Een praktische handleiding voor het uitvoeren van de cijfers achter uw sociale zekerheid.
- Hoe lang je werkt
- Hoeveel maak je elk jaar
- Inflatie
- Van welke leeftijd je begint je voordelen te benutten
In deze stapsgewijze handleiding laat ik u zien hoe deze factoren uw voordeel beïnvloeden.
Hoe wordt de sociale zekerheid berekend?
Er wordt een proces in drie stappen gebruikt om het bedrag aan socialezekerheidsuitkeringen dat u ontvangt te berekenen.
Stap 1: gebruik uw inkomstengeschiedenis om uw gemiddeld geïndexeerde maandelijkse inkomsten (AIME) te berekenen.
Stap 2: Gebruik uw AIME om uw primaire verzekeringsbedrag (PIA) te berekenen.
Stap 3: Gebruik uw PIA en pas deze aan voor de leeftijd waarop u met de voordelen begint.
In dit artikel behandel ik elk van deze stappen en geef ik tabellen om te laten zien hoe de berekeningen werken. Als u wilt volgen, moet u een kopie van uw socialezekerheidsverklaring ontvangen die uw inkomstengeschiedenis bevat, de gegevens gebruiken waarnaar ik een koppeling maak in elke sectie en uw nummers in de formules invoegen.
Stap 1: Bereken uw gemiddelde geïndexeerde maandelijkse inkomsten
De berekening van uw socialezekerheidsuitkeringen begint met te kijken hoe lang u hebt gewerkt en hoeveel u per jaar hebt verdiend. Deze inkomstengeschiedenis wordt gebruikt om uw gemiddelde geïndexeerde maandelijkse inkomsten (AIME) te berekenen en de berekening bevat de hoogste 35-jarige geschiedenis van de inkomsten die u heeft.
De AIME-berekening werkt als volgt (een voorbeeld wordt weergegeven in een onderstaande tabel):
1. Begin met een lijst met uw inkomsten per jaar.
Uw inkomstenoverzicht wordt getoond in uw socialezekerheidsverklaring, die u nu online kunt krijgen.
In het onderstaande voorbeeld worden de werkelijke inkomsten weergegeven in kolom C. Alleen inkomsten onder een opgegeven jaarlimiet zijn inbegrepen. Deze jaarlijkse limiet van opgenomen lonen wordt de Contribution and Benefit Base genoemd en wordt weergegeven als Max Earnings in kolom H in de onderstaande tabel.
2. Pas elk jaar van inkomsten aan voor inflatie.
Sociale zekerheid gebruikt een proces met de naam loonindexering om te bepalen hoe u uw inkomstengeschiedenis aanpast voor inflatie. Er zijn twee hoofdstappen in het loonindexeringsproces.
- Elk jaar publiceert de sociale zekerheid de nationale gemiddelde lonen voor het jaar. U kunt deze gepubliceerde lijst bekijken op de pagina National Average Wage Index.
- Uw lonen worden geïndexeerd naar het gemiddelde loon van het jaar waarin u 60 wordt. Voor elk jaar neemt u het gemiddelde loon van uw indexeerjaar (het jaar waarin u 60 wordt) gedeeld door het gemiddelde loon van het jaar dat u indexeert en vermenigvuldigt u uw inbegrepen inkomsten met dit nummer.
Voorbeeld:
- Bekijk in het onderstaande voorbeeld de inkomsten van 1984 van $ 21.000 in kolom C.
- De gemiddelde inkomsten in dat jaar waren $ 16.135 in kolom D.
- U neemt $ 44888.16, de gemiddelde inkomsten voor het jaar waarin deze persoon 60 werd (2013 cursief vet weergegeven) gedeeld door $ 16.135, om de indexfactor te krijgen die u ziet in kolom E.
- Vermenigvuldig de winst van 1984 met deze indexfactor en ontvang $ 58,423 die u ziet in kolom F.
Zie nog twee voorbeelden van loonindexering van de sociale zekerheid.
