Beslissen of een bewijs van storting of geldmarkt beter voor u is
Afhankelijk van zowel de marktomstandigheden als uw unieke, persoonlijke omstandigheden, middelen en uw voorkeuren voor beleggingsportefeuilles, kunnen beide of beide voldoen aan uw behoeften wanneer u op zoek bent naar een plek om een relatief veilige stroom van passief inkomen te verdienen, maar niet wilt om te duiken in effecten zoals belastingvrije gemeentelijke obligaties of bedrijfsobligaties .
In dit artikel wil ik de tijd nemen om de basisprincipes van beleggen in zowel geldmarkten als depositocertificaten door te nemen, dingen te benadrukken die u zou willen overwegen en deze te contrasteren, zodat u een beter idee hebt over wat hen anders maakt. Ik hoop dat je tegen de tijd dat je klaar bent met lezen, je veel comfortabeler zult voelen wanneer je op een bepaald moment in de toekomst besluit om een of beide investeringen aan je persoonlijke balans toe te voegen; dat je merkt dat je gewapend bent met kennis die je kan helpen beschermen tegen het maken van fouten of struikelen over een situatie die je liever had vermeden.
Een basisoverzicht van stortingscertificaten
Een depositocertificaat, ook wel een CD genoemd, is een speciaal type schuldinstrument dat is uitgegeven door banken en andere gekwalificeerde financiële instellingen aan spaarders die hun spaargeld willen beleggen en rentebaten willen verdienen. De bank neemt het geld voor een vooraf bepaalde tijdsduur, wat beleggers met hogere rendementen vaak beloont, hoe langer ze hun geld vasthouden (hoewel dit kan variëren met de vorm van de rentecurve) en belooft het te betalen op de vervaldag.
Voor FDIC-verzekerde banken wordt de belofte van de bank om het geld terug te storten in het depositocertificaat door de overheid gedekt tot de FDIC-limieten, dus zelfs als de bank failliet gaat, moet de eigenaar van de CD zijn of haar geld terug krijgen.
Wanneer u een depositocertificaat koopt, leent u geld aan de bank. De bank draait zich om en verstrekt leningen aan kredietnemers, genereert een spread tussen de rente die het u betaalt en de hogere rente die het kredietnemers in rekening brengt. Goed gedaan, iedereen wint. Het is een geval van kapitalisme dat doet wat het kapitalisme het beste kan: het toewijzen van risico's, middelen en beloningen aan de partijen die het willen dragen voor betere resultaten in het hele systeem. U hoeft zich geen zorgen te maken over het bewaken van het kredietrisico van potentiële kredietnemers, waardoor de acceptatie van bankleningen aan de bank effectief wordt uitbesteed, en de eigenaren van de bank genereren winst, waarvan een groot deel wordt verdeeld als contant dividend .
Wanneer u een certificaat van storting koopt, wordt er geld van uw rekening afgenomen (of u levert op de een of andere manier geld op, zoals het schrijven van een cheque of bedrading van geld aan de financiële instelling). Vroeger kreeg je een fysiek certificaat om te houden tot de vervaldatum, maar in de moderne tijd is het meestal elektronisch; figuren op een computerscherm of afdruk.
U bepaalt zelf hoe lang u uw geld wilt lenen en ontvangt de rentevoet die wordt vermeld voor die duur van de CD. Afhankelijk van het type aanbetalingsbewijs dat u koopt en de voorwaarden, worden de rentebaten die u verdient ofwel maandelijks, driemaandelijks of jaarlijks aan u uitgekeerd, ofwel wordt deze teruggeboekt naar de waarde van het depositocertificaat, zodat je het op de vervaldag kunt claimen.
In de afgelopen jaren is het gebruikelijk geworden voor de grotere makelaarshuizen om klanten de mogelijkheid te bieden om depositocertificaten te kopen in hun brokerage- en pensioenrekeningen, zoals een Roth IRA of Rollover IRA . Het kan voordelig zijn omdat je depositocertificaten, uitgegeven door veel verschillende instellingen, in de loop van de tijd kunt bewaren in een ladderportfolio, allemaal op één handige plaats, nog steeds genietend van FDIC-bescherming.
Het is geweldig voor rijkere beleggers die anders de FDIC-limieten zouden halen. (Een ander alternatief, als u liever uw depositocertificaten bij een enkele instelling koopt, is het betalen van uw overlijdensrekeningen gebruiken om uw FDIC-limietdekking effectief te verhogen, hoewel dat met zijn eigen nadelen gepaard gaat .)
Depositocertificaten met een waarde van $ 100.000 of meer worden "Jumbo-cd's" genoemd en hebben doorgaans hogere rentetarieven.
In sommige gevallen kunt u een certificaat van storting gebruiken om een veilige kredietlijn te creëren, waarbij de bank de CD als een vorm van onderpand houdt. Het kan een manier zijn om je cake te hebben en op te eten; om jezelf meer toegang te geven tot potentiële liquiditeit terwijl je rentebaten verdient.
Als u toegang nodig heeft tot het geld dat u eerder dan de vervaldatum in uw depositobank hebt gestoken, is de manier waarop u het verkrijgt afhankelijk van de instelling en de specifieke cd die u hebt gekocht. De meeste traditionele banken zullen het voor u terugkopen in ruil voor een rentetarief, zoals het opgeven van een rente-inkomen van zes maanden. Op verhandeling verhandelde depositobewijzen moeten aan de andere kant worden genoteerd aan de manier waarop obligaties tussen beleggers worden verkocht. U moet wachten totdat iemand erop heeft geboden en dit kan lager zijn dan de opgebouwde waarde van het certificaat van storting.
