Wat is beter?
Beide uitgaven komen van voren uit je zak (tenzij je de punten financiert), dus de onmiddellijke impact op je budget is identiek. Evenzo kunnen beide punten en een aanbetaling uw vereiste maandelijkse hypotheekbetaling verminderen.
Op de lange termijn hebben ze echter op verschillende manieren invloed op uw financiën.
Laten we als snel opfrisser het verschil tussen punten en een aanbetaling bekijken. Vervolgens evalueren we wanneer de ene optie beter is dan de andere.
Kortingspunten
Kortingpunten verlagen het tarief op uw lening. In ruil voor een betaling vandaag, zal uw geldschieter de rente op uw schuld verminderen. Dit wordt ook wel 'het kopen van het tarief' genoemd, omdat je effectief een lager tarief koopt.
Om preciezer te zijn, zou u kunnen zeggen dat u rente vroeg betaalt en dat uw geldverstrekker uw rentevoet dienovereenkomstig aanpast.
Rentekosten kunnen niet worden teruggevorderd - u krijgt de rente niet terug wanneer u verkoopt. Als gevolg hiervan moet u op andere manieren van die kosten profiteren (en ervoor zorgen dat de cijfers kloppen). Er zijn verschillende manieren waarop u kunt profiteren van het betalen van punten, waaronder:
- Potentiële belastingvoordelen van het geld dat u aan punten spendeert
- Een lagere maandelijkse betaling, wat resulteert in een comfortabelere cashflowsituatie in de komende jaren
- Een lagere rente op schulden door de jaren heen (als u de lening langdurig bewaart)
Aanbetalingen
Een aanbetaling is een bedrag dat u vooraf betaalt voor de aankoopprijs van een woning. Dit bedrag vermindert de omvang van uw lening en vertegenwoordigt uw eigendomsbelang in de woning (verhoging van uw vermogen ).
U bent de eigenaar van elk huis dat u bezit, maar uw geldschieter kan pandrechten hebben op het onroerend goed totdat u al uw schulden hebt betaald.
Een aanbetaling doen is vergelijkbaar met het gebruik van uw huis als spaarvarken. Het huis fungeert als een winkel met waarde: ervan uitgaande dat het huis geen waarde verliest, kunt u die waarde terugkrijgen wanneer u het onroerend goed verkoopt. Als alternatief kunt u tegen die waarde lenen met tweede hypotheken of die waarde gebruiken als onderpand voor andere behoeften .
Uw betalingen met punten en vooruitbetalingen
Zowel kortingspunten als een hogere aanbetaling verlagen uw vereiste maandelijkse hypotheeklasten. Maandelijkse betalingen worden berekend op basis van een paar factoren:
- Het rente percentage
- Het geleende bedrag (ook bekend als het saldo)
- De looptijd van de lening (of de duur dat de lening volgens de planning duurt)
Als u een van die items verlaagt, wordt de maandelijkse betaling ook verlaagd. Daarnaast neemt ook het bedrag dat u betaalt, af. Interessant is dat je het geleende bedrag op peil kunt houden, maar de totale rentekosten kunt verlagen door het tarief te verlagen of de levensduur van de lening te verkorten.
Verschillende invoer verlagen uw betaling, maar ze doen het op verschillende manieren. De beste manier om dit te zien, is met een leningscalculator te experimenteren of aflossingstabellen te gebruiken om verschillende leningalternatieven te evalueren.
Belangrijker nog, kijk naar de rentekosten in de tijd, en gedurende de looptijd van de lening.
Wat zou je moeten doen?
Met een beter begrip van hoe de betalings- en rentekosten met elke optie veranderen, zou u een gemakkelijker tijd moeten hebben om de opties van uw geldschieter te evalueren (en te beslissen wat u met uw geld moet doen).
Als je het geld beschikbaar hebt en van plan bent om lang in huis te blijven, zijn punten de moeite van het bekijken waard.
- Schat in hoelang je je lening echt houdt. Met een langere periode ben je misschien beter af met het betalen van punten en het betalen van rente tegen een lager tarief.
- Controleer de breakeven-periode op uw punten: bereken hoeveel u elke maand op uw betaling wilt besparen en bereken hoe lang het duurt voordat u het bedrag dat u aan de voorkant uitgeeft, terugverdient. Onthoud dat uw totale rentekosten ook anders kunnen zijn als u punten betaalt.
- Onderzoek de potentiële belastingeffecten met uw belastingadviseur. Het betalen van punten kan je vandaag een aftrek geven, en dat kan in de komende jaren voordeliger zijn dan rentebesparingen. Vergeet niet dat rentekosten ook aftrekbaar zijn - maar geld uitgeven voor een belastingaftrek is nog steeds geld uitgeven.
- Evalueer alternatieve gebruiksmogelijkheden voor het geld en beslis of u iets anders moet doen dan het geld bij u thuis neerleggen.
- Bepaal of u denkt dat u in de nabije toekomst kunt herfinancieren met een betere rente. Als uw credit scores of inkomsten verbeteren, komt u mogelijk in aanmerking voor een betere lening. Bekijk ook de rentetarieven en of u verwacht dat ze stijgen, dalen of op het juiste niveau blijven.
- Voer de nummers uit op financieringspunten. Rollende punten in uw leningssaldo zijn meestal niet zo voordelig als het betalen van uw eigen rekening, maar het kan de moeite waard zijn om te bekijken.
Gebruik een puntencalculator om te bepalen hoeveel u van het betalen van punten profiteert. Vergelijk die besparingen vervolgens met een kleinere lening (met behulp van een aflossingstabel). Bijvoorbeeld, bij een lening van $ 300.000, evalueert u de besparingen die voortvloeien uit een lagere rente als u twee punten betaalt (of $ 6.000). Kijk dan hoe de lening eruitziet als je maar $ 294.000 leent - door die $ 6000 toe te voegen aan de aanbetaling in plaats van deze naar punten te verplaatsen.