Hoewel u uw hypotheek gewoon kunt blijven betalen terwijl u wacht op een verbetering van de markt, heeft u misschien ook een kans om uw hypotheekrelatie te herfinancieren en te verbeteren.
Eén optie, het door de overheid gesteunde Home Affordable Refinance Program (HARP), is verlengd tot 31 december 2018.
Negatieve hypotheek: wat zijn mijn opties?
Veel huiseigenaren met een negatief eigen vermogen willen graag herfinancieren, maar hun huis is, net als dat van iedereen, minder waard dan het vroeger was. Misschien hebt u een paar banken benaderd om uw huis te herfinancieren, maar zij hebben gezegd dat uw loan-to-value (LTV) ratio te hoog is. Met andere woorden, de hypotheeklening van uw huis is een te groot percentage van de huidige taxatiewaarde van uw woning, of overtreft deze zelfs. Gelukkig heb je nog een paar opties.
Het is mogelijk om een negatieve of 'onder water' hypotheek te herfinancieren, hoewel dit niet per se eenvoudig is. Je hebt twee keuzes:
- Probeer te herfinancieren met behulp van een van de hulp programma's van de huiseigenaar van de overheid.
- Breng contant geld naar de afsluiting, wat niet haalbaar is voor de meeste huiseigenaren.
Als gevolg van de woningcrisis heeft de overheid verschillende programma's opgezet voor huisbezitters die het moeilijk hebben.
Met deze programma's kunt u herfinancieren, zelfs als u een negatief eigen vermogen of een zeer hoge LTV-ratio hebt. In de meeste gevallen moet u op de hoogte zijn van uw hypotheek. Als u betalingen begint te missen, kan dit u diskwalificeren voor sommige leenprogramma's.
Herfinancieringsprogramma's
Welk herfinancieringsprogramma moet u gebruiken? Het hangt er vanaf hoe u uw hypothecaire lening hebt gekregen, of meer specifiek, het hangt ervan af wie momenteel uw lening bezit.
Leners kunnen merken dat hun lening bij Fannie Mae of Freddie Mac ligt. Dit is mogelijk, zelfs als u nog nooit van deze organisaties hebt gehoord, dus het HARP- programma is de enige optie voor het herfinancieren van deze leningen.
Als uw hypotheek niet wordt ondersteund door Fannie Mae of Freddie Mac, kunt u de verschillende andere herfinancieringsprogramma's onderzoeken die beschikbaar zijn voor herfinanciering met een laag of geen eigen vermogen, zoals de FHA Streamlined of VA Streamlined kredietherfinancieringsprogramma's. In veel gevallen hebben deze programma's geen LTV-vereisten en hoeven ze niet opnieuw te worden beoordeeld, dus de lening is gebaseerd op de vorige waarde van uw huis, wat het verschil kan maken.
Een andere optie: de hypotheek betalen
Er is een andere manier om te herfinancieren met een negatief eigen vermogen, en dat is om contant te betalen om uw kredietwaarde te verlagen, dichter bij de huidige waarde van uw huis. U verlaagt het bedrag dat u verschuldigd bent door een grote betaling op uw lening te doen of door contant te betalen bij afsluiten wanneer u herfinanciert.
De hoge LTV-ratio van uw woning is waarschijnlijk de reden dat u niet hebt kunnen herfinancieren bij een traditionele kredietverstrekker. Als u een negatieve aandelenlening hebt, leent u meer dan het huis waard is, en de meeste kredietverstrekkers willen dat soort risico niet nemen.
Als u de lening niet nakomt, kan de geldverstrekker niet volledig worden terugbetaald, zelfs niet als hij uw woning verkoopt.
Als gevolg hiervan bieden veel kredietverstrekkers alleen herfinanciering aan als u de leningbalans afbetaalt om een beter bruikbare loan-to-value-ratio te creëren of te wachten tot de marktwaarde van uw woning weer omhoog gaat, waardoor de loan-to-value-ratio verbetert.
Helaas vereist deze aanpak dat u toegang hebt tot een forfaitair bedrag aan contanten. Als u niet in de positie bent om een grote cheque te schrijven, zijn overheidsherfinancieringsprogramma's misschien uw enige optie. Het HARP-programma spoort huiseigenaren aan opnieuw een aanvraag in te dienen, zelfs als ze al eerder zijn afgewezen, dus het is de moeite waard om die extra stap te nemen.
Als je alle leenopties hebt opgebruikt en nog steeds niet kunt herfinancieren, kun je misschien nog steeds je situatie verbeteren. Vraag uw geldschieter of u een lening kunt wijzigen of andere suggesties voor u kunt doen.
De meeste kredietverstrekkers werken liever met leners om reguliere betalingen op schema te krijgen dan wanneer de lener in gebreke blijft of zijn betalingen staakt.
Informeer naar het wijzigen van de voorwaarden van uw lening om te kijken of uw geldschieter andere oplossingen heeft om u te helpen uw hypotheekrentegeld bij te houden.