Wat gebeurt er met schulden als je echtscheiding is afgerond?
Scheidingsovereenkomst versus leningsovereenkomst
Ten eerste moet u zich ervan bewust zijn dat alles waarmee u tijdens de scheiding akkoord gaat, niet noodzakelijk door uw kredietverstrekkers wordt goedgekeurd.
Een echtgenoot is vaak verantwoordelijk voor het terugbetalen van bepaalde leningen na de echtscheiding (zelfs gezamenlijke schulden, zoals een autolening aangevraagd door beide partners). Maar dat betekent alleen dat ze voor de schuld moeten zorgen - ze zullen misschien niet doorgaan en betalingen doen.
Als uw naam op een lening staat - als lener of mede-ondertekenaar - bent u 100% verantwoordelijk voor de schuld vanuit het perspectief van de kredietgever. Zelfs als u bent gescheiden en uw ex-echtgenoot heeft ingestemd met het afhandelen van de schuld, staat uw tegoed op het spel als iemand in gebreke blijft, en bent u ook verantwoordelijk voor late vergoedingen en incassokosten. Lenders hebben samen met jullie beiden een overeenkomst gesloten en helaas wordt dat contract niet beïnvloed door iets in je scheidingsovereenkomst.
Uw geldschieters weten waarschijnlijk niet eens dat u gescheiden bent en helaas houden zij geen rekening met persoonlijke worstelingen. Het wijzigen van uw adres, het wijzigen van uw naam en zelfs het melden van geldschieters aan uw echtscheiding (en de details van uw overeenkomst) zullen u niet van de haak slaan voor een lening.
Lenders zullen doorgaan met het melden van leningen aan kredietbureaus , en gemiste betalingen zullen uw credit scores verlagen.
Met andere woorden, uw ex is mogelijk verantwoordelijk voor de 'schuld', maar u bent nog steeds verantwoordelijk voor de 'lening' of de 'account' totdat deze is afgehandeld.
Bescherming van uw tegoeden
Er zijn slechts twee manieren om uw krediet veilig te houden na een scheiding.
Bespreek deze ideeën met uw advocaat voordat u actie onderneemt:
- Haal uw naam uit de lening (door te herfinancieren of uw naam te laten verwijderen)
- Zorg ervoor dat de geldschieter betaald wordt
Jezelf verwijderen uit leningen: het is het beste jezelf te scheiden van gedeelde leningen die je ex geacht wordt te betalen. Zelfs als je de andere persoon volledig vertrouwt, kunnen ze tijdelijk overlijden of tijdelijk gehandicapt raken, en zou de schuld terug op je schouders zijn (hoewel je levens- en invaliditeitsverzekering - die van jou is - dat probleem zou kunnen oplossen).
De meeste kredietverstrekkers zullen niet zomaar een lening ontlenen na een scheiding. Het is altijd mogelijk, en het doet nooit pijn om te vragen, maar haal je hoop niet op. De lening is goedgekeurd op basis van uw inkomens, en kijkend naar uw beide kredietgeschiedenissen (het kan uw kredietwaardigheid zijn geweest waarvoor de lening is goedgekeurd en zij willen u niet van de haak slaan). Als het een mogelijkheid is, zal de geldschieter waarschijnlijk het resterende krediet en inkomen van de lener moeten beoordelen voordat hij uw naam verwijdert.
Ontvang een nieuwe lening: de eenvoudigste benadering is om alle leningen in uw naam af te lossen en ze te vervangen door leningen in de naam van één persoon. Het vereist over het algemeen herfinanciering van bestaande leningen . U zou bijvoorbeeld een nieuwe autolening of hypotheek krijgen en die lening gebruiken om uw oude lening af te betalen.
Helaas zal de persoon die verantwoordelijk is voor de schuld zich alleen moeten aanmelden - en goedgekeurd worden -. Als ze niet over voldoende inkomsten en krediet beschikken, wordt de aanvraag afgewezen. In die gevallen kan de lener in staat zijn extra onderpand te verpanden (bijvoorbeeld het gebruik van eigen vermogen in huis om een autolening af te lossen). Voor grote leningen, zoals woningkredieten, is dit vooral moeilijk omdat vaak twee inkomens nodig zijn om de betalingen te dekken.
Liquide activa: een andere optie is om te verkopen waar je geld aan schuldig bent (met de inbreng en goedkeuring van je lokale advocaat natuurlijk). Splits de opbrengst en deel manieren. Het is misschien geen goed moment om te verkopen, het is misschien storend voor kinderen en je wilt misschien niet verkopen, maar het zorgt wel voor een schoon uitje.
Misschien moet u zelfs verkopen voor minder dan u verschuldigd bent als uw activa waarde hebben verloren.
Ondersteboven woningkredieten en autoleningen kunnen vereisen dat je met geld komt (in plaats van geld te verzamelen), maar je kunt het verleden achter je laten. Een verlies van vandaag kan u helpen hoofdpijn en financiële lasten op de weg te vermijden. Of het kan gewoon een prijs zijn die u moet betalen om verder te gaan.
Veronderstel niets
Het belangrijkste om te doen tijdens een scheiding is om uw schulden proactief te beheren en er niet zomaar van uit te gaan dat ze worden afbetaald. Je moet dingen in het oog houden, zolang je naam maar op de schuld staat, en leningen kunnen er nog vele jaren zijn na je scheiding.
Zorg ervoor dat je een manier hebt om leningen bij te houden na je scheiding. Krijg online toegang tot accounts en zorg ervoor dat geldschieters een manier hebben om e-mail naar u te verzenden (of het nu uw nieuwe woonplaats is, een postbus of een ander arrangement). Controleer uw rekeningen regelmatig en lees alle correspondentie van uw geldschieter zodat u het in gebreke blijven van leningen kunt vermijden .
Juridische actie: u kunt natuurlijk juridische stappen ondernemen tegen een niet-betalende ex-partner - maar de bovenstaande alternatieven zijn veel beter. Om te beginnen wil je niet meer tijd doorbrengen met advocaten, en als je degene bent die schulden afbetaalt, is dat vaak omdat je ex het zich niet kan veroorloven (dus juridische stappen zullen je niet veel goed doen) .