Vanwege de manier waarop de loonindexformule werkt, als u nog geen 62 jaar oud bent, is uw berekening om te bepalen hoeveel sociale zekerheid u krijgt, slechts een schatting. Tot je de gemiddelde lonen voor het jaar 60 weet, kun je geen exacte berekening doen. U kunt echter een veronderstelde inflatie aan de gemiddelde lonen toeschrijven om de gemiddelde lonen in de toekomst te schatten en deze te gebruiken om een schatting te maken.
3. Gebruik uw hoogste 35 jaar geïndexeerde inkomsten en bereken een maandelijks gemiddelde.
De berekening van de socialezekerheidsuitkeringen gebruikt je hoogste 35 jaar inkomsten om je gemiddelde maandelijkse inkomsten te berekenen. Als u geen 35 jaar inkomsten hebt, wordt een nul gebruikt in de berekening, waardoor het gemiddelde lager wordt. In het bovenstaande voorbeeld zie je de hoogste 35 jaar in kolom G.
Totaal de hoogste 35 jaar geïndexeerde inkomsten en deel dit totaal door 420 (het aantal maanden in een 35-jarige arbeidsgeschiedenis). Je ziet dit in het bovenstaande voorbeeld geel gemarkeerd.
Het resultaat: uw gemiddelde geïndexeerde maandelijkse winst of AIME.
| EEN | B | C | D | E | F | G | H |
|---|---|---|---|---|---|---|---|
| Jaar | Leeftijd | Werkelijke lonen | Gemiddelde lonen | Indexfactor | Geïndexeerde lonen na Cap | Hoogste 35 jaar | Max. Winst |
| Van Tax SS Stmt. | Van SSA Website | Leeftijd 60 Gem. Wage / Actual Year's Gem. Voeren | Vermenigvuldig de werkelijke lonen van het jaar met de jaarindexfactor | Als u meer dan 35 jaar gebruik maakt, neemt u de hoogste 35 geïndexeerde lonen. Niet 35 jaar, voer een 0 in voor ontbrekende jaren | Van SSA Website | ||
| 1971 | 18 | 1000 | 6497,08 | 6.909 | 6909 | N / A | 7800 |
| 1972 | 19 | 2000 | 7133,8 | 6,292 | 12586 | N / A | 9000 |
| 1973 | 20 | 3000 | 7580,16 | 5,922 | 17766 | N / A | 10800 |
| 1974 | 21 | 4000 | 8030,76 | 5.590 | 22360 | N / A | 13200 |
| 1975 | 22 | 5000 | 8630,92 | 5.201 | 26010 | N / A | 14100 |
| 1976 | 23 | 6000 | 9226,48 | 4,865 | 29196 | N / A | 15300 |
| 1977 | 24 | 7000 | 9779,44 | 4.590 | 32137 | N / A | 16500 |
| 1978 | 25 | 8000 | 10556,03 | 4.252 | 34024 | N / A | 17700 |
| 1979 | 26 | 9000 | 11479,46 | 3.910 | 35199 | N / A | 22900 |
| 1980 | 27 | 10000 | 12513,46 | 3.587 | 35872 | 35872 | 25900 |
| 1981 | 28 | 11000 | 13773,10 | 3.259 | 35850 | 35850 | 29700 |
| 1982 | 29 | 18000 | 14531,34 | 3.089 | 55603 | 55603 | 32400 |
| 1983 | 30 | 20000 | 15239,24 | 2.946 | 58911 | 58911 | 35700 |
| 1984 | 31 | 21000 | 16135,07 | 2.782 | 58423 | 58423 | 37800 |
| 1985 | 32 | 22000 | 16822,51 | 2.668 | 58703 | 58703 | 39600 |
| 1986 | 33 | 23000 | 17321,82 | 2.591 | 59603 | 59603 | 42000 |
| 1987 | 34 | 24000 | 18426,51 | 2.436 | 58466 | 58466 | 43800 |
| 1988 | 35 | 25000 | 19334,04 | 2.322 | 58043 | 58043 | 45000 |
| 1989 | 36 | 25000 | 20099,55 | 2.233 | 55832 | 55832 | 48000 |
| 1990 | 37 | 25000 | 21027,98 | 2.135 | 53367 | 53367 | 51300 |
