Het is nooit te laat voor babyboomers om pensioenplannen te herzien
Als je een Baby Boomer bent in je piekjaren, lijkt het misschien een beetje overweldigend om de krantenkoppen te lezen over de pensioenuitdagingen die er zijn. Maar er is goed nieuws! Volgens een onlangs vrijgegeven onderzoeksrapport van Financial Finesse over financiële welbevinden over verschillende generaties, heeft Baby Boomers de sterkste totale financiële positie in vergelijking met andere leeftijdsgroepen.
Echter, zoals nu en dan het geval is met goed nieuws, is er slecht nieuws om deze sprankje hoop in perspectief te plaatsen. Het slechte nieuws is dat een toenemend aantal Boomers zich minder zeker voelt dat ze op het punt staan om met pensioen te gaan. Hoewel het nooit te laat is om te plannen, is de realiteit dat Baby Boomers niet zoveel tijd hebben als de jongere generaties om de kloof te dichten.
Als u een babyboomster bent die denkt aan uw eigen pensioenvooruitzichten, volgen hier enkele belangrijke stappen die u nu kunt nemen:
Maak een persoonlijk uitgavenplan met uw pensioenbegroting in gedachten
Budgettering heeft een slechte reputatie omdat de meeste mensen stress en frustratie ervaren terwijl ze worstelen om een methode te vinden om consequent de uitgaven te controleren. Als u een babyboomster bent die met pensioen gaat, moet u zich richten op het opstellen van een proactief bestedingsplan dat uw geld van tevoren vertelt waar u heen moet om ervoor te zorgen dat uw uitgaven worden afgestemd op uw levensdoelen.
Er zijn veel redenen waarom u nu meer dan ooit een bestedingsplan moet maken. Ten eerste helpen bestedingsplannen u te voorkomen dat u meer uitgeeft dan dat u binnenkomt en uw totale schuld verhoogt. Babyboomers die zich zorgen maken over hun schuldverplichtingen, zullen minder snel het vertrouwen in hun eigen pensioenparaatheid melden en deze schuldenzorgen zijn één reden waarom veel mensen hun pensionering uitstellen.
Uitgavenplannen helpen ook om extra geld vrij te maken om schulden af te lossen. Ze kunnen ook worden gebruikt om extra besparingen te identificeren die u kunnen helpen om fiscaal voordelige accounts zoals 401ks, IRA's en HSA's optimaal te benutten. Misschien is het grootste voordeel van het maken van een budget of bestedingsplan tijdens de late carrière het besef hoeveel inkomsten je echt nodig hebt om de dingen te doen die je wilt doen in je pensioen. Uw pensioenberekeningen zijn echt op ramingen van uw kogels tot u de tijd neemt om echt te begrijpen waar uw geld naartoe gaat. Als u zich bewust bent van uw huidige uitgaven, geeft u enkele nuttige informatie om u te helpen inzien hoe uw pensioenplan eruit ziet.
Geef prioriteit aan uw financiële doelen
Het leven is wat je overkomt terwijl je bezig bent met het maken van andere plannen. In ons financiële leven kan het gemakkelijk zijn om afgeleid te raken wanneer meerdere doelen met elkaar concurreren voor onze beperkte tijd en geld. De beste manier om prioriteiten te stellen voor uw financiële levensdoelen is om een plan te maken en dit op schrift te stellen. Als u getrouwd bent of een partner hebt op weg naar financiële vrijheid, maak dan tijd vrij om uw korte- en langetermijndoelen te bespreken. Als u probeert te beslissen of het zinvoller is om uit de schulden te komen, extra geld op te slaan voor uw pensioen of een langdurige zorgverzekering te betalen, zorg er dan voor dat uw basisuitkering gedekt is voordat u besluit om uw kinderen opzij te zetten of kleinkind onderwijs.
Helaas zijn er geen financiële hulpafdelingen voor onze eigen pensionering. Als je je geliefden het pad naar echte financiële onafhankelijkheid laat zien, zou dit een van de meest memorabele geschenken kunnen zijn die je de mensen geeft die er het meest toe doen.
Evalueer uw zorgverzekeringsopties
De kosten van de gezondheidszorg zijn een van de grootste problemen met pensioenplanning en dit wordt echt top of mind als je pensioen nadert. Vanuit het oogpunt van budgettering vormen gezondheidsgerelateerde kosten een belangrijk deel van het budget tijdens onze pensioenjaren.
Als u een medische ziektekostenverzekering heeft, ga dan gang en begin met het beoordelen van uw opties en de bijbehorende kosten. Je moet ook naar de healthcare.gov-site gaan als je met pensioen gaat voordat je 65 jaar wordt. Als je in een hoog-aftrekbaar plan met een HSA-optie zit, maak dan ten volle gebruik van je vermogen om opzij te zetten tot $ 3.350. voor individuele dekking of $ 6,750 voor gezinsdekking (plus $ 1.000 voor beiden als de leeftijd van 55 jaar of ouder is) van dollars vóór belastingen op een healthspaarrekening om toekomstige kosten te dekken.
Plan voor mogelijke uitgaven voor langdurige zorg
De zorgkosten op de lange termijn kunnen een aanzienlijke vermindering van uw pensioneringsnest betekenen. Je kunt uitstekend werk verrichten door voldoende pensioen op te bouwen om je alleen maar comfortabel te laten ophouden om het snel te zien verdwijnen na slechts enkele jaren van zorg voor langdurige zorg. Vraag vrienden of familieleden wat hun ervaring is geweest met het zorgen voor een geliefde die langdurige zorgdiensten nodig heeft en je zult snel begrijpen dat dit een reële bedreiging is. Naar schatting zal ongeveer 70% van de 65-jarigen enige vorm van langdurige zorg nodig hebben. De Alzheimer's Association heeft voorspeld dat de kosten van dementie zullen stijgen van meer dan $ 220 miljard vorig jaar tot meer dan $ 1 biljoen in 2050.
