Ik spaar geld uit rente - maar ik wilde een lagere betaling
Vroegtijdig betalen van je schuld is vaak een geweldig idee . Het kan echter niet helemaal kloppen zoals u verwacht als u deze betaling naar uw hypotheek in één keer stort. Voordat u geld verstuurt, dient u bekend te raken met de manier waarop extra betalingen van invloed zijn op het volgende:
- Uw totale rentekosten
- De tijd die het kost om uw lening terug te betalen
- Uw maandelijkse betaling
Rentekosten
Een grote vervroegde betaling van uw hypotheek maken, vermindert het bedrag dat u op uw lening betaalt. Je hebt een kleiner saldo en er wordt rente in rekening gebracht op je lening, dus je betaalt minder. Dit zal in de loop van vele jaren resulteren in aanzienlijke besparingen - vooral als u in de beginjaren van een langetermijnlening bent, zoals een hypotheek van 30 jaar. Met aflosbare leningen (of leningen die u in de loop van de tijd betaalt met vaste betalingen ), gaat het merendeel van elke maandelijkse betaling naar rentekosten. Geleidelijk gaat meer en meer naar hoofdsom terugbetaling.
Om erachter te komen hoeveel u precies bespaart, moet u misschien wat rekenwerk doen. Maar de wiskunde is niet vreselijk (een computer zal al het zware werk doen), en het is nuttig om echt te begrijpen hoe uw lening werkt en hoe u geld kunt besparen. Als u uw lening in een spreadsheet modelleert , ziet u hoe de lening werkt: uw maandelijkse betaling, maandelijkse rentekosten en uw slinkende leningsaldo.
Verlaag gewoon het saldo van de lening op een bepaald punt in de spreadsheet die overeenkomt met waar u vandaag bent.
Als u bijvoorbeeld $ 100.000 verschuldigd bent en u denkt om $ 20.000 te betalen, verlaagt u uw leningsaldo naar $ 80.000 - de spreadsheet moet de rest van de lening automatisch opnieuw berekenen en u ziet lagere rentekosten.
Tijd om terug te betalen
De meeste hypotheken zijn hypotheken met vaste rente van 15 jaar of 30 jaar. In die periode betaalt u het saldo van uw lening langzaam terug. U kunt de zaken echter altijd versnellen zolang er geen vooruitbetalingstraf is .
Als u een eenmalige betaling doet en de lening niet herschikt (zie hieronder), betaalt u de lening sneller uit en bespaart u geld op rente. Die maandelijkse betalingen zullen gewoon eerder stoppen - dus u kunt die fondsen op andere doelen zetten. Nogmaals, met behulp van de berekeningen die hierboven zijn gekoppeld, kunt u de cijfers uitvoeren en ziet u dat de lening zojuist vroegtijdig is geëindigd.
De maandelijkse betaling
Als uw belangrijkste doel om een forfaitair bedrag te betalen, is om uw maandelijkse betaling te verlagen, heeft u misschien geluk. Maar hypotheekbedrijven passen niet noodzakelijk uw betaling aan als u extra betaalt - soms moet u een herberekening aanvragen en een vergoeding betalen. Dit proces staat bekend als herschikking van een hypotheek .
Sommige mensen zijn teleurgesteld nadat ze enorme betalingen naar hun hypotheekverstrekker hebben gestuurd, om er vervolgens achter te komen dat de vereiste maandelijkse betaling niet is veranderd. Vraag uw geldschieter wat nodig is om uw maandelijkse betaling aan te passen.
Als u een alleen-rentehypotheek hebt , is de kans groter dat uw maandelijkse betaling automatisch wordt verlaagd.
Uw betaling is immers alleen gebaseerd op het bedrag van de lening (die nooit verandert tenzij u extra betaalt). Maar zelfs rente alleen leningen worden niet altijd onmiddellijk aangepast - dus bel en vraag hoe de dingen werken als het belangrijk voor je is.