veel verschillende activa binnengaan, van aandelen , obligaties , onroerend goed , beleggingsfondsen en indexfondsen , tot geldmarkten en depositocertificaten , maar het is zo'n goede deal, het Congres beperkt de hoeveelheid geld die je op die rekening kunt storten. elk jaar. Dit staat bekend als een contributielimiet . Afhankelijk van het type IRA dat u selecteert, zijn de belastinggevolgen anders.
Een overzicht van de traditionele IRA
Bijdragen zijn aftrekbaar van de belasting op het moment dat ze worden gemaakt voor individuen en gezinnen die minder verdienen dan de inkomensbeperkingen die van kracht zijn voor een bepaald jaar, die regelmatig worden bijgewerkt door de IRS. De premielimieten bestaan uit een "basis" -bijdrage en een "inhaal" -bijdrage die mensen van 50 jaar of ouder kunnen benutten. In 2017 bedroeg de limiet voor de basisbijdrage bijvoorbeeld $ 5.500 en de limiet voor inhaalbijdrage was $ 1.000, dus een persoon die 52 jaar oud was en zich anders kwalificeerde voor een traditionele IRA, zou $ 6.500 kunnen bijdragen aan zijn of haar account.
Voor de jaren waarin uw geld in uw traditionele IRA zit, bent u, zolang u de regels volgt, geen belasting verschuldigd over de beleggingswinsten die u genereert. Dat betekent geen belastingen op vermogenswinsten en geen belastingen op dividenden, rente en huren . Zelfs als je merkt dat je op miljoenen dollars winst zit, zolang het zich binnen de beschermende grenzen van het account bevindt, krijgen de federale, provinciale en lokale overheden er niets van. U betaalt pas belasting over de groei als u het geld ophaalt.
U kunt beginnen met het opnemen van opnames uit uw traditionele IRA op de leeftijd van 59.5 jaar zonder de vervroegde uitbetalingstraf te hoeven betalen. U moet beginnen met opnemen en belasting betalen over die opnames. Alle onttrekkingen worden belast, inclusief de in het verleden bijgedragen hoofdsom, aangezien deze op het moment van inbrengen fiscaal aftrekbaar was, op de leeftijd van 70,5 jaar oud, zodat u niet te veel geld kunt verzamelen in de tax shelter.
Traditionele IRA's en Roth IRA's zijn uiterst nuttige hulpmiddelen voor activabescherming. Onder de huidige limiet van 3 jaar voor bescherming van het faillissement die is vastgesteld op 1 april 2016 en die om de drie jaar wordt gecorrigeerd voor de kosten van levensonderhoud, kan een belegger tot $ 1.283.025 aan gecombineerde saldi voor beide typen IRA's hebben en deze laten vrijstellen van vorderingen van schuldeisers. Echtparen kunnen dit bedrag verdubbelen, omdat zowel de traditionele IRA als Roth IRA eigendom moeten zijn van een individu. Er bestaat niet zoiets als een gezamenlijke IRA. Dit is een van de belangrijkste redenen waarom het verstandig is om de raad van een bevoegde faillissementsadvocaat in te winnen voordat u serieuze beslissingen neemt wanneer u met financiële problemen kampt. Het ergste wat je kunt doen, is je traditionele IRA of Roth IRA-saldo op te heffen en vervolgens failliet te verklaren, omdat je jaren van wederopbouw hebt gekost, terwijl je met je pensioenfondsen intact uit het gerechtsgebouw had kunnen komen.
Een overzicht van de Roth IRA
Bijdragen aan een Roth IRA zijn gemaakt met dollars na belastingen en zijn niet fiscaal aftrekbaar op het moment dat ze worden gemaakt. In tegenstelling tot een traditionele IRA en mits aan bepaalde minimale voorwaarden is voldaan, als u een opname van uw oude hoofdbijdragen wilt doen, kunt u dit echter belastingvrij doen zonder een vroegtijdige boeteregeling, hoewel u de fondsen niet kunt vervangen. zodra ze het account verlaten hebben. Er zijn belastinggevolgen voor eventuele beleggingswinsten of andere fondsen die de historische bijdragen aan de Roth IRA overschrijden als ze worden genomen vóór de leeftijd van 59,5 jaar oud.
