Gehuwden moeten kijken naar de gezamenlijke levensverwachting en rekening houden met overlevings- en overlevingsvoordelen om de meest gunstige claimbeslissing te nemen. Hier zijn de relevante factoren om in gedachten te houden wanneer u beslist wanneer u de sociale zekerheid neemt als een getrouwd stel.
1. Geschikt voor partner- en overlevingsvoordelen
Een gehuwde persoon kan aanspraak maken op een uitkering voor zijn eigen verdiensten, maar kan in veel gevallen ook een uitkering aanvragen op het record van zijn / haar echtgeno (o) t (e), de echtelijke uitkering . De partneruitkering is een groot voordeel voor niet-werkende echtgenoten of echtgenoten die jarenlang een lager inkomen hadden. Net als elke andere socialezekerheidsuitkering kan een persoon al vanaf 62-jarige leeftijd een uitkeringsaanvraag indienen bij de echtgenoot, maar een permanent gereduceerde uitkering voor het leven ontvangen door vroeg in te dienen.
Een persoon kan ook aanspraak maken op nabestaandenuitkeringen op de inkomsten van een overleden echtgenoot. Een overlevende kan al op 60-jarige leeftijd aanspraak maken op verlaagde uitkeringen; ze krijgen echter meer als ze wachten tot hun eigen volledige pensioenleeftijd (FRA) voordat ze claimen.
Wanneer beide echtgenoten een uitkering ontvangen, blijft bij het overlijden van de eerste echtgenoot alleen het hoogste van de twee uitkeringsbedragen worden ontvangen als nabestaandenuitkering. Dat betekent dat het ongelooflijk belangrijk is voor gehuwde paren om het voordeel van de hoogste verdiener te maximaliseren. Dat wordt een voordeel voor nabestaanden.
Door vroeg te claimen, nemen veel paren een beslissing die een langlevende echtgenoot zal schaden.
2. Impact van partner- en overlevingsvoordelen voor een echtpaar met twee ouders
Het is een voordeel om een echtelijk voordeel te hebben voor een tweeverdiener getrouwd stel. Als hij op 1 januari 1954 of eerder is geboren, kan de hoogste verdiener aanspraak maken op een partneruitkering bij het bereiken van zijn FRA, waarbij hij de uitkering op basis van zijn eigen gegevens verlaat om uitgestelde pensioenkredieten te accumuleren via uitstel. Deze hogerverdienende echtgenoot schakelt vervolgens over op zijn eigen werknemersuitkering op ongeveer de leeftijd van 70 jaar. Dit scenario gaat uit van de lagere verdienersbestanden voor hun werknemersvoordeel op basis van hun eigen inkomstenrecord tussen 62 en hun FRA.
Deze bewering nu, beweren meer later strategische sloten in een hogere nabestaandenuitkering voor welke de langste echtgeno (o) t (e) is om te leven. Wanneer de nabestaandenuitkering in aanmerking wordt genomen, kan een tweeverdienerspaar vinden dat het voordelig is om uitkeringen voor de hogere inkomens uit te stellen en vroegtijdig baten te gaan innen voor de echtgenoot met de lagere maandelijkse uitkering.
Bij de dood van de hogere verdiener, zal de echtgenoot met de lagere uitkering overschakelen naar de hogere nabestaandenuitkering. Met andere woorden, de beslissing om het voordeel van de hogere inkomens te vertragen is gebaseerd op de levensduur van de tweede echtgenoot om te sterven.
Dit maximaliseert de cumulatieve levensduurvoordelen voor een stel waarvan de ene partner mag verwachten dat het de andere overleeft. Het komt overeen met het kopen van een lijfrente op de tweede of derde dag.
Evenzo is de beslissing over wanneer de lagere inkomens voordelen moet gaan claimen, de levensduur van de eerste echtgenoot die overlijdt. Voordelen op basis van het record van de lagerverdiener duren slechts tot de eerste echtgenoot sterft.
Helaas hebben nieuwe socialezekerheidsregels die in november 2015 werden aangenomen, tot gevolg dat alleen diegene die geboren zijn op of vóór 1 januari 1954 een nabestaandenuitkering kunnen claimen terwijl ze hun eigen voordeel blijven sparen.
Voor degenen die geboren zijn op 2 januari 1954 of later, is er nog steeds een voordeel voor de hogere inkomensvertraging - u kunt gewoon niet "dubbel onderdompelen" en nabestaandenuitkeringen verzamelen terwijl u wacht tot de leeftijd van 70 jaar.
3. Belastingen op sociale zekerheid
Een andere factor over het hoofd gezien door alleenstaanden en getrouwde personen is de impact van belastingen. Retirement inkomen moet worden bekeken op een basis na belastingen. In zijn boek, A Social Security Owner's Manual , geeft Jim Blankenship, CFP ® , een goed voorbeeld waarin hij de resultaten na belasting laat zien van het vroeg nemen van de sociale zekerheid en IRA intrekkingen later in verzen die precies het tegenovergestelde doen, wat de sociale zekerheid zou vertragen. en in plaats daarvan vroeg gebruik van IRA-geld. Het resultaat van het uitstellen van de sociale zekerheid en het gebruik van IRA-geld eerst: $ 64.000 meer inkomsten na belastingen en $ 179.000 meer in de bank na 28 jaar met pensioen te gaan. Dit is geen schokverandering. Belastingen zijn belangrijk. Deze strategie werkt niet voor mensen met grote pensioenen, maar voor mensen zonder pensioen of een klein pensioen kan het helpen om uw pensioen meer voor u te doen.
4. Vergeet niet over de winst-test
Als u van plan bent om tussen 62 en uw FRA te werken, wacht dan tot uw FRA om te beginnen met voordelen. Waarom? De leertest heeft invloed op u als u inkomsten blijft verdienen EN socialezekerheidsvoordelen ontvangt voordat u uw FRA bereikt. In een dergelijk geval worden uw socialezekerheidsuitkeringen verlaagd als uw totale inkomsten de jaarlijkse limiet overschrijden. Als u enkele maanden hebt waarin uw inkomsten hoog genoeg zijn, wordt u niet als "gepensioneerd" beschouwd, dan kunnen uw voordelen opnieuw worden berekend wanneer u uw FRA bereikt, maar het kan 13 - 14 jaar duren om het bedrag terug te krijgen dat was ingehouden.
5. Bereken, dan claimen
Er is geen reden om te gissen naar de beste tijd om uw socialezekerheidsvoordelen te benutten. Online rekenaars voor sociale zekerheid zullen het aantal crunching voor u en uw partner doen en u laten zien welke claimstrategie zal resulteren in de meest levenslange voordelen voor een getrouwd stel. Er is geen enkele manier om een strategie voor het claimen van een sociale zekerheid aan te bevelen voor een getrouwd stel zonder hun scenario's door minstens één online calculator voor sociale zekerheid te leiden.