Hoe een privéhypotheek te gebruiken

Een lening die iedereen ten goede komt

Een privéhypotheek is een lening van een persoon of bedrijf die geen traditionele hypotheekverstrekker is. Of u nu denkt om te lenen voor een huis of om geld te lenen, particuliere leningen kunnen nuttig zijn voor iedereen als ze correct zijn gedaan. Het kan echter ook slecht gaan - voor uw relatie en uw financiën.

Wanneer u de beslissing om een ​​particuliere hypotheek te gebruiken (of aanbiedt) te evalueren, houd dan het grote plaatje in gedachten.

Doorgaans is het doel om een ​​win-win-oplossing te creëren waarbij iedereen financieel wint zonder al te veel risico te nemen.

Particuliere hypotheek of hard geld? Deze pagina richt zich op hypothecaire leningen met iemand die je kent . Als u op zoek bent naar leningen van particuliere geldschieters (die u niet persoonlijk kent), lees dan over hard geldleningen . Hard geldschieters zijn handig voor beleggers en anderen die moeite hebben om goedgekeurd te worden door traditionele kredietverstrekkers. Ze zijn vaak duurder dan andere hypotheken en vereisen lage LTV-verhoudingen .

Waarom privé gaan?

De wereld zit vol met geldschieters, waaronder grote banken, lokale kredietverenigingen en online kredietverstrekkers . Dus waarom niet gewoon een aanvraag invullen en van een van hen lenen?

Kwalificerend: om te beginnen kunnen leners mogelijk niet in aanmerking komen voor een lening bij een traditionele kredietverstrekker. Banken hebben veel documentatie nodig , en soms zien uw financiën er niet uit zoals de bank dat wil. Zelfs als u meer dan in staat bent om de lening terug te betalen, zijn reguliere geldverstrekkers vereist om te verifiëren dat u de mogelijkheid heeft om terug te betalen en hebben zij specifieke criteria om die verificatie te voltooien.

Zelfstandigen hebben bijvoorbeeld niet altijd de W2-formulieren en een gestage arbeidsgeschiedenis die kredietverstrekkers leuk vinden, en jonge volwassenen hebben (nog) geen goede kredietscores .

Houd het in het gezin: een lening tussen familieleden kan een goed financieel verstand hebben.

• Leners kunnen geld besparen door een relatief lage rente aan familieleden te betalen (in plaats van bankrentetarieven te betalen). Zorg ervoor dat u de IRS-regels volgt als u van plan bent de tarieven laag te houden.

• Lenders met extra geld bij de hand kunnen meer verdienen door te lenen dan dat ze krijgen van bankdeposito's zoals cd's en spaarrekeningen .

Begrijp de risico's

Het leven zit vol verrassingen en elke lening kan slecht zijn. Natuurlijk heeft iedereen goede bedoelingen en deze deals lijken vaak een geweldig idee wanneer ze voor het eerst in je hoofd opkomen. Maar pauzeer lang genoeg om de volgende zaken te overwegen voordat je te diep in iets komt dat moeilijk te ontspannen is.

Relaties: bestaande relaties tussen de lener en de verkoper kunnen veranderen. Vooral als dingen moeilijk worden voor de lener, kunnen leners extra stress en schuld voelen. Lenders hebben ook te maken met complicaties. Mogelijk moeten ze beslissen of ze streng toezien op overeenkomsten of verlies nemen.

Risicobereidheid van geldschieters: het idee kan zijn om een ​​lening te sluiten (met de verwachting om terugbetaald te worden), maar er gebeuren verrassingen. Evalueer het vermogen van de geldschieter om risico te nemen (niet in staat zijn om met pensioen te gaan, risico van faillissement , enz.) Alvorens verder te gaan. Dit is vooral belangrijk als anderen afhankelijk zijn van de kredietgever (bijvoorbeeld kinderen of hun echtgenoten).

Vastgoedwaarde: onroerend goed is duur. Schommelingen in waarde kunnen oplopen tot tientallen (of honderden) duizenden dollars. Geldverstrekkers moeten op hun gemak zijn met de staat van het goed en de locatie - vooral met al die eieren in één mand.

Onderhoud: het kost tijd, geld en aandacht om eigendommen te onderhouden. Zelfs met een goede inspecteur komen er problemen. Lenders moeten er zeker van zijn dat de bewoner of eigenaar problemen zal oplossen voordat deze uit de hand lopen en in staat zijn om te betalen voor onderhoud.

Titel kwesties en volgorde van betalingen: De kredietgever moet aandringen op het veiligstellen van de lening met een pandrecht (zie hieronder). In het geval de lener extra hypotheken toevoegt (of iemand pandrecht op het huis uitoefent), moet u er zeker van zijn dat de geldverstrekker als eerste wordt betaald. U zult echter ook willen controleren op problemen voordat u de woning koopt. Traditionele hypotheekverstrekkers dringen aan op een titelonderzoek en de kredietnemer of geldschieter moet ervoor zorgen dat het eigendom een ​​duidelijke titel heeft. Titelverzekering biedt extra bescherming en zou een verstandige aankoop zijn.

Belastingcomplicaties: Belastingwetten zijn lastig en het verplaatsen van grote sommen geld kan problemen veroorzaken.

Praat met een lokale belastingadviseur voordat u iets doet, zodat u niet verrast wordt.

Particuliere hypotheekovereenkomsten

Elke lening moet goed gedocumenteerd zijn. Een goede leningsovereenkomst schrijft alles op papier, zodat ieders verwachtingen duidelijk zijn en er minder verrassingen zijn. Na een aantal jaar vergeet u (of de andere persoon) wat u hebt besproken en wat u in gedachten had, maar een geschreven document heeft een veel beter geheugen.

Documentatie doet meer dan alleen uw relatie intact houden - het beschermt beide partijen tot een particuliere hypotheek. Nogmaals, je weet niet wat je niet weet over de toekomst, en het is het beste om alle legale, losse eindjes vanaf het begin te vermijden. Bovendien kan een schriftelijke overeenkomst de deal vanuit fiscaal oogpunt beter doen werken.

Let er bij het herzien van je overeenkomst op dat elk denkbaar detail is uitgewerkt, te beginnen met:

• Wanneer zijn betalingen verschuldigd? Maandelijks, driemaandelijks, op de eerste van de maand, etc.
• Wat als betalingen niet worden ontvangen? Kan de kredietgever een vergoeding vragen en is er een respijtperiode?
• Hoe / waar moeten betalingen worden gedaan? Elektronische betalingen zijn het beste.
• Kan de lener vooruitbetalen en is er een boete voor ?
• Is de lening beveiligd met een onderpand ? Beter van wel.
• Wat kan de kredietgever doen als de lener betalingen mist? Kan de geldschieter kosten in rekening brengen, rapporteren aan kredietbeoordelingsbureaus of afschermen in huis ?

Beveilig de lening

Het is verstandig om de interesse van de geldschieter veilig te stellen - zelfs als de geldschieter en kredietnemer goede vrienden of familieleden zijn. Een beveiligde lening stelt de geldschieter in staat om het onroerend goed te nemen (door middel van marktafscherming) en hun geld terug te krijgen in het slechtste geval.

Is dat echt nodig? Nogmaals, je weet niet wat je niet weet over de toekomst.

Een lener (die het vermogen en de intentie heeft om terug te betalen) kan sterven of onverwacht vervolgd worden. Als het onroerend goed alleen op naam van de lener wordt bewaard - zonder een correct gedeponeerd retentierecht - kunnen crediteuren achter hun huis aan gaan of de kredietnemer