Een basisoverzicht van geldmarkten
Wanneer beleggers het hebben over geldmarkten, beseffen ze vaak niet dat er echt twee verschillende soorten geldmarktinvesteringen zijn. Deze kunnen lijken op elkaar, maar ze zijn, heel structureel en vanuit een risicoperspectief, heel, heel anders.
Money Market Accounts - Dit zijn speciale FDIC verzekerde spaarproducten aangeboden door banken. Ze hebben de neiging om hogere rentetarieven te betalen dan reguliere spaarrekeningen, maar hebben beperkte opnamerechten, zoals het opleggen van een beperking van het aantal cheques dat kan worden geschreven tegen de rekening gedurende een periode van zes maanden zonder kosten te maken. Lees Wat zijn geldmarktrekeningen om meer te weten te komen over hen ? .
Geldmarktfondsen - Ook wel geldmarktfondsen genoemd , deze zijn niet verzekerd door de FDIC maar zijn in plaats daarvan beleggingsfondsen die beleggingen houden zoals schatkistpapier en depositocertificaten. Geldmarktfondsen zijn ontworpen om te allen tijde een waarde van $ 1 per aandeel te behouden, maar wanneer ze dit nalaten, staat het bekend als " the buck " en kan het een run op het fonds veroorzaken. (Als u investeert via een 401 (k) -plan op het werk, kunt u iets tegenkomen dat bekendstaat als een fonds met stabiele waarde . Deze zien en gedragen zich vaak als geldmarktfondsen, maar worden in plaats daarvan geretourneerd door een contract met een verzekering bedrijf, dat een garantie biedt voor een bepaald bereidingspercentage of een reeks bereidingspercentages.) U kunt geldmarktfondsen vinden die zijn afgestemd op uw optimale belasting- en inkomenssituatie. Als u bijvoorbeeld een inwonende inwoner bent van een hoog inkomen in New York City, tijdens periodes van normale of hoge rentetarieven, kan het vinden van een geldmarktfonds dat is gespecialiseerd in belastingvrije gemeentebeleggingen en -papieren in New York betekenen dat u heel wat meer geld moet houden in uw zak dan concurrerende producten, inclusief geldmarktrekeningen en depositocertificaten, zelfs als deze laatste op het eerste gezicht hogere rendementen lijkt te bieden. Natuurlijk doet dit er niet toe of u investeert via een belastingvrijgesteld of belastingvrij pensioenplan.
Stortingscertificaten en geldmarkten vergelijken
Er zijn een paar dingen die u te binnen schiet als u nadenkt over welk type investering het beste is:
- Met een depositocertificaat kunt u aan het begin van de investering uw verwachte inkomsten berekenen. U kent uw rentetarief. U kent uw belastingschijf. Het is niet mogelijk met geldmarktrekeningen of geldmarktfondsen omdat de rentevoet in de loop van de tijd zal variëren en niet is geblokkeerd zoals het is met een bewijs van storting.
- Depositocertificaten zijn FDIC-verzekerd voor maximaal $ 250.000.
- Depositocertificaten zijn een ideale oplossing voor ouderen tegen het einde van hun levensverwachting die zich meer willen concentreren op een mandaat voor kapitaalbehoud - behouden wat ze hebben, in plaats van zich zorgen te maken over het laten groeien van hun geld - voor de rest van hun leven.
- Bij een depositocertificaat betekent een langere looptijd het risico van mogelijke kosten . Hoe langer u uw geld op slot doet, het is waarschijnlijk dat u een hogere rente ontvangt. Het kan geweldig zijn, vooral als de koersen nadien afnemen omdat je bent gebonden aan de rijkere uitbetalingen. Aan de andere kant heb je geen gemakkelijke toegang tot je geld voor een langere tijdspanne, waardoor je je flexibiliteit vermindert. Daarentegen, tenzij er een liquiditeitscrisis of fondsspecifieke catastrofe is, is de kans groot dat uw geldmarkten voor u beschikbaar zullen zijn met veel minder gedoe en gedoe; een telefoontje, een geschreven cheque of een muisklik om niet te worden verplaatst waar u wilt dat het geld gaat.
- Met geldmarkten is de rentevoet recht evenredig met het niveau van de gedeponeerde activa van de belegger, niet met de looptijd, zoals het geval is met depositocertificaten. Als gevolg daarvan zijn geldmarkten onevenredig gunstig voor rijkere beleggers.
Het vonnis? Hoewel zowel depositocertificaten als geldmarkten nuttig zijn, zijn geldmarkten voor degenen die toegang tot hun kapitaal nodig hebben en / of een veel hogere kaspositie hebben vaak de betere keuze. Voor degenen die tijdvervaldagen willen hebben voor bepaalde gebeurtenissen of profiteren van een bereidheid om spaargeld voor een lange periode te blokkeren, zijn depositocertificaten vaak de betere portfolioselectie. Uw unieke situatie zal variëren en u wilt misschien uw opties bespreken met een beleggingsadviseur of een andere gekwalificeerde professional, maar al het andere is gelijk, die algemene regels moeten een bevredigend raamwerk bieden voor beslissingen.