Gedurende de jaren dat het geld in de Roth IRA zit, wordt elke winst die u genereert belastingvrij.
Er is geen verplichte distributietijdleeftijd. Als je 105 jaar oud wordt en eindigt met een Roth IRA van $ 25.000.000 omdat je de volgende McDonald's hebt ontdekt, hoef je geen cent te geven aan federale, staats- en lokale overheden als je een opname hebt gedaan en bent begonnen met uitgeven het onder de huidige regels.
Dezelfde faillissementsbescherming die de traditionele IRA bestrijken, bestrijken ook de Roth IRA.
De voordelen van de tax shelter zijn zo gunstig voor een Roth IRA dat het congres het specifiek beperkt tot individuen en gezinnen met een aangepast bruto inkomen van minder dan bepaalde vooraf vastgestelde drempels. Deze worden elk jaar bijgewerkt.
Om te profiteren van de belastingvoordelen van de Roth IRA, hebben veel Amerikanen die zich niet kwalificeren omdat ze te veel geld verdienen, zich beziggehouden met een techniek die een "achterdeur Roth IRA" wordt genoemd, waarbij een traditionele IRA wordt gefinancierd en vervolgens wordt omgezet in een Roth IRA.
Hoe kan ik een IRA-account openen?
Een Roth IRA en een traditionele IRA zijn beide soorten rekeningen, geen beleggingen, dus u kunt openen met veel verschillende soorten financiële instellingen. Als u naar een bank of een credit union gaat, kunnen ze beide typen IRA aanbieden, maar alleen toestaan dat u een depositocertificaat bij hen plaatst.
Als u IRA bezit bij een discountmakelaar, zoals Charles Schwab of Scottrade, kunt u bijna alles plaatsen dat openbaar verhandelbaar is, inclusief indexfondsen die worden verhandeld, zoals SPDRS of blue- chipaandelen . Sommige beleggers die uitsluitend beleggingsfondsen gebruiken voor hun pensioenbehoeften geven er de voorkeur aan om een IRA-account rechtstreeks te openen bij een beleggingsfondsfamilie zoals Fidelity of Vanguard.
Hoeveel geld heb ik nodig om te starten?
De minimale openingsbalans voor beide soorten IRA wordt bepaald door de financiële instelling waarmee u de rekening opent. Sommigen hebben $ 1.000 tot $ 3.000 nodig. Met een paar kunt u beginnen met zo weinig als $ 100, op voorwaarde dat u een bepaald minimumbedrag per maand gedurende een bepaalde periode stort om uw besparingsverplichting aan te tonen.
Kan ik beide typen hebben?
Ja, en u kunt zelfs geld toevoegen aan beide in hetzelfde jaar op voorwaarde dat uw totaal, de gecombineerde bijdrage niet hoger is dan de premiegrenswaarden die van kracht zijn voor het jaar. Bijvoorbeeld, in een jaar waarin een 37-jarige alleen maar een totaal van $ 5.500 kan bijdragen, kan die persoon $ 2.000 in een traditionele IRA en $ 3.500 in een Roth IRA stoppen, omdat ze in combinatie nog steeds op of onder de limiet van $ 5.500 zitten. Als u de premiegrenswaarden overschrijdt en deze niet binnen een bepaald tijdsbestek verhelpt, zal de overheid belastingen vaststellen die in essentie uw surplusevenwicht teniet doen.
Kan ik een Roth IRA en / of traditionele IRA Plus een pensioenrekening op mijn werk hebben?
Ja. Of je nu een W-2 baan hebt of voor jezelf werkt, je hebt veel opties voor extra pensioenrekeningen. Naast het jaarlijks financieren van een Roth IRA of traditionele IRA, kun je ook een traditionele 401 (k) , een Roth 401 (k), een Solo 401 (k) , een 403 (b) , een SEP-IRA , een eenvoudige betalen IRA of andere gekwalificeerde plannen. Deze hebben vaak andere eigen voordelen, waaronder een onbeperkte bescherming tegen faillissementen bovenop de faillissementsbescherming die op de besproken IRA's wordt aangeboden.