Hoe schulden aan inkomstenratio's werken
Hoe te berekenen
Om uw huidige schuld / inkomstenratio te berekenen, deelt u al uw maandelijkse schuldbetalingen door uw bruto maandinkomen.
U kunt ook "teruggaan" tot een berekening van hoeveel uw maandelijkse schuldbetalingen "zouden moeten" zijn door uw inkomsten te vermenigvuldigen met de streefschuld ten opzichte van de inkomstenratio.
Maandelijkse schuldbetalingen zijn de vereiste minimumbetalingen voor al uw leningen, waaronder:
- Autoleningen
- Creditcardschuld
- Studiefinanciering
- Hypotheek
- Persoonlijke leningen
Uw bruto maandinkomen is uw maandelijkse beloning voordat belastingen en andere aftrekken worden afgesloten.
Voorbeeld: ga ervan uit dat u $ 3.000 bruto per maand verdient. Uw automatische uitbetaling is $ 440 en uw studielening is $ 400. Wat is uw huidige debt to income ratio?
Verdeel het totaal van uw maandelijkse betalingen ($ 840) in uw bruto inkomen. $ 840 gedeeld door $ 3.000 = .28. Converteren naar percentage-indeling , wat resulteert in een verhouding schuld / inkomen van 28%.
Voorbeeld 2: ga ervan uit dat u $ 3.000 per bruto maand verdient, en uw geldschieter wil dat uw verhouding tussen schuld en inkomen lager is dan 43%. Wat is het maximum dat u zou moeten uitgeven aan schulden?
Vermenigvuldig uw bruto-inkomen met de beoogde schuld-tot-inkomenverhouding. $ 3.000 keer .43 = $ 1.290. Al uw maandelijkse betalingen samen moeten minder zijn dan $ 1.290. Natuurlijk is lager beter.
Wat is een goede verhouding?
Het idee achter schuld / inkomensverhoudingen is betaalbaarheid. Lenders willen er zeker van zijn dat u uw schuldbetalingen comfortabel kunt dekken - vooral voordat ze nieuwe leningen goedkeuren en uw schuldenlast vergroten.
De specifieke aantallen variëren van geldverstrekker tot kredietverstrekker, maar veel kredietverstrekkers gebruiken 36% als maximale verhouding tussen schuld en inkomen. Dat gezegd hebbende, zullen veel andere geldschieters u tot 55% laten gaan.
Bij het bekijken van betalingen, houdt een "front-end" -ratio alleen rekening met uw woonlasten, inclusief uw hypotheekbetaling, onroerendgoedbelasting en de verzekering van de huiseigenaar. Lenders geven er vaak de voorkeur aan om die ratio op 28% tot 31% of lager te zien.
Een "back-end" -ratio ten opzichte van de totale schuldratio kijkt naar al uw schuldgerelateerde betalingen. Die verhouding zou autoleningen, studieleningen en creditcardbetalingen omvatten.
Om van uw hypotheek een 'gekwalificeerde hypotheek' te maken, wat de meest consumentvriendelijke lening is, moet uw totale ratio lager zijn dan 43%. Er zijn uitzonderingen op deze regel, maar federale regelgeving vereist dat kredietverstrekkers laten zien dat u in staat bent om elke woninglening die zij goedkeuren terug te betalen, en dat uw verhouding tussen schuld en inkomen een belangrijk onderdeel van uw bekwaamheid is.
Jij bent de ultieme rechter van wat je je kunt veroorloven. U hoeft niet het maximum te lenen dat u ter beschikking staat - het is vaak beter om minder te lenen. Lenen met het maximum kan uw budget belasten en het is moeilijker om verrassingen op te nemen (zoals een baanverlies, wijzigingen in de planning of onverwachte kosten). Door uw schuldbetalingen tot een minimum te beperken, kunt u ook gemakkelijker geld steken in andere doelen, zoals onderwijskosten of pensioen.
Verbetering van uw ratio's
Als uw schuld / inkomensverhoudingen te hoog zijn, moet u ze verlagen om goedgekeurd te worden voor een lening. Er zijn verschillende manieren om dat te doen, maar ze zijn niet altijd gemakkelijk.
Betaal schulden af: het afbetalen van een lening zal je verhouding tussen schuld en inkomen verminderen, omdat je een maand minder betaling in je ratio's hebt opgenomen. Evenzo, het betalen van creditcardschuld betekent dat uw vereiste maandelijkse betalingen lager zijn.
Verhoog uw inkomen: extra werk dat u kunt doen voordat u geld leent, is nuttig. Maar al het inkomen hoeft niet van u te zijn. Als u een lening aanvraagt bij een partner, partner of ouder, wordt hun inkomen (en schuld) ook meegenomen in de berekening. Natuurlijk is die persoon ook verantwoordelijk voor het aflossen van de lening als er iets met je gebeurt. Het toevoegen van een mede-ondertekenaar kan u helpen om goedgekeurd te worden , maar uw mede-aannemer neemt een risico.
Vertraging lenen: als u weet dat u een belangrijke lening zoals een woninglening gaat aanvragen, vermijd dan andere schulden te nemen totdat uw lening is gefinancierd. Het kopen van een auto net voordat u een hypotheek krijgt, zal uw kansen om goedgekeurd te worden negatief beïnvloeden, omdat de grote autobetaling tegen u meetelt. Het is natuurlijk moeilijker om de auto te krijgen nadat je een hypotheek hebt, dus je moet prioriteiten stellen.
Grotere aanbetaling: een grote aanbetaling helpt uw maandelijkse betalingen lager te houden . Als u contant geld beschikbaar heeft en het zich kunt veroorloven om het bij uw aankoop te plaatsen, kijk dan hoe dit uw verhoudingen zou beïnvloeden.
Lenders berekenen uw debt to income ratio met behulp van inkomsten die u aan hen rapporteert. In veel gevallen moet u uw inkomsten documenteren en moeten ze erop kunnen vertrouwen dat u dat inkomen gedurende de looptijd van uw lening kunt blijven verdienen.
Andere belangrijke factoren
Uw schuld / inkomensverhouding is niet het enige dat geldschieters overwegen. Een andere belangrijke ratio is de loan-to-value-ratio (LTV). Dit kijkt naar hoeveel u leent in verhouding tot de waarde van het artikel dat u koopt. Als u geen geld kunt neerleggen, ziet uw LTV-ratio er niet goed uit.
Krediet is een andere belangrijke factor. Lenders willen zien dat je al heel lang leent (en, belangrijker nog, schulden aflost ). Als ze er zeker van zijn dat je weet wat je met schulden doet, geven ze je eerder een lening. Uw credit scores worden gebruikt om uw leengeschiedenis te evalueren.