Deze vier factoren helpen u te beslissen wanneer u de sociale zekerheid moet nemen.
- Werk je tussen 62 en je volledige pensioengerechtigde leeftijd?
- Je levensverwachting
- Uw burgerlijke staat
- Uw wens om uw koopkracht te beschermen, moet u langer leven dan u zou verwachten
Hieronder ziet u hoe elk van de vier factoren van invloed is op uw persoonlijke situatie en vindt u specifieke voorbeelden met getallen.
1. Inkomen vóór de leeftijd van 66 of 67
Als u uw pensioengerechtigde leeftijd nog niet hebt bereikt zoals gedefinieerd door de sociale zekerheid (voor de meeste mensen rond de leeftijd van 66 of 67 jaar) en u nog steeds werkt, is het waarschijnlijk niet logisch om uw socialezekerheidsuitkeringen te ontvangen.
Waarom? Want als u meer verdient dan de inkomsten uit de sociale zekerheid, worden uw socialezekerheidsvoordelen verminderd. Als u de volledige pensioengerechtigde leeftijd bereikt, worden uw uitkeringen niet verlaagd, ongeacht andere inkomsten die u kunt verdienen (hoewel uw voordelen mogelijk worden belast).
2. Levensverwachting
Als je je standaard levensverwachting naleeft, geloof het of niet, dan krijg je bijna hetzelfde bedrag, of je nu al vroeg in de sociale zekerheid zit of tot later wacht om het te nemen. Om te zien hoe dit werkt, helpt het om naar een voorbeeld te kijken met echte getallen, zoals die hieronder.
George is 61 jaar en hij bepaalt wanneer hij de sociale zekerheid moet nemen.
Hier zijn de cijfers uit zijn socialezekerheidsverklaring die laten zien wat hij op welke leeftijd zal krijgen:
- Leeftijd 62: $ 1,643 ($ 19,716 per jaar)
- Leeftijd 66: $ 2.238 ($ 26,856 per jaar)
- Leeftijd 70: $ 3,009 ($ 36,108 per jaar)
Een 62-jarige man heeft een levensverwachting van negentien jaar of de leeftijd van 81 jaar. Sociale zekerheid heeft een aanpassing van de kosten van levensonderhoud die in de loop van de jaren een toename van de uitkeringen oplevert, maar voorlopig houden we daar geen rekening mee.
Laten we naar drie mogelijkheden kijken:
- Stel dat George op 62 begint te profiteren. Hij krijgt $ 1,643 per maand, of $ 19,716 per jaar, gedurende 19 jaar. Hij ontvangt een totaal van $ 374.600.
- Als hij wacht tot de leeftijd van 66, krijgt hij $ 2,238 per maand, of $ 26,856 per jaar, gedurende 15 jaar (tot 81 jaar). Hij ontvangt een totaal van $ 402.870.
- Als hij wacht tot de leeftijd van 70, krijgt hij $ 3,009 per maand, of $ 36,108 per jaar, gedurende 11 jaar (tot 81 jaar). Hij ontvangt een totaal van $ 397.190.
Samengevat:
- $ 374.600 als hij op 62-jarige leeftijd met een uitkering begon
- $ 402.870 als hij op 66-jarige leeftijd met een uitkering begon
- $ 397.190 als hij op 70-jarige leeftijd met een uitkering begon
Het is duidelijk dat, als George leeft naar de levensverwachting, hij zijn levensinkomen maximaliseert door het nemen van socialezekerheidsuitkeringen op zijn volledige pensioengerechtigde leeftijd, 66 jaar in zijn geval.
Wanneer u rekening houdt met de potentiële toename van de uitkeringen als gevolg van de kosten van levensonderhoud die de sociale zekerheid biedt, wacht u nog langer om de sociale zekerheid te nemen.
Met een aanpassing van de kosten van levensonderhoud van 2% per jaar en een levensverwachting zou George de volgende totale bedragen verwachten.
- $ 450.320 als hij op 62-jarige leeftijd met een uitkering begon
- $ 502.720 als hij op 66-jarige leeftijd met een uitkering begon
- $ 514.800 als hij op 70-jarige leeftijd met een uitkering begon
Als George op 81-jarige leeftijd leeft, zal hij zijn levensinkomen maximaliseren door te wachten tot hij 70 jaar oud is om te beginnen aan zijn sociale zekerheid.
(In het geval van George is de leeftijd van zijn pauze zelfs 80, wat betekent dat als hij wacht tot hij 70 jaar is om te beginnen met een uitkering, hij minimaal 80 jaar moet worden om dezelfde totale dollars te ontvangen die hij zou hebben ontvangen als hij eerder voordelen begon te nemen.)
Bekijk de volledige reeks aannames achter deze nummers in de PDF When To Take Social Security Analysis.
Er staan veel dollars op het spel, en natuurlijk weet niemand hun levensverwachting met zekerheid. Bepaalde gezondheids- en leefstijlfactoren zullen echter van invloed zijn op uw persoonlijke levensverwachting. Net zoals een verzekeringsmaatschappij zou overnemen, zou ik u aanraden een analyse te maken van uw eigen persoonlijke levensverwachting met behulp van een levensverwachtingcalculator die u vragen over gezondheid en leefstijl zal stellen.
3. Burgerlijke staat
Voor alleenstaanden is de levensverwachting een van de belangrijkste factoren om te overwegen.
Een break-even-analyse op basis van hoe lang u leeft, kan een goede start zijn voor de beslissing van de sociale zekerheid voor alleenstaanden . Belastingen moeten ook worden overwogen. Geloof het of niet, want sommige mensen die de start van de sociale zekerheid uitstellen en eerder uittredingsrekeningen opnemen, kunnen wat extra belastingvoordelen bieden.
Voor gehuwde paren sociale zekerheid is het niet zo eenvoudig . De manier waarop de nabestaandenpensioen voor de sociale zekerheid werkt, is wanneer u gehuwd bent, bij overlijden van de eerste echtgenoot, de langstlevende echtgenoot de grootste van het eigen voordeel of het voordeel van hun echtgenoot kan behouden. Daarom zijn er manieren waarop koppels kunnen coördineren hoe en wanneer ze elk hun voordeel doen, zodat ze meer als stel kunnen krijgen.
4. Wens om koopkracht te beschermen
De meeste mensen willen hun socialezekerheidsuitkeringen ontvangen zodra ze in aanmerking komen, namelijk 62. Ze nemen deze beslissing zonder de consequenties voor de lange termijn te begrijpen. Als je tot ver in de jaren 80 zou moeten leven, geef je overal van $ 50.000 - $ 150.000 aan extra inkomen op door een overhaaste beslissing te nemen over het verzamelen van je socialezekerheidsuitkeringen.
Sociale voorzieningen hebben een aanpassing van de kosten van levensonderhoud ingebouwd, wat betekent dat uw inkomen uit sociale zekerheid zal toenemen met de inflatie. Het voordeel halen uit uw socialezekerheidsuitkeringen door uw startdatum te vertragen, kan u later op uw leven een enorme hoeveelheid inkomensbescherming bieden.