Vervroegd pensioen is een mogelijkheid voor spaarzame spaarders en extreme planners
Over het algemeen blijft het pensioenver- trouwen laag en bijna de helft van alle Amerikaanse huishoudens loopt het risico niet genoeg geld te hebben om met pensioen te gaan. Voor extreme spaarders met ambitieuze doelen om op 40-jarige leeftijd financiële onafhankelijkheid te bereiken, heeft het algemene gebrek aan pensioenparaatheid in dit land geen invloed op hun wens om conventionele wijsheid uit te dagen.
Vervroegd pensioen is een droom die veel mensen graag willen bereiken. Maar de realiteit is dat de overgang naar vervroegde uittreding wat financiële planningsuitdagingen oplevert. De eerste uitdaging is om erachter te komen hoeveel geld je echt moet besparen als je de eerste dag van Financial Independence hebt bereikt. Het antwoord: het hangt af van hoe je pensioen definieert.
Vervroegd pensioen : hoeveel besparingen is genoeg?
Een algemene richtlijn voor de meeste pensioenspaarders is om te streven naar vervanging van ongeveer 80 procent van het inkomen vóór pensionering. Dit doel voor inkomensvervanging is een streefbedrag dat is vastgesteld om uw zelfde comfortabele levensstijl te behouden tijdens uw pensionering. Dergelijke pensioenbenchmarks kunnen werken voor de meerderheid van de werknemers die een meer traditionele pensioneringsstartdatum in hun 60-er jaren willen plannen. Traditionele benchmarks voor pensioensparen zijn echter minder effectief als u van plan bent om met vervroegd pensioen te gaan . Dit komt omdat vroege gepensioneerden waarschijnlijk al veel minder dan 100 procent van het inkomen nodig hebben om de kosten van levensonderhoud te dekken.
Andere uitdagingen zijn onder meer het besef dat bronnen voor pensioeninkomen, zoals sociale zekerheid, op zijn vroegst pas op 62 beschikbaar zullen zijn. Wanneer vervroegde uittreders in aanmerking komen voor sociale zekerheid, zullen de werkelijke voordelen waarschijnlijk afnemen als gevolg van een verkorte werkgeschiedenis. Dat komt omdat de sociale zekerheidsuitkeringen gebaseerd zijn op een gemiddeld geïndexeerd maandelijks inkomen gedurende de 35 jaar dat u het belastbaarste inkomen hebt verdiend.
Elke vervroegd pensioen met nul of beperkte inkomsten zal uw verwachte maandelijkse uitkering verlagen.
De meeste toekomstige gepensioneerden zien de sociale zekerheid als een extra voordeel. Laten we eerlijk zijn, als je de mogelijkheid hebt om agressief genoeg te sparen voor je pensioen en de wens om over te gaan naar financiële onafhankelijkheid in je jaren 40, dan zal je waarschijnlijk niet alleen op Sociale Zekerheid vertrouwen als dat al het geval is. Het vermogen om weg te lopen van het personeel op uw voorwaarden (of in ieder geval de vrijheid heeft om met pensioen te gaan wanneer u er klaar voor bent) vereist typisch een combinatie van de volgende ingrediënten: bovengemiddelde verhouding tussen besparingen en inkomen, zuinig leven en het elimineren van problematische schuld.
Hier zijn enkele aanvullende tips over manieren om jezelf te positioneren voor vervroegd pensioen:
Bespaar zoveel mogelijk in 401 (k), IRAs en belastbare investeringen. De sleutel tot het bereiken van vervroegde uittreding is meestal gecentreerd rond het agressief besparen van zoveel mogelijk geld. Dit klinkt misschien als een goed idee en de meeste financiële planners stellen al voor om zoveel mogelijk te sparen. Maar u wilt zich ook concentreren op het besparen op de juiste plaatsen of op de locatie van uw activa. Bijdragen tot het maximale bedrag mogelijk in 401 (k) -plannen, individuele pensioenrekeningen en brokeragerekeningen helpt bij het creëren van een gevoel van belastingdiversificatie.
In het algemeen hebben pensioenrekeningen zoals een 401 (k) of IRA een 10% vroegtijdige terugtrekkingsboete voor uitkeringen vóór de leeftijd van 59 ½. Speciale belastingregels zoals Internal Revenue Code 72 (t) kunnen deze boetes helpen voorkomen. Maar vervroegde gepensioneerden moeten uiteindelijk rekening houden met de belastingimplicaties met betrekking tot de plaats waar zij hun pensioeninkomen zullen genereren.
