Begin met plannen voor vroegtijdige pensionering door u te richten op financiële onafhankelijkheid
Financiële plannen zijn essentieel, of u nu aan het begin van uw carrière bent, naar een geheel nieuwe stad verhuist of eenvoudigweg uw huis of appartement wilt upgraden.
Als u echter net als veel andere pas afgestudeerden bent, heeft u misschien moeite om na te denken over uw pensionering, omdat u misschien na uw schooltijd aan het begin van uw leven bent. Met het concept van het begin met het einde in gedachten, volgen hier enkele tips om u te helpen echte financiële vrijheid te bereiken (in sommige kringen "pensionering" genoemd):
1. Stel een geschreven financieel plan op dat flexibel is
Onthoud dat uw financiële plan waarschijnlijk niet lijkt op het financiële plan van uw ouders. U kunt beginnen met het opstellen van uw geschreven plan door een lijst met "SMART" financiële doelen te maken. Maar stop daar niet! Maak een lijst met andere belangrijke levensdoelen en schrijf ze op. Sommige mensen vinden dat het maken van een "droombord" een handige manier is om je doelen te visualiseren en gefocust te blijven.
Wanneer u uw lijst met levensdoelen maakt, kunt u ook een afzonderlijke lijst opnemen met mogelijke gebeurtenissen in het leven die zich net over de horizon kunnen voordoen.
Deze mogelijkheden kunnen die grote onbekenden in het leven zijn die u uiteindelijk wilt voorbereiden op en werken aan uw financiële planning. Enkele voorbeelden zijn het kopen van een eerste huis, trouwen, een kind krijgen, terug naar school gaan of een korte sabbatical nemen om de wereld rond te reizen.
De tijd nemen om een geschreven lijst met je levensdoelen te maken, zal je helpen geconcentreerd te blijven op wat voor jou het belangrijkst is tijdens dit belangrijke seizoen van het leven.
Een schriftelijk financieel plan geeft ook schijnbaar alledaagse taken zoals budgettering, sparen en investeren van meer doel en betekenis.
Dus hoe kan ervoor zorgen dat uw financiële plan effectiever is dan "traditionele" plannen uit het verleden? U kunt beginnen door uw plan kort en eenvoudig te houden en het hoeft niet langer te duren dan een financieel plan van één pagina.
2. Maak een realistisch en flexibel budget of persoonlijk uitgavenplan
Als je echt een authentieke financiële vrijheid wilt bereiken, moet je anders durven zijn dan de gemiddelde persoon. De gemiddelde Amerikaan volgt geen uitgavenplan. Budgettering hoeft geen al te ingewikkelde of frustrerende persoon te zijn. In feite hoeft u alleen maar een plan te hebben met enkele algemene uitgavenrichtlijnen voordat de maand begint.
Er zijn veel verschillende budgetsystemen die werken. Online-trackingtools zoals Mint en YouNeedABudget zijn slechts enkele van de vele beschikbare hulpmiddelen om te helpen. Hier is een eenvoudig bestedingsplan met behulp van een eenvoudige spreadsheetbenadering. Ongeacht hoe u ervoor kiest om uw budget te maken, het is essentieel dat u dit uitgavenplan als leidraad gebruikt, ongeacht uw inkomen of vermogenssaldo.
3. Maak besparingen automatisch
Wanneer u uw bestedingsplan bekijkt, moet u ernaar streven besparingen als een topprioriteit te beschouwen.
Probeer altijd zo veel mogelijk te besparen, maar concentreer u op het besparen van het juiste type accounts. Een noodfonds is een van de eerste plaatsen om uw spaarinspanningen te sturen. De meeste financiële planners raden aan te proberen om minimaal 3 tot 6 maanden basislevenskosten op een aparte rekening van uw dagelijkse betaalrekening te houden. Dit is een ideaal langetermijndoel, maar het kan een zeer moeilijk doel zijn om te bereiken als je net begint aan een nieuwe carrière na het afstuderen.
