Maak een plan voordat u op uw beleggingsrekeningen tikt
U bent misschien al bekend met het belangrijke concept van activaspreiding. Aandacht besteden aan uw activapositie is net zo belangrijk. Hoe en wanneer u uitkeringen van elk account neemt, heeft invloed op uw belastingen en inkomensplanning. Dit is waar u aan moet denken als u uw eigen pensioenspaarrekening gebruikt voor inkomsten.
Plan om elk jaar een set-percentage te nemen
Gepensioneerden die een gedisciplineerde intrekkingsgraad hanteren, kunnen hun spaargeld langer laten duren. Pensioenspecialisten adviseren over het algemeen een uitkeringspercentage van ongeveer 4 procent per jaar , gecorrigeerd voor inflatie. U kunt een rekenmachine gebruiken om te zien hoe die 4 procent eruit zou zien op uw rekeningen. Het kan nodig zijn om op een bepaald moment de opnamesnelheid aan te passen. De meningen lopen uiteen van de jaarlijkse intrekkingsflexibiliteit in het bereik van 3 procent tot 7 procent.
Prioriteit geven aan bepaalde accounts
De volgorde waarin u begint met het opnemen van geld van verschillende rekeningen zal grotendeels afhankelijk zijn van belastingen.
Belastingplichtige rekeningen worden eerst getikt. Deze omvatten brokerage-accounts, geërfde beleggingsportefeuilles en elke account waarvoor u belastbare inkomsten betaalt. Verlaat de uitgestelde belastingen zo vaak mogelijk.
Die belasting-uitgestelde IRA's en 401 (k) s zijn de rekeningen om van de volgende te halen. Beleggers kunnen beginnen met het opnemen van uitkeringen van deze accounts vanaf een leeftijd van 59 1/2.
Als u liever wacht, heeft u tot de leeftijd van 70 1/2 voordat u moet beginnen met het nemen van distributies . Mis een vereiste verdeling en je zou een boete van 50 procent kunnen betalen van het bedrag dat uitgedeeld had moeten worden. Plus de belastingen die u betaalt voor de opname die u nog steeds moet nemen. Ouch. Het is het risico niet waard.
Het uiteindelijke te openen account is een belastingvrije account zoals een Roth IRA , Roth 401k of Health Savings Account (HSA). Deze accounts zijn niet onderworpen aan de vereiste distributieregels, ongeacht hun leeftijd. (De uitzondering is als je dood bent, dan is een volledige verdeling vereist.) Tot die tijd kunnen investeringen in een Roth belastingvrije winsten verzamelen.
Automatiseer uitbetalingen
Sommige werkgeversplannen en investeringsmaatschappijen bieden fondsen die de pensioenuitgaven voor u automatiseren. Een voorbeeld is het beheerde uitbetalingsfonds van Vanguard , dat is ontworpen om de hoofdgroei en het uitbetalingspercentage in evenwicht te brengen om uw spaargeld te laten duren. Onverdeelde activa binnen deze fondsen kunnen worden doorgegeven aan een overlevende echtgenoot of andere begunstigden. Onderzoek de opties die worden aangeboden door uw 401 (k) beheerder of via uw bank of makelaardij om te zien of er een plan is dat betalingen voor u gemakkelijk maakt.
Bescherm tegen inkomensonzekerheid
Voor gepensioneerden of pre-gepensioneerden die zich zorgen maken over het opraken van geld, raden sommige financieel adviseurs de aankoop aan van een onmiddellijke lijfrente of inkomstenlijfrente om essentiële kosten te dekken. Een lijfrente is een soort verzekering. Kortom, de belegger ruilt een forfaitair bedrag voor gegarandeerd inkomen voor het leven. Als u 30 of 40 jaar met pensioen gaat, is dit een goede deal voor u. Als je maar een paar jaar leeft, is het een betere deal voor de verzekeringsmaatschappij. Sommige lijfrenten omvatten nabestaandenuitkeringen die een echtgenoot dekken nadat de lijfrentehouder overleden is, maar u kunt misschien wat meer betalen voor deze optie. Kun je beter investeren in de markt via een low-cost fonds of ETF? Kan zijn. Maar wanneer andere gegarandeerde inkomstenstromen er niet zijn, kan een lijfrente helpen om gemoedsrust te bieden dat de basis wordt gedekt.
Dit is natuurlijk slechts het topje van de ijsberg als het gaat om waar je aan moet denken bij het plannen van het pensioeninkomen. Vergeet niet om andere bronnen van gegarandeerd inkomen te overwegen, zoals sociale zekerheid, lijfrentebetalingen of pensioeninkomsten bij het berekenen van uw accountdistributiebehoeften.
De inhoud van deze site wordt alleen ter informatie en voor discussiedoeleinden verstrekt. Het is niet bedoeld als professioneel financieel advies en zou niet de enige basis moeten zijn voor uw beslissingen over investeringen of belastingplanning. In geen geval vertegenwoordigt deze informatie een aanbeveling om effecten te kopen of verkopen.