Een vaste lijfrente is een contract met een verzekeringsmaatschappij. De verzekeringsmaatschappij garandeert de rente die u zult verdienen op geld dat is gedeponeerd in het lijfrentecontract. Hieronder vindt u de basisprincipes en een handleiding voor wanneer en hoe vaste annuïteiten in uw plan kunnen passen.
Vaste annuïteiten basis
Een vaste annuïteit is het meest vergelijkbaar met een certificaat van storting (CD) uitgegeven door de bank, behalve met een vaste annuïteit, de rente die u verdient binnen de annuïteit en niet belastbaar is totdat u deze intrekt uit de annuïteit.
Met een CD stuurt de bank u jaarlijks een 1099 belastingformulier waarin het door u verdiende bedrag aan rente wordt vermeld, en u moet deze rente op uw aangifte vermelden, zelfs als u dit op de CD laat toekomen.
Net als bij een CD betaalt een vaste annuïteit een gegarandeerd rendement. Soms is het rendement vooraf geladen, dus er kan een hogere rente zijn in het eerste jaar, maar een lager percentage in jaren twee tot tien. Net als bij een CD wordt er een termijn toegewezen, zoals een vijfjarige vaste lijfrente.
Sommige fixed annuities hebben voorwaarden van wel vijftien jaar, en als u de annuïteit opgeeft voordat de looptijd afloopt, betaalt u een afkoopsom . Raak niet verstrikt in de hoge eerstejaarsrente. U moet het rendement berekenen als het voor de volledige duur van het lijfrentecontract wordt aangehouden om het ene aanbod nauwkeurig met het andere te vergelijken.
Het beste voor: Als u een langetermijnraming heeft en een investering zonder risico wilt, kunt u een vaste lijfrente op een CD kiezen om de belastingen uit te stellen en mogelijk een hogere rente verdienen dan wat de banken betalen.
Dit kan een goede keuze zijn voor fondsen die je erven of een bonus die je ontvangt. Er zijn twee hoofdtypen vaste annuïteiten; uitgesteld en onmiddellijk.
uitgestelde
Met een uitgestelde vaste lijfrente (vaak uitgestelde lijfrentes of uitgestelde beloningen genoemd) ontvangt u een gegarandeerde rente die binnen het lijfrentecontract wordt opgebouwd.
De rente is fiscaal uitgesteld, dus er worden geen inkomstenbelastingen betaald totdat u een opname doet. U kunt een uitgestelde lijfrente kopen met IRA-geld, in welk geval de belastingregels die van toepassing zijn op IRA's van toepassing zijn op alle fondsen in de lijfrente.
U kunt ook een uitgestelde lijfrente kopen met niet-gekwalificeerd geld (niet-IRA-fondsen). Opnames die vóór de leeftijd van 59 1/2 zijn gemaakt, kunnen onderworpen zijn aan boetes en inkomstenbelastingen. Wanneer u een opname neemt, wordt rente eerst ingetrokken.
Zodra u alle rente hebt opgenomen, begint u de hoofdsom op te nemen, wat een teruggave is van wat u hebt ingebracht (uw kostenbasis). Belangrijkste opnames zijn niet belast. De meeste uitgestelde vaste annuities hebben een functie waarmee u elk jaar tot 10% van de contractwaarde kunt gebruiken zonder dat u de overboekingskosten hoeft te betalen.
Als u op zoek bent naar de hoogste rentevoet, kunt u uitgestelde vaste rente vergelijken met alternatieven die meer flexibiliteit bieden, zoals depositocertificaten of een ladder met hoogwaardige obligaties waarmee u uw hoofd kunt houden met minimale beperkingen op toegang tot uw geld.
Inkomsten Rider Voordelen
Veel uitgestelde fixed annuities bieden extra voordelen boven het gegarandeerde tarief. Ze kunnen bijvoorbeeld een rijder met een gegarandeerd inkomen hebben , die het specifieke bedrag aan pensioeninkomsten aangeeft dat u in de toekomst tien of twaalf jaar kunt uitbetalen.
Met dit type product koopt u het om een bepaald resultaat te garanderen. Het gaat niet om het hoogste rendement; in plaats daarvan gaat het erom te zorgen dat u een minimumbedrag aan gegarandeerd inkomen hebt voor uw pensioenjaren.
Het beste voor: Uitgestelde vaste annuïteiten met inkomensrijders kunnen goed zijn voor iemand die ongeveer tien jaar geen pensioen heeft. Als de markt vlak voor je pensioendatum daalt, maakt het niet uit. Dit product garandeert het toekomstige inkomen dat het aan u uitbetaalt, ongeacht wat de markt doet!
onmiddellijk
Met een onmiddellijke vaste lijfrente wisselt u uw forfaitair bedrag in voor een gegarandeerde betaling van inkomsten van de verzekeringsmaatschappij die meteen van start gaat. Deze producten worden 'single premium direct annuities' of 'SPIA's' genoemd. Zodra de lijfrentebetalingen beginnen, veranderen ze niet tenzij u een lijfrente koopt die zich aanpast aan de inflatie.
Wanneer de lijfrentebetalingen beginnen, hebt u geen toegang meer tot de hoofdsom. In plaats daarvan hebt u recht op de inkomsten die de verzekeringsmaatschappij u heeft beloofd. U kiest de looptijd van uw betalingen , zoals een gegarandeerd inkomen over tien jaar of over uw hele leven.
Het beste voor: Een vaste onmiddellijke annuïteit kan een geschikte toevoeging zijn aan uw pensioenplan als u:
- Gepensioneerd of binnenkort met pensioen gaan
- Zorgen dat meer van uw uitgaven worden gedekt door een gegarandeerd inkomen
- Risicomijdend en veilige investeringen prefereren
- Alleenstaand of onlangs werd weduwnaar
- Bezorgd over het te snel uitgeven van uw geld