Roth-conversies zijn geweldig als u op enkele van deze vragen ja antwoordt
Iedereen kan IRA-fondsen vóór belasting omzetten naar een Roth IRA-account. U betaalt belasting over het bedrag dat u converteert, maar vanaf dat moment groeien de fondsen belastingvrij op de Roth-rekening.
Een Roth-conversie is het meest logisch in deze twee omstandigheden:
- U bevindt zich nu in een lage belastingschijf en verwacht dat u later in een hogere belastingsschijf zit wanneer u zich moet terugtrekken uit uw pensioenrekeningen.
- U verwacht dat u nooit een deel van uw pensioenvermogen zult hoeven gebruiken en wilt dat uw Roth IRA belastingvrij aan de erfgenamen wordt doorgegeven.
Stel uzelf de vijf vragen hieronder om te helpen bepalen of deze omstandigheden van toepassing zijn, en dus of een Roth-conversie voor u zinvol is.
1. Heeft u belastingaftrek die uw inkomen dit jaar overschrijdt?
Als je een jaar hebt met genoeg inhoudingen, en niet veel inkomsten, wil je eens goed kijken naar het omzetten van alle of een deel van je traditionele IRA naar een Roth. U zou een belastingsprojectie willen uitvoeren, zodat u de juiste hoeveelheid inkomsten kunt vergelijken met uw aftrek. Het kan ook zinvol zijn om genoeg te converteren om de 10% en 15% belastingschijven op te vullen als u denkt dat u later in een hogere categorie komt te werken wanneer u mogelijk de Roth-middelen moet gebruiken. Houd rekening met het feit dat belastingverdragen in Roth IRA niet zijn inbegrepen in de formule die bepaalt hoeveel van uw inkomsten uit sociale zekerheid belastbaar zijn . Dit betekent dat Roth IRA's een extra voordeel kunnen bieden bij hun pensionering, wat misschien niet meteen duidelijk is.
Traditionele Roth-conversiecalculators die nu eenvoudig de marginale belastingtarieven schatten versus later nalaten om veel van de belastingvoordelen van Roth IRA's te vermelden. U moet een meerjarige belastingprojectie en -factor gebruiken in de belasting van de sociale zekerheid, de Medicare-premies, belastingtarief voor vermogenswinsten, vereiste minimale distributies en vele andere dingen om echt te bepalen of een Roth-conversie voor u werkt.
2. Hebt u voldoende geld buiten uw IRA om de extra inkomstenbelastingen te betalen?
Als je $ 50.000 converteert van een IRA naar een Roth, is dat $ 50.000 meer van het inkomen op je belastingaangifte. Bij een effectief belastingtarief van 20% zou dat resulteren in een extra belasting van $ 10.000. U wilt niet nog meer geld opnemen van uw IRA om de belasting te betalen over bedragen die zijn omgezet naar de Roth IRA. Zorg ervoor dat u voldoende fondsen hebt op niet-pensioenrekeningen die u kunt gebruiken om de belasting te betalen - en laat uzelf nog steeds over met voldoende contanten . Als u dat doet, is een Roth-conversie misschien iets voor u.
3. Krijgt u voldoende inkomsten uit bronnen buiten de pensionering om u te ondersteunen bij pensionering?
Als u een voldoende inkomstenstroom van activa op niet-pensioenrekeningen, zoals huurobjecten, beleggingsrekeningen na belasting, gemeentelijke obligaties of andere dergelijke bronnen, en een klein bedrag aan activa in traditionele pensioenrekeningen wilt hebben, dan wilt u misschien overwegen om te converteren uw pensioenrekeningen naar een Roth. U voorkomt in de toekomst vereiste minimale uitkeringen die u later in een hogere belastingschijf zouden kunnen stoten.
Als u inkomsten uit uw pensioenrekeningen nodig hebt, kan een geplande strategie om IRA-activa om te zetten naar een Roth in de jaren met lage inkomstenbelasting nog steeds in uw voordeel zijn.
In veel gevallen kunt u opzettelijk van plan zijn de startdatum van de socialezekerheidsuitkeringen uit te stellen, terwijl u in die lage inkomensjaren voordat de sociale zekerheid begint, overstapt op een Roth. Voor veel gepensioneerden die verwachten een pensioeninkomen te hebben van minder dan $ 90.000, kan deze strategie leiden tot een algehele toename van het inkomen na belastingen.
4. Heb je genoeg pensioenvoorzieningen waarvan je verwacht dat je ze niet allemaal hoeft te gebruiken om je levensstijl te ondersteunen?
Als u veel geld op een pensioenrekening hebt staan; genoeg dat u het niet allemaal voor uw eigen behoeften zou gebruiken, en vervolgens het gedeelte dat u niet nodig hebt in een Roth converteren, zal u in staat stellen om dat deel aan uw begunstigden door te geven, zonder belasting. Elke niet-echtgenoot-begunstigde die een Roth IRA erft, moet beginnen met uitkeringen over zijn levensverwachting, maar de manier waarop de regels werken, kan deze belastingvrije opnames vele, vele jaren oprekken, waardoor de investeringen in de Roth kunnen doorgaan om belastingvrije winsten te verzamelen.
5. Zullen uw bezittingen voldoende tijd hebben en worden geïnvesteerd op een manier die u verwacht dat u in staat zult zijn om het vooraf te betalen geld dat u aan belastingen betaalt terug te verdienen?
Hoe jonger je bent, hoe meer tijd je geld binnen een Roth belastingvrij moet worden. Maar gepensioneerden kunnen ook profiteren van Roths! Stel dat u wat geld van een Roth converteert van 60 naar 65 jaar. Die fondsen zouden twintig jaar kunnen groeien en een waardevolle bron van inkomsten worden voor een langstlevende echtgenoot die vervolgens tegen enkelvoudige belastingtarieven zal indienen. Met twintig jaar kunnen de Roth-fondsen agressiever worden geïnvesteerd, waardoor ze grote belastingvrije winsten kunnen genereren. Dit kan meer dan goed maken voor de belastingen die u betaalt wanneer u naar een Roth converteert, vooral als u converteert in een jaar met een laag inkomen. Als Roth-fondsen tijd hebben om te groeien en agressief kunnen worden geïnvesteerd, kunnen ze een krachtig hulpmiddel worden om uw pensioenjaren veiliger te maken.