Hoe APR de leenkosten beschrijft
Hoewel APR niet perfect is, biedt het een startpunt voor het vergelijken van rente en kosten van verschillende geldverstrekkers.
Niet alleen rente: APR is uniek omdat het naast de rentelasten ook vergoedingen kan omvatten en het effect van die vergoedingen omzet in een jaarlijkse kost. Dit helpt u de totale kosten van lenen beter te begrijpen. Om APR goed te gebruiken, is het essentieel om te begrijpen hoe het werkt.
In veel gevallen levert uw geldverstrekker een JKP op, maar u moet mogelijk JKP zelf berekenen (of misschien wilt u gewoon hun wiskunde controleren).
Online calculator: als u alleen een APR-berekening wilt zonder de wiskunde zelf uit te voeren, gebruikt u deze online APR-calculator in Google Spreadsheets.
De waarde van APR
Leningen kunnen verwarrend zijn. Gladde geldschieters citeren verschillende nummers die verschillende dingen betekenen. Ze kunnen bepaalde kosten omvatten die u waarschijnlijk zult betalen, of ze kunnen die kosten weglaten in advertenties en brochures.
Appels voor appels: zelfs met eerlijke, volledig transparante geldschieters, kan het nog steeds moeilijk zijn om te bepalen welke lening het minst duur is.
Is het beter om een laag tarief te krijgen met hoge kosten of een hoger tarief met lagere kosten? APR helpt je (meer of minder) om een appels-tot-appelvergelijking van leningen te krijgen door alle kosten in verband met lenen administratief te verwerken.
Hoe APR te berekenen
Het berekenen van APR kan lastig zijn, maar er zijn verschillende manieren om dit te doen:
- Bereken met spreadsheets zoals Microsoft Excel of Google Spreadsheets.
- Bereken met de hand.
Hoe dan ook, het is een proces in twee stappen:
- Los op voor de maandelijkse betaling.
- Bereken het tarief met de betaling die u zojuist hebt berekend en uw 'bedrag gefinancierd'.
Voorbeeld: u leent $ 100.000 tegen een rentepercentage van 7 procent met behulp van een hypotheek met een vaste rente van 30 jaar. U betaalt $ 1.000 aan sluitingskosten. Wat is de APR?
Antwoord: de APR in dit voorbeeld is 7,10 procent. Laten we bekijken hoe we met dat tarief kunnen komen.
Met een spreadsheet (met name Microsoft Excel en Google Spreadsheets) doen ingebouwde functies het meeste werk voor u. Het handmatig berekenen van de maandelijkse betaling is niet moeilijk, maar het oplossen van het tarief kan het best gebeuren met een computer of rekenmachine. Om te beginnen moet u de rentevoet converteren van percentage naar decimaal formaat .
Stap één: zoek de maandelijkse betaling voor uw lening:
De spreadsheetfunctie: = PMT (rate, nper, pv, fv, type)
- = PMT (0,07 / 12,360,100000)
- 0,07 procent gedeeld door 12 is de snelheid. U gebruikt een maandelijks tarief om maandelijkse betalingen te vinden.
- Het aantal perioden is 360. Dat is het totale aantal betalingen of maanden (in dit voorbeeld meer dan 30 jaar).
- De huidige waarde van uw lening is 100.000, inclusief eventuele bijkomende kosten.
Je zou een resultaat van $ 665.30 moeten hebben.
Stap twee: Los op voor de APR:
De spreadsheetformule: = RATE (nper, pmt, pv, fv, type, guess)
- = RATE (360, -665.30,99000)
- Nogmaals, 360 is het aantal perioden dat u betaalt over de lening, gegeven 12 maandelijkse betalingen over 30 jaar.
- Uw betaling is - 665.30. Dit is een negatief getal en het komt uit stap één hierboven.
- De huidige waarde van uw lening is $ 99.000. Dit is hoeveel u daadwerkelijk aan het lenen bent en hieronder in meer detail wordt uitgelegd.
Je zou een resultaat van 0,592 procent moeten hebben. Dit is nog steeds een maandelijks tarief. Vermenigvuldig met 12 om 7.0999 APR te krijgen.
Waarom krimpt het geleende bedrag van $ 100.000 naar $ 99.000 hierboven? We moeten het tarief voor deze stap berekenen met behulp van een aangepast leningsaldo. Om dat nummer te krijgen, begin je met de $ 100.000 'lening' en trek je de $ 1.000 aan kosten af om die lening te krijgen.