Tijdens je 20's en 30's is er een tendens om de huidige vooringenomenheid het moeilijk te maken om de balans te vinden tussen de huidige uitgaven en planning voor de toekomst. Dat is de reden waarom u meer succes zult hebben bij het bereiken van uw doelen wanneer u ervoor kiest om besparingen te automatiseren door middel van loonaftrek of automatische overdrachten van ten minste 10 procent van uw inkomen.
4. Realiseer wanneer het goed is om prioriteit te geven aan het afbetalen van schulden vooruitlopend op besparingen
Er zijn een paar uitzonderingen op het uiteindelijke doel om 3 tot 6 maanden aan levensonderhoud te houden in een noodfonds. Een van die uitzonderingen is als u creditcards met een hoge rente of andere persoonlijke leningen hebt. In dat geval is het noodzakelijk om een "noodfonds voor starters" op te zetten dat 1-2 k kan bedragen en vervolgens extra betalingen op die schuld te doen die verder gaan dan de vereiste minimumbetalingen. Een van de beste financiële gewoontes om vroeg in je carrière te creëren, is om elke maand het volledige saldo op creditcards te betalen.
5. Vermijd toekomstige verleidingen om geld van uw pensioenrekeningen te verwijderen
De dagen dat je voor een werkgever gedurende een hele carrière hebt gewerkt, zijn allang voorbij. Het is dus geen verrassing dat je eerste baan na je afstuderen niet je laatste zal zijn. Veel mensen maken de fout om pensioenregelingen uit te betalen bij het wisselen van baan in plaats van te profiteren van voortgezette belastinguitstel door 401 (k) of IRA rollovers. Niet alleen zijn 401 (k) opnames onderhevig aan de 10% vroegtijdige terugtrekkarantie, ze beroven ons ook van toekomstige pensioenspaarregelingen. Uit mijn ervaring als financieel planner, heb ik ontdekt dat uitkeringen bij vervroegde uittreding een van de belangrijkste oorzaken van IRS-belastingproblemen zijn en een besluit dat de meeste mensen later in hun leven spijt krijgen.
6. Erken dat uw credit score belangrijk is maar geen financiële vrijheid garandeert
Ja, het is belangrijk om consequent uw kredietwaardigheid te controleren en te herzien ... maar maak u er geen zorgen over. Dat gezegd hebbende, moet je niet wachten tot je klaar bent om een auto of huis te kopen om je credit score te controleren. Als u nog niet bent begonnen met het opbouwen van uw tegoed op de universiteit, bekijk dan deze tips om u op weg te helpen. U kunt gratis sites bezoeken zoals de website Annual Credit Report.com om kredietrapporten te verkrijgen van Transunion, Equifax en Experian. Andere gratis bronnen zoals Credit Karma en Credit Sesame geven u de mogelijkheid uw kredietscore te bekijken. Deze sites bieden ook gratis diensten voor kredietbewaking die u kunnen waarschuwen wanneer er iets ongewoons gebeurt met uw tegoed.
Een stap in de goede financiële actiepraktijk is om uw kredietrapport ten minste eenmaal per jaar te controleren en stappen te ondernemen om uw kredietwaardigheid en uw financiële identiteit te beschermen. Bedenk dat een goede credit score u helpt te kwalificeren voor concurrerende rentetarieven op toekomstige hypotheken en u zelfs kan helpen bestaande schulden te consolideren tegen een lagere rente. Echte financiële vrijheid zal optreden wanneer u schulden hebt geëlimineerd en niet langer afhankelijk bent van een credit score.
