Te overwegen factoren bij het bepalen of een Roth-conversie zinvol is
Als je in dat kamp bent, kun je een moeilijke beslissing nemen die een belangrijke impact heeft op je pensioen.
Begrijp de voordelen van Roth IRA-conversies
Roth IRA-conversies bieden u de voordelen van belastingvrije, niet alleen door belastingen uitgestelde groei. In plaats van belastingen te betalen op de opnames die u bij een pensionering van een traditionele IRA neemt, hebben gekwalificeerde distributies van een Roth IRA geen enkele fiscale consequentie. Dat komt omdat je de belastingen vooraf al had betaald; Bijdragen van Roth worden gemaakt met dollars die al zijn belast. Om als een gekwalificeerde uitkering te worden beschouwd, moet een Roth IRA-uitkering worden gedaan na een periode van 5 belastbare jaren van deelname en plaatsvinden op of na het bereiken van de leeftijd van 59 ½. In het geval van een conversie moet er 5 jaar verstrijken sinds de conversie
Erken dat de conversie u gekost heeft
Het probleem met Roth IRA-conversies is dat wanneer de hoeveelheid geld die wordt geconverteerd van een traditionele IRA naar een Roth een aanzienlijk bedrag is, u uiteindelijk belasting op alle of een deel van het geld kunt betalen alsof u een opname heeft uitgevoerd.
Afhankelijk van de omvang van je huidige IRA-saldo, kunnen de verschuldigde belastingen een grote rem zijn op je pensioengerechtigde nest-ei en moet je over voldoende middelen beschikken om de verschuldigde belastingen te betalen. Een Roth-conversie zou u zelfs een hogere marginale belastingschijf kunnen opleveren voor het jaar dat u converteert. Om de impact te verminderen, kunt u geleidelijk overgaan van een traditionele IRA naar een Roth in de loop van verschillende belastingjaren.
Een effectieve Roth-conversiestrategie houdt rekening met hoeveel u elk jaar kunt omzetten zonder in een hogere belastingschijf te worden geduwd.
Houd rekening met de volgende algemene richtlijnen:
- Het omzetten van uw IRA is misschien alleen de moeite waard als u er zeker van bent dat uw belastingschijf met pensioen zal stijgen (als u nu converteert, kunt u belastingen op het geld betalen tegen uw huidige, lagere belastingtarief).
- De tijdshorizon van uw pensionering zou uw beslissing moeten beïnvloeden. Bedenk wanneer u van plan bent om inkomsten te genereren met uw IRA. Hoe meer tijd u nodig heeft om te profiteren van belastingvrije groei van uw investering, hoe beter. Als het pensioen om de hoek is en u van plan bent om op uw IRA te vertrouwen om doelen voor het leefstijlinkomen te behalen, heeft u minder tijd om belastingvrije winstgroei toe te staan om in uw voordeel te werken.
- Een Roth IRA-conversie is het overwegen waard als u belastingvrij wilt overdragen aan een andere generatie. Roth IRA's zijn niet onderworpen aan de RMD-regels ( Required Minimum Distribution ) tijdens de levensduur van de eigenaar. Op het moment van overlijden zullen Roth IRA's onderworpen zijn aan een speciale reeks verplichte jaarlijkse opnamevoorschriften voor erfgenamen (zie Inherited IRA ).
- Converteren is misschien niet de moeite waard als u verwacht dat u in een veel lagere belastingschijf bent als u met pensioen gaat.
- Vergeet niet dat de inkomstenbelastingen ook van invloed zijn op het besluit tot omwisseling van Roth.
- Als u geld van uw IRA moet storten om de belasting op de conversie te betalen, moet u er rekening mee houden dat uw saldo nu wordt verlaagd. Bepaal of de inkomsten en belastingvrije opnames op een kleiner Roth IRA-saldo opwegen tegen de winst op een grotere traditionele IRA-balans minus de inkomstenbelastingen die moeten worden betaald bij opnames na pensionering.
Hulpmiddelen om u te helpen bij het maken van de Roth IRA-conversiebeslissing
Elke beslissing om te converteren moet gebaseerd zijn op uw persoonlijke financiële status, actuele belastingtarieven, verwachte toekomstige belastingtarieven , doelen, leeftijd en estate planning intenties. U kunt ook een eerste indruk krijgen van de vraag of conversie iets is om over na te denken door een online Roth IRA-conversiecalculator te gebruiken.
Het uitvoeren van een paar scenario's vóór en na een inkomstenbelastingcalculator zoals deze van TurboTax kan ook nuttig zijn. U zult waarschijnlijk geen definitieve keuze willen maken uitsluitend op basis van de resultaten . Maar u kunt de resultaten op zijn minst gebruiken om met alle potentiële variabelen te spelen en enkele van de factoren te zien die bij de beslissing passen.
Beslissen of je IRA's moet omzetten, kan een van je moeilijkere financiële dilemma's zijn. Het is moeilijk genoeg om de toekomst te voorspellen, maar voorspellen wat toekomstige wetgevers zullen beslissen te doen met inkomstenbelastingen is ook moeilijk. De tijd nemen om de beste keuze te maken op basis van je unieke financiële doelen, zou kunnen betekenen dat je in betere conditie bent om keuzes te maken zoals 'reizen of een nieuwe hobby beginnen' wanneer je besluit met pensioen te gaan.