Waarom het zinvol is om te besparen in zowel een 401 (k) als een Roth IRA
401 (k) plus Roth IRA
Als u regelmatig bijdraagt aan een 401 (k ) en op zoek bent naar een andere manier om nog meer pensioendollars te besparen, dan is een Roth IRA een uitstekende keuze. Beleggers die in aanmerking komen, kunnen in hetzelfde jaar bijdragen aan zowel een 401 (k) als een Roth IRA, en daar zijn goede redenen voor.
Terwijl 401 (k) bijdragen worden betaald met pretax dollars, zijn Roth IRA-activa afkomstig van het opslaan van uw dollars na belasting. Beleggingen in beide soorten rekeningen worden fiscaal uitgesteld tot hun pensioen, maar het geld dat u uit een 401 (k) neemt, wordt belast, terwijl Roth-uitkeringen dat niet doen.
Bijdragen van Roth IRA kunnen op elk moment worden ingetrokken zonder belastingen of boetes. Het is echter mogelijk dat u belastingen en boetes moet betalen voor het opnemen van inkomsten. De flexibiliteit om toegang te krijgen tot uw originele bijdragen zonder belastingen of boetes maakt een Roth IRA een geweldig spaarmiddel voor andere doelen, zoals een huis kopen of betalen voor een degelijke school of de besparingen van een kind op school . En terwijl 401 (k) en traditionele IRA-beleggers verplicht zijn te beginnen met het opnemen van uitkeringen van die accounts op de leeftijd van 70 1/2, zijn er geen vereiste minimale uitkeringen van een Roth tot na het overlijden van de eigenaar.
Wie komt in aanmerking?
Als u werkt voor een bedrijf dat een 401 (k) aanbiedt, kan uw personeelsbeheerder u helpen bepalen of u in aanmerking komt. De IRS-limiet voor 401 (k) -bijdragen is $ 18.000 per jaar gedurende 2017 ($ 24.000 als u 50 jaar of ouder bent).
401 (k) Contributielimieten voor 2017
Om voor Roth IRA in aanmerking te komen, moet uw aangepaste gecorrigeerde bruto inkomen in 2017 $ 133.000 of minder zijn. Uw aangiftestatus voor inkomstenbelasting is alleenstaand, hoofd van het huishouden of afzonderlijk gehuwde aangifte en u hebt op geen enkel moment gedurende het jaar met uw echtgenoot samengewoond.
Als u getrouwd bent en gezamenlijk een aanvraag indient, moet uw aangepast aangepast bruto-inkomen $ 196.000 of minder zijn.
Andere combinaties van pensioenaccounts
Als u geen 401 (k) door het werk hebt, kunt u bijdragen aan een traditionele IRA- en een Roth IRA-combinatie zolang uw gecombineerde bijdragen de jaarlijkse limiet van $ 5.500 niet overschrijden ($ 6.500 voor 50-plussers of ouder).
Het heeft minder zin om in hetzelfde jaar bij te dragen aan een traditionele IRA en 401 (k), tenzij u in aanmerking komt voor aftrekbare bijdragen. De twee accounts zijn ontworpen om precies hetzelfde te doen. Het enige verschil is dat IRA's veel lagere contributielimieten hebben dan 401 (k) s. In 2017 kun je tot $ 18.000 in een 401 (k) (of maximaal 24.000 als je 50 jaar of ouder bent) en $ 5.500 in een IRA (of tot $ 6.500 met de inhaalpremie). Beleggers die een 401 (k) hebben, komen niet automatisch in aanmerking voor een voorafgaande IRA-aftrek.
Als u deelneemt aan een 401 (k) plan op het werk en alleenstaat of een belastingaangifte doet als gezinshoofd, kunt u in aanmerking komen voor een volledige aftrek als uw gewijzigde AGI minder dan $ 62.000 is. Het aftrekbedrag verdwijnt met aangepaste bruto-inkomens (AGI) tussen $ 62.000 en $ 72.000 in 2017. Personen met een inkomen van meer dan $ 72.000 zullen waarschijnlijk niet in aanmerking komen voor een aftrekbare IRA-bijdrage.
Voor gehuwde paren die gezamenlijke belastingaangiften indienen en worden gedekt door een 401 (k) of gerelateerd plan op het werk, beginnen aftrekkingen geleidelijk af te nemen op $ 99.000 en zijn ze afgetopt op $ 119.000. Vanuit een financieel planningsperspectief is het raadzaam om alle werkgeversaanpassingsbijdragen aan een pensioenplan op het werk ten volle te benutten voordat een IRA wordt overwogen.
Als u inkomsten genereert uit freelance of contractwerk aan de kant, kunt u bijdragen aan een pensioenplan voor kleine bedrijven, zoals een SEP IRA . SEP-bijdragen zijn volledig aftrekbaar tot 25 procent van het bruto jaarinkomen of $ 54.000 in 2017, zelfs als u maximaal uw 401 (k) -bijdragen betaalt, wat echt een deukje in uw belastingfactuur kan zetten.
Hoeveel moet bijdragen aan een 401k en Roth IRA
Als uw werkgever overeenkomt met 401 (k) bijdragen, is het zinvol om minstens evenveel bij te dragen als het aanpassingspercentage.
Een volledige 10 tot 15 procent van het inkomen vóór belastingen is een goede vuistregel voor serieuze pensioengerechtigden. Daarna max. Een Roth IRA of op zijn minst zoveel mogelijk opzij zetten gedurende het hele jaar. De belastingvoordelen zullen lonen, vooral als u verwacht dat uw inkomstenbelastingen in de loop van de tijd zullen stijgen.
De inhoud van deze site wordt alleen ter informatie en voor discussiedoeleinden verstrekt. Het is niet bedoeld als professioneel financieel advies en zou niet de enige basis moeten zijn voor uw beslissingen over investeringen of belastingplanning. In geen geval vertegenwoordigt deze informatie een aanbeveling om effecten te kopen of verkopen.
Bijgewerkt door Scott Spann