7. Focus op financiële prioriteiten in plaats van frustratie bij studentenlening te laten verlopen
Volgens recente schattingen is de gemiddelde schuld van studentenleningen voor de klasse van 2016 $ 37,172. Studieleningen lijken absoluut extreem overweldigend als je voor het eerst van school gaat. Er zijn echter verschillende betalingsmogelijkheden beschikbaar en het is essentieel om te erkennen dat studentenleningen niet de enige vorm van schuld zijn waarop lasergebaseerd is. Andere belangrijke financiële prioriteiten, zoals het afbetalen van hoge consumptieve schulden (bijv. Creditcards, persoonlijke leningen), worden vaak als een hogere prioriteit beschouwd. Daarnaast is het belangrijk om uw financiële vrijheid fonds (ook bekend als het "noodfonds") vast te stellen voordat u extra studiepunten aan uw studieleningen betaalt.
8. Bepaal wat financiële onafhankelijkheid voor u betekent
Ik heb de gelegenheid gehad om met pas afgestudeerden in mijn rol als financieel opvoeder te spreken. Hoewel veel van deze financiële workshops gericht zijn op sparen en beleggen voor pensionering, gebruik ik dat woord 'pensionering' niet te veel. Na een carrière van zestien jaar als financieel planner, vind ik persoonlijk het woord pensioen een erg moeilijk begrip om te definiëren. De realiteit is dat eenieder van ons onze eigen unieke definitie van pensioen zou moeten hebben. Maar het is buitengewoon moeilijk voor pas afgestudeerden om het idee van het leven na het werk te overwegen, aangezien de meeste studenten gewoon nieuwe carrières lanceren.
In plaats van je te richten op een langetermijndoel en te proberen te voorspellen hoe je toekomstige zelf zal zijn, leg je de nadruk op het definiëren van hoe financiële vrijheid er voor jou uitziet in het hier en nu.
Waar kijk je naar uit om het meest te doen? Hoe geniet je ervan om je tijd vandaag door te brengen? Wat zijn enkele toekomstige levensdoelen die u wilt bereiken?
Helaas zijn niet iedereen van ons aangeboren geprogrammeerd om plannen te maken voor de toekomst en het is gemakkelijk om het YOLO- principe financiële beslissingen te laten nemen. Laat uw vooringenomenheid uw goede bedoelingen niet laten ontsporen of voorkomen dat u plannen maakt voor de toekomst.
9. Gebruik de belastingcode om legaal belastingen te vermijden en uw besparingen te verhogen
Niet iedereen heeft de tijd, energie of verlangen om de IRS-belastingcode onder de knie te krijgen. Maar als je genoeg tijd besteedt aan het begrijpen van de basis, ben je op het goede spoor van financiële vrijheid. Begin met zo veel mogelijk bij te dragen aan uw 401 (k) of pensioenplan op het werk. Minimaal moet u altijd optimaal gebruikmaken van alle door uw werkgever aangeboden matchingbijdragen. Richt u vervolgens op het kiezen van de juiste activapositie voor uw pensioensparen. De beslissing vóór belasting / Roth 401 (k) is voornamelijk gebaseerd op de vraag of u nu de belastingvermindering (vóór belastingen) of in de toekomst (Roth) nodig hebt.
Als u geen pensioenplan bij u hebt, kunt u een bijdrage leveren aan een traditionele of Roth IRA. Als u in een hoog aftrekbaar zorgplan verkiest dat in aanmerking komt voor HSA , lever dan zo veel mogelijk mee om uw belastingen vandaag te verlagen. Het goede nieuws bij HSA's is dat u dit geld op elk gewenst moment kunt onttrekken voor ziektekosten en ze kunnen helpen bij het aanvullen van uw pensioensparen.
Vanuit het oogpunt van financiële planning zijn de jaren na het afstuderen een belangrijk moment om te beginnen met het leggen van de basis om zo snel mogelijk echte financiële vrijheid te bereiken. Helaas leren niet alle scholen deze belangrijke financiële lessen en ervaring is vaak de beste manier om te leren. Als u of iemand waar u om geeft een pas afgestudeerde bent, moet u uw prestaties vieren en zo vroeg mogelijk de weg bereiden voor een nog grotere taak: echte financiële onafhankelijkheid .