| 1991 | 38 | 27000 | 21811,60 | 2.058 | 55666 | 55666 | 53400 |
| 1992 | 39 | 29000 | 22935,42 | 1.957 | 56757 | 56757 | 55500 |
| 1993 | 40 | 30000 | 23132,67 | 1.940 | 58214 | 58214 | 57600 |
| 1994 | 41 | 36000 | 23753,53 | 1.890 | 68031 | 68031 | 60600 |
| 1995 | 42 | 37000 | 24705,66 | 1.817 | 67226 | 67226 | 61200 |
| 1996 | 43 | 38000 | 25913,90 | 1.732 | 65824 | 65824 | 62700 |
| 1997 | 44 | 39000 | 27426,00 | 1.637 | 63.831 | 63.831 | 65400 |
| 1998 | 45 | 40000 | 28861,44 | 1.555 | 62.212 | 62.212 | 68400 |
| 1999 | 46 | 41000 | 30469,84 | 1.473 | 60401 | 60401 | 72600 |
| 2000 | 47 | 42000 | 32154,82 | 1.396 | 58.632 | 58.632 | 76200 |
| 2001 | 48 | 40000 | 32921,92 | 1.363 | 54539 | 54539 | 80400 |
| 2002 | 49 | 40000 | 33252,09 | 1.350 | 53997 | 53997 | 84900 |
| 2003 | 50 | 40000 | 34064,95 | 1.318 | 52709 | 52709 | 87000 |
| 2004 | 51 | 43000 | 35648,55 | 1.259 | 54145 | 54145 | 87900 |
| 2005 | 52 | 45000 | 36952,94 | 1.215 | 54663 | 54663 | 90000 |
| 2006 | 53 | 46000 | 38651,41 | 1.161 | 53423 | 53423 | 94200 |
| 2007 | 54 | 48000 | 40405,48 | 1.111 | 53325 | 53325 | 97500 |
| 2008 | 55 | 50000 | 41334,97 | 1.086 | 54298 | 54298 | 102000 |
| 2009 | 56 | 44000 | 40711,61 | 1.103 | 48514 | 48514 | 106800 |
| 2010 | 57 | 44000 | 41673,83 | 1.077 | 47394 | 47394 | 106800 |
| 2011 | 58 | 46000 | 42971,61 | 1.045 | 48052 | 48052 | 106800 |
| 2012 | 59 | 48000 | 44321,67 | 1.013 | 48.614 | 48.614 | 110100 |
| 2013 | 60 | 45000 | 44888,16 | 1 | 45000 | 45000 | 113700 |
| 2014 | 61 | 45000 | 44888,16 | 1 | 45000 | 45000 | 117000 |
| 2015 | 62 | - | 44888,16 | 1 | 118500 | ||
| * 60 jaar is het indexeringsjaar | Verdeel de som van kolom G top 35-waarden met 420 maanden om de AIME te bepalen | 1.919.040 | |||||
| AIME = | $ 4.569 / maand |
Stap 2 - Gebruik uw AIME om uw primaire verzekeringsbedrag (PIA) te berekenen
Nadat u uw gemiddelde geïndexeerde maandelijkse inkomsten (AIME) hebt berekend, sluit u dat aantal aan op een formule om uw primaire verzekeringsbedrag of PIA te bepalen. Deze formule is gebaseerd op iets dat 'buigpunten' wordt genoemd.
Sociale zekerheid Bend Points
De sociale zekerheidsuitkeringenformule is bedoeld om een hoger deel van het inkomen te vervangen voor mensen met lage inkomens dan voor hoge inkomens.
Om dit te doen, heeft de formule zogenaamde "buigpunten". Deze buigpunten worden elk jaar aangepast voor inflatie.
Boegpunten vanaf het jaar dat u 62 wordt, worden gebruikt om uw uitkeringen voor de sociale zekerheid te berekenen. Het voorbeeld in de onderstaande tabel gebruikt 2015 buigpunten. Het werkt als volgt:
- U neemt 90% van de eerste $ 826 aan AIME.
- U neemt 32% van de volgende $ 4.980 van AIME.
- U neemt 15% van elk bedrag boven die $ 4.980.
- Je telt die drie nummers bij elkaar.
Het resultaat is uw Primary Insurance Amount, of PIA, het bedrag dat u ontvangt als u aan uw volledige pensioenleeftijd (FRA) begint.