Wanneer u nadenkt over hoe u potentieel voor langdurige zorg kunt betalen, moet u zich ervan bewust zijn dat Medicare de uitgaven voor langdurige zorg niet dekt. Over het algemeen vereist Medicaid dat u bijna al uw vermogen besteedt om u te kwalificeren en er een vijfjaarlijkse terugblikperiode is op activa die aan anderen zijn geschonken.
Uw opties zijn om uit eigen zak te betalen met uw oude penseus, uitgaven te spenderen om in aanmerking te komen voor Medicaid of een langdurige zorgverzekering aan te schaffen om u te beschermen tegen dit potentiële risico. U kunt meer leren over langdurige zorgverzekeringen met behulp van middelen en informatie die te vinden is op lifehappens.org of longtermcare.gov.
Hier zijn enkele richtlijnen om u te helpen bij het kiezen van de beste manier om te betalen voor eventuele toekomstige uitgaven voor langdurige zorg:
- Als u verwacht dat uw pensioen tussen de $ 200 en $ 2-3 miljoen aan vermogen zal bedragen, kunt u overwegen om langdurige zorgverzekering af te sluiten.
- Controleer of uw staat een partnerprogramma voor langdurige zorg biedt. Met deze programma's kunt u een extra hoeveelheid activa behouden die gelijk is aan de werkelijke verzekeringsdekking die u via het langdurige zorgverzekeringsprogramma hebt gekocht en u komt nog steeds in aanmerking voor Medicaid als u alle voordelen opgebruikt.
Controleer uw beleggingsportefeuille regelmatig om na te gaan of deze correct is gediversifieerd
De "set it and forget it" -benadering van beleggen om met pensioen te gaan, zou je in de beginfasen van je carrière niet zoveel kunnen schaden. Naarmate uw pensioen nadert, neemt uw tijdshorizon echter af en heeft u niet zoveel tijd om te herstellen van een groot verlies. Uit een recent onderzoekrapport van de generale onderneming Financial Finesse bleek dat iets minder dan een derde van alle Boomers 15% of meer van hun portefeuille in één aandeel had. Babyboomers rapporteerden ook de grootste daling in het opnieuw in evenwicht brengen van hun beleggingsrekeningen van elke generatie op jaarbasis.
Overweeg om uw pensioeninvesteringen te diversifiëren als u momenteel meer dan 10-15% in een aandeel hebt. Individuele bedrijfsaandelen hebben een aanzienlijk opwaarts potentieel, maar ze kunnen ook aanzienlijk dalen of naar nul gaan en nooit herstellen. Dit is met name risicovol voor de werkgeversvoorraad omdat u zonder baan zou kunnen zijn en tegelijkertijd uw spaargeld gedecimeerd.
Nadat u de individuele blootstelling van uw bedrijf hebt beoordeeld, denkt u goed na en zorgt u ervoor dat uw totale beleggingsportefeuille op de juiste manier wordt toegewezen aan verschillende soorten activaklassen zoals aandelen, obligaties, onroerend goed en contanten. Een van de eenvoudigste manieren om uw pensioenbeleggingen te diversifiëren, is door het gebruik van een gebalanceerd fonds of een pensioneringsfonds met een streefdatum. U kunt ook uw eigen asset-allocatiemix maken met behulp van deze richtlijnen en op regelmatige basis opnieuw balanceren.
Schat in hoeveel geld je zou willen tijdens je pensioenjaren
Het uitvoeren van een basispensioenberekening minstens één keer per jaar is een best practice financiële planningsactiviteit. Dus waarom is het zo dat veel babyboomers nog niet de moeite hebben genomen om de tijd te nemen om te berekenen of ze op schema liggen om hun toekomstige inkomen doelen tijdens hun pensionering te halen?
Er zijn veel redenen waarom mensen niet de tijd nemen om een eenvoudige pensioencalculator uit te voeren. Enkele veel voorkomende redenen zijn angst om te ontdekken dat ze niet op het goede spoor zijn, onzekerheid over welke instrumenten moeten worden gebruikt om hun voortgang te beoordelen en een algemeen gebrek aan vertrouwen dat ze genoeg sparen.
Hoeveel inkomen zult u echt nodig hebben tijdens uw pensionering?
De beste aanpak is om te anticiperen of u van plan bent om gewoon uw bestaande levensstandaard te behouden of te anticiperen op meer of minder. Als je 5 jaar of minder hebt tot je gewenste pensioengerechtigde leeftijd, moet je een echt budgetplan voor je pensioen invullen. Hier is een basissjabloon die u kunt gebruiken om aan de slag te gaan.
Anders is de algemene leidraad om in eerste instantie een inkomensvervangingspercentage van 70 tot 90% te behalen. Je kunt dit altijd naar boven of naar beneden aanpassen, afhankelijk van je gewenste pensioenlevensstijl. Het belangrijkste om te doen is een inschatting of u al dan niet genoeg inkomsten uit alle mogelijke bronnen kunt genereren om een gevoel van financiële onafhankelijkheid te krijgen. Zoals dit artikel aangeeft, zijn er veel rekenmachines die er zijn en het is waarschijnlijk dat uw pensioenplan op het werk zelfs een ingebouwde rekenmachine heeft.
Als u uw eigen pensioenschatting nog niet hebt uitgevoerd, onderneem dan actie en breng uw pensioenplanning naar een hoger niveau.