Bereken april op betaaldagleningen
Betaaldagleningen zijn notoir duur . Het lijkt erop dat deze kortlopende leningen relatief lage tarieven lijken te hebben, maar de tarieven maken hen problematisch. Soms lijken zelfs de aanklachten niet verschrikkelijk: je zou graag $ 15 willen betalen om snel geld te krijgen in geval van nood. Als u deze kosten bekijkt in termen van een jaarlijks percentage, zult u waarschijnlijk merken dat er betere manieren zijn om te lenen.
Voorbeeld: u krijgt een betaaldaglening voor $ 500 en u betaalt een vergoeding van $ 50. De lening moet binnen 14 dagen worden terugbetaald. Wat is de APR?
De Consumentenbond van Amerika legt uit hoe de APR te berekenen op een kortetermijnlening op betaaldag:
- Deel de financieringskosten door het geleende bedrag.
- Vermenigvuldig het resultaat met 365.
- Deel het resultaat door de looptijd van de lening.
- Vermenigvuldig het resultaat met 100.
Om het bovenstaande voorbeeld op te lossen:
- $ 50 gedeeld door $ 500 is gelijk aan .01.
- 0,01 vermenigvuldigd met 365 is gelijk aan 36,5.
- 36.5 gedeeld door 14 is gelijk aan 2.6071 (dit is uw APR in decimaal formaat).
- 2.6071 vermenigvuldigd met 100 is gelijk aan 260,71% APR.
Finer Points
Met creditcards vertelt APR je welk rentetarief je betaalt, maar het bevat niet de effecten van compounding , dus je betaalt bijna altijd meer dan de geciteerde APR. Als u alleen kleine (of minimale) betalingen op uw creditcard doet, betaalt u niet alleen rente over het geld dat u hebt geleend, maar betaalt u ook rente over de rente die eerder aan u was aangerekend . Dit samengestelde effect maakt uw kosten van lenen hoger dan u misschien denkt. In plaats van naar de APR te kijken, zou APY een nauwkeurigere beschrijving zijn van hoeveel u betaalt. Dit kan ook worden aangeduid als een effectief jaarlijks percentage.
APR voor creditcards omvat ook alleen rentekosten - het houdt geen rekening met de andere kosten die u aan uw creditcardmaatschappij betaalt, dus u moet deze kosten afzonderlijk onderzoeken en vergelijken. Jaarlijkse kosten, saldo-overdrachtskosten en andere kosten kunnen oplopen. Een kaart met een iets hogere APR is in sommige gevallen beter, afhankelijk van hoe u uw kaart gebruikt. Bovendien heeft uw creditcard mogelijk verschillende APR's , dus u betaalt verschillende tarieven voor verschillende soorten transacties.
Met hypothecaire leningen is APR gecompliceerd omdat het meer omvat dan alleen uw rentelasten. Eventuele offertes die u ontvangt, kunnen al dan niet sluitingskosten bevatten die u moet betalen of andere betalingen die nodig zijn om uw lening goedgekeurd te krijgen (zoals een particuliere hypotheekverzekering ). Lenders hebben de mogelijkheid om te kiezen of bepaalde items deel uitmaken van de APR-berekening, dus je moet goed kijken of je leningen vergelijkt .
U kunt niet eenvoudigweg vertrouwen op een APR-offerte om een lening te evalueren. Bekijk in plaats daarvan elke aanklacht met betrekking tot uw lening om vast te stellen of u een goede deal krijgt. Als u geldschieters vergelijkt, noteer dan welke kosten in de offerte zijn opgenomen.
Kijk ook naar het grotere geheel. U moet weten hoelang u een lening moet houden om de beste beslissing te nemen. Eenmalige kosten en vooraf gemaakte kosten kunnen bijvoorbeeld uw directe kosten verhogen om te lenen, maar de berekening van de JKP gaat ervan uit dat deze kosten over een langere levensduur worden gespreid. Als gevolg hiervan lijkt de APR lager op langlopende leningen. Als u snel een lening afbetaalt, heeft APR de neiging de impact van de kosten vooraf te onderschatten. Zie De verkeerde lening verkrijgen door APR te vergelijken voor meer discussie.
Terwijl u leningen vergelijkt, kunt u aanvullende voorwaarden horen, zoals variabele APR en 0% APR. Zie Wat betekent APR voor meer informatie over APR voor verschillende soorten leningen ?