Houd woonkosten bij die niet overeenkomen met uw inkomensniveau. Waar u koos om te leven en uw levensstijlkeuzes zullen een sterke invloed hebben op uw vaardigheid om te redden. Dat komt omdat zonder grote bedragen van discretionair inkomen die pensioneringsdromen dromen blijven. Uw uitgaven voor levensonderhoud tijdens uw werkjaren moeten ook een goede pasvorm zijn voor uw gewenste pensioen levensstijl. Minimalisme en zuinige woonconcepten blijven populair bij een groeiende groep mensen die meer geïnteresseerd is in het verzamelen van zinvolle levenservaringen dan van dingen.
Als je belangrijke levensdoelen kunt bereiken terwijl je een kleiner deel van je inkomsten nodig hebt, ben je waarschijnlijk al gewend aan een lager vervangingspercentage tijdens je pensioen terwijl je je comfortabele levensstijl behoudt.
Hoogrentende consumentenschuld elimineren en een lage verhouding tussen schulden en inkomsten handhaven. Lagere schuldverplichtingen bij pensionering helpen om inkomen vrij te maken voor basisbehoeften en levensstijluitgaven. De meeste vervroegde gepensioneerden delen een gemeenschappelijke band om schuldenvrij te worden voorafgaand aan hun pensioneringsovergang. Beheerbare schuldverplichtingen voor reële activa zoals een hoofdverblijf of huurwoningen vormen een uitzondering zolang de maandelijkse schuldaflossingen laag zijn. Een ratio van 20 procent of minder schuld / inkomen is een aanbevolen richtlijn als u van plan bent om met pensioen te gaan in uw 40-er jaren.
Als het opslaan van ten minste de helft van uw inkomen geen potentiële belemmering vormt voor uw financiële onafhankelijkheidsplannen, zijn er nog andere zaken die u moet overwegen. Ten eerste komt Medicare in aanmerking pas op 65-jarige leeftijd. Dat betekent dat je alternatieve manieren moet overwegen om een betaalbare ziektekostenverzekering te krijgen.
De eenvoudige berekening: vermenigvuldig uw gewenste inkomen voor vervroegde uittreding met 25
Hoeveel pensioensparen zult u echt nodig hebben voor uw pensioen? Neem uw verwachte jaarlijkse uitgaven tijdens uw pensioen en vermenigvuldig dit bedrag met het getal 25. Hiermee kunt u inschatten hoeveel u nodig heeft om uw VUT-doel te bereiken. De benchmark voor pensioensparen gaat ervan uit dat u elk jaar 4 procent van uw beleggingen kunt opnemen zonder een substantieel risico op het oprapen van uw geld.
Hier is een kort voorbeeld van de 4 procent intrekkingsrichtlijn in actie. Laten we aannemen dat het doel van uw pensioeninkomen is $ 40.000 aan beleggingsinkomsten per jaar te genereren. Om dit doel te bereiken, moet u ongeveer $ 1 miljoen besparen op de gewenste pensioengerechtigde leeftijd. Laten we nu eens kijken naar een 25-jarige die $ 50.000 per jaar verdient met de mogelijkheid om de helft van haar inkomen gedurende 15 jaar te sparen. Uitgaande van een gemiddeld 7 procent gemiddeld jaarlijks rendement, zou $ 25.000 geïnvesteerd per jaar groeien tot iets meer dan $ 628.000.
De 4-percentageregel geeft richtlijnen voor hoeveel u jaarlijks per jaar met pensioen zou kunnen gaan. In het vorige voorbeeld verwachtte de gepensioneerde dat hij iets meer dan $ 25.000 aan jaarinkomen had met behulp van een schatting van de ballpark.
Het is belangrijk op te merken dat de intrekkingsregel van 4 procent meer een richtlijn dan een garantie is. Recent wetenschappelijk onderzoek heeft de regel van 4 procent voor opnames van duurzame pensionering aangevochten. Er is aangetoond dat de lagere opnamecijfers de kans verhogen dat het pensioen-nestei er zal zijn tijdens uw pensioneringsjaren. De realiteit voor vervroegd gepensioneerden met een lange opnameperiode is dat de toekomst onzeker is en het belangrijk is om enige flexibiliteit te behouden bij het opstellen van een pensioeninkomenplan.