Uw PIA wordt afgerond naar de volgende laagste dubbeltje en uw uitkering wordt afgerond naar de op één na laagste dollar. (Technisch wordt je PIA berekend, afgerond naar de volgende laagste dubbeltje, dan worden alle inflatieaanpassingen toegepast, dat aantal wordt dan afgerond naar de volgende laagste dubbeltje en vervolgens wordt elke toename of afname op basis van leeftijd toegepast.
Dat aantal wordt vervolgens afgerond naar de volgende laagste dollar. Een deel hiervan wordt behandeld in de volgende stap.)
U kunt de huidige en historische buigpunten en de buigpunten van het huidige jaar bekijken op de Bend Formula Bend Points-pagina van de website van de sociale zekerheid.
Als je nog geen 62 bent, is je voordeelberekening slechts een benadering, omdat je nog niet weet wat het laatste bochtpunt is voor het jaar dat je 62 wordt.
U kunt een geschatte inflatie gebruiken om de buigpunten van het komende jaar te benaderen om een vrij nauwkeurige benadering te ontwikkelen.
In het voorbeeld in de tabel onderaan deze pagina kunt u zien hoe het AIME-nummer (berekend in de vorige stap) werd ingeplugd in de formule voor het buigpunt om de PIA te berekenen.
| Voorbeeld met AIME van $ 4569 / maand | Belastbaar loonbedrag | multiplier | opgelost |
|---|---|---|---|
| Bend 1 (maximaal $ 826) | 826 | .90 | 743,40 |
| Bend 2 ($ 4569 - $ 826) | 3743 | .32 | 1197,76 |
| overmaat | N / A | .15 | 0 |
| Som | 1941,20 | ||
| PIA na afronding (naar beneden naar dichtstbijzijnde dubbeltje en dollar) | $ 1.941 | ||
| Benefit at Full Retirement Age (FRA) | $ 1.941 |
Kan uw PIA veranderen nadat u 62 jaar oud bent?
Er zijn twee dingen die uw PIA zullen beïnvloeden nadat u 62 bent geworden:
- Hogere inkomsten - Inkomens in de leeftijd van 62 tot 70 jaar die hoger zijn dan een van de 35 hoogste verdiende jaren die eerder in de formule werden gebruikt, veranderen uw AIME die wordt gebruikt in de PIA-formule.
- Inflatie - Uw PIA wordt aangepast door dezelfde aanpassingen aan de kosten van levensonderhoud die worden toegepast op mensen die al sociale uitkeringen ontvangen. U kunt de historische aanpassingspercentages voor kosten van levensbehoud bekijken op de website voor sociale zekerheid.
*** Opmerking: dit is niet dezelfde aanpassing die wordt gebruikt om de lonen te indexeren voor inflatie.
Waarschuwing: de grootste reden dat mensen het verkeerde antwoord krijgen als ze hun eigen berekeningen maken over wanneer te beginnen met sociale zekerheid, is omdat ze de cijfers van hun afschrift halen en inflatiecorrecties niet goed toepassen.
Stap 3 - Pas uw PIA aan voor de leeftijd waarop u zult beginnen Voordelen
Het uiteindelijke bedrag van de uitkering voor sociale zekerheid dat u ontvangt, is gebaseerd op de leeftijd waarop u met de uitkering begint.
- De vroegste mogelijkheid om met pensioen te gaan is 62 jaar (60 jaar als u in aanmerking komt voor een weduwe of weduwnaarspensioen op de gegevens van een overleden echtgenoot of ex-partner).
- Je krijgt meer door te wachten tot een latere leeftijd om te beginnen met de voordelen.
Uiteraard wordt een andere complexe formule gebruikt om te bepalen hoeveel meer. Een uitleg is hieronder en een tabel laat u een voorbeeld zien van hoe het werkt.
Social Security Age Aanpassingen Begin met uw PIA
De formule begint met het gebruik van uw primaire verzekeringsbedrag (PIA) berekend in de vorige stap. Dit is het bedrag dat u krijgt als u begint met uw volledige pensioenleeftijd (FRA) . Je FRA kan variëren, afhankelijk van het jaar waarin je bent geboren. Voor mensen geboren tussen 1943 en 1954 is uw FRA 66 jaar oud.
