5 factoren voor alleenstaanden om te overwegen bij het begin van de sociale zekerheid
Meer dan 75 procent van de mensen die vóór hun 62e stoppen met werken, vragen binnen twee maanden na het bereiken van die leeftijd om een uitkering.
In veel gevallen zou het voor hen veel voordeliger zijn om andere besparingen te gebruiken om hun levensstijl een tijdje te ondersteunen, zelfs inclusief het opnemen van enkele IRA-opnames om de start van hun socialezekerheidsuitkeringen uit te stellen.
Veel beslissingen in de sociale zekerheid zijn onherroepelijk, maar als je alleenstaand bent, is de beslissing minder ingewikkeld dan als je getrouwd bent.
Leeftijd 62 versus leeftijd 70
Socialezekerheidsuitkeringen kunnen op elk moment worden opgeëist vanaf de leeftijd van 62 tot de leeftijd van 70 jaar. U ontvangt een "volledige" pensioenuitkering , het primaire verzekeringsbedrag of PIA, op uw volledige pensioengerechtigde leeftijd . In 2017 is dat de leeftijd van 66 jaar voor personen die zijn geboren tussen 1943 en 1954. Uw voordelen zullen lager zijn als u begint met verzamelen vóór de leeftijd van 66, en ze zullen toenemen als u na 66 begint.
Het maximale voordeel wordt bereikt als u wacht tot de leeftijd van 70 jaar. Het is een significante 76 procent meer dan wat het zou zijn als u op 62-jarige leeftijd met een uitkering zou beginnen.
Hier is een tabel met het ontvangen maandelijkse voordeelbedrag vanaf 62 - 70 jaar met een PIA van $ 1.000.
Claiming Age: Benefit Amount
- 62: $ 750
- 63: $ 800
- 64: $ 867
- 65: $ 933
- 66: $ 1000
- 67: $ 1,080
- 68: $ 1,160
- 69: $ 1,240
- 70: $ 1.320
Het effect van de verwachte levensduur
Eén persoon die verwacht langer te leven dan gemiddeld, kan profiteren van het uitstellen van de start van de voordelen, terwijl degenen die verwachten dat ze korter dan gemiddeld leven, baat kunnen hebben bij vroegtijdig beweren.
Over het algemeen hebben vrouwen meer baat bij uitgestelde uitkeringen vanwege hun langere levensverwachting.
Studies tonen aan dat de cumulatieve levensduurvoordelen ongeveer hetzelfde zijn voor een persoon die op 80-jarige leeftijd leeft, ongeacht of hij op elke leeftijd van 62 tot en met 70 met een uitkering begint. Leeftijden 80 tot 82 worden vaak de "break-even leeftijd" genoemd omdat het in uw voordeel is om de sociale zekerheid later in te nemen dan eerder als je langer leeft dan dit.
De gebreken in de Break-even Age-analyse
Hoewel de break-evenleeftijd een belangrijk onderdeel kan zijn van een grondige analyse, is het gebruik ervan de enige factor bij het bepalen wanneer te beginnen met de sociale zekerheid om verschillende redenen niet klopt.
- Sociale zekerheid dient als een waardevolle afdekking tegen het overleven van uw vermogen. Onderzoek toont aan dat uitstel van voordelen tot de leeftijd van 70 de levensduur van uw portefeuille met zes tot tien jaar kan verlengen. Je zou denken dat je waarschijnlijk tot de leeftijd van 82 blijft leven, maar wat als je een gezond en productief leven leidt? Uitstel van sociale zekerheid beschermt u tegen het overleven van uw geld.
- Als alleen de break-even leeftijd in aanmerking wordt genomen, wordt de impact van belastingen verwaarloosd. Als sociale zekerheid uw enige bron van inkomsten is, betaalt u geen belasting over uw voordelen, maar u zou wel eens belasting kunnen betalen op maximaal 85 procent van uw uitkeringen als u andere bronnen van inkomsten heeft. U kunt er echter voor kiezen om spaargeld op te nemen en de start van uw socialezekerheidsuitkeringen uit te stellen. In veel gevallen kan deze strategie uw beschikbare maandelijkse pensioeninkomen aanzienlijk verhogen of de levensduur van uw portefeuille verlengen wanneer deze na belastingen wordt bekeken. Voer gedetailleerde belastingprognoses uit om het type terugtrekkingsstrategie te bepalen dat de meeste inkomsten na belasting voor u oplevert.
De winsttest
Een extra factor die vaak over het hoofd wordt gezien, is de winstentest. Personen die werken voor beloning en die toch voordelen claimen voorafgaand aan de volledige pensioengerechtigde leeftijd, krijgen te maken met een verlaging van hun maandelijkse uitkering als hun inkomsten de verdienlimiet overschrijden .
De verlaging is tijdelijk - nadat u uw FRA heeft bereikt, worden de maandelijkse uitkeringen naar boven bijgesteld om de eerdere verlaging te compenseren. Maar vanwege de manier waarop de herberekening van voordelen werkt, kan het 13 tot 14 jaar duren om de lagere uitkeringsbedragen te recupereren. Het is bijna altijd in uw voordeel om te wachten met het claimen van voordelen totdat u uw FRA bereikt als u van plan bent verder te werken.
Een eerder huwelijk van 10 jaar of langer
Hier is nog een factor voor alleenstaanden om te overwegen: als je ooit zou trouwen en dat huwelijk minstens 10 jaar heeft geduurd, kom je mogelijk in aanmerking voor het innen van uitkeringen op het werk van je ex-echtgenoot.
Denk in dit geval aan uw beslissing inzake sociale zekerheid die meer op een gehuwde persoon lijkt. U kunt misschien een paar jaar een echtelijke uitkering gebruiken en vervolgens overstappen naar uw eigen voordelen, of omgekeerd. Zulke strategieën zullen uw levensinkomen verhogen.