** Let op als je bent geboren op 1 januari, je FRA zal gebaseerd zijn op het voorgaande jaar. Iemand geboren op 1 januari 1955 zal een FRA hebben gebaseerd op 1954.
- Er wordt een korting op uw PIA toegepast als u voordelen begint voor uw FRA.
- Een krediet, een vertraagd pensioen, wordt toegepast als u na uw FRA een uitkering begint.
Reductieformule als u voordelen voor uw FRA begint
- 5/9 van 1%: uw voordelen worden verlaagd met 5/9 van 1% per maand, tot een maximum van 36 maanden, afhankelijk van het aantal maanden dat u heeft totdat u FRA bereikt.
- 5/12 van 1%: als u meer dan 36 maanden verwijderd bent van het bereiken van FRA, wordt de bovenstaande korting toegepast en vervolgens wordt gedurende het aantal maanden groter dan 36 de formule gewijzigd in een korting van 5/12 van 1%.
Resultaat:
- 25% korting: als uw FRA 66 jaar is, betekent dit dat uw voordelen met 25% worden verlaagd als u begint met het gebruik op 62-jarige leeftijd.
Krediet om later profijt te trekken dan FRA
- 2/3 van 1% per maand, of 8% per jaar: als u bent geboren in 1943 of later, stijgen uw uitkeringen met 2/3 van 1% per maand (8% per jaar) voor elke maand dat u bent overleden uw FRA wanneer u met voordelen begint. Nabestaandenuitkeringen voor een weduwe of weduwnaar nemen ook deel aan deze vertraagde pensioenkredieten.
Resultaat:
- Toename van 32%: als uw FRA 66 is, betekent dit dat uw voordelen met 32% worden verhoogd door te wachten tot de leeftijd van 70 jaar om te beginnen.
Hoe inflatie uw PIA beïnvloedt
Je PIA wordt berekend op je 62-jarige leeftijd. Als je wacht tot na de leeftijd van 62 jaar, worden voor elk jaar na de leeftijd van 62 extra kosten van levensonderhoud aangepast aan je PIA. De potentiële stijgingen op basis van een inflatiepercentage van 2% worden weergegeven in het onderstaande voorbeeld aan de rechterkant in de kolom "PIA in Future $ 's @ 2%". De verminderde of verhoogde uitkeringsbedragen voor verschillende leeftijden worden links weergegeven in de kolom 'PIA in de dollar van vandaag'.
Als je al het grootste deel van je 35 jaar verdiensten hebt gehad en je vandaag bijna 62 jaar bent, zal het 70-jaren-uitkeringbedrag dat je op je socialezekerheidsverklaring ziet, waarschijnlijk hoger zijn vanwege deze kosten van levensonderhoud. Velen houden hier geen rekening mee bij het maken van hun eigen berekeningen en daardoor denken ze dat het vroegtijdig nemen van de sociale zekerheid een betere deal is, terwijl in de meeste gevallen (maar niet alle) wachten de beste is.
| PIA in de dollar van vandaag | PIA in Future $ 's @ 2% | |||||
| Effect | Bedrag per maand | Jaar | Leeftijd | # Jaren vanaf nu | Bedrag | |
|---|---|---|---|---|---|---|
| N / A | N / A | 2013 | 60 | -2 | N / A | |
| N / A | N / A | 2014 | 61 | -1 | N / A | |
| Minder | $ 1455,99 | 2015 | 62 | 0 | $ 1456 | |
| Minder | $ 1553,06 | 2016 | 63 | 1 | $ 1584 | |
| Minder | $ 1682,48 | 2017 | 64 | 2 | $ 1750 | |
| Minder | $ 1811,90 | 2018 | 65 | 3 | $ 1923 | |
| PIA | $ 1941,32 | 2019 | 66 | 4 | $ 2101 | |
| Meer | $ 2096,63 | 2020 | 67 | +5 | $ 2315 | |
| Meer | $ 2264,36 | 2021 | 68 | +6 | $ 2550 | |
| Meer | $ 2445,50 | 2022 | 69 | +7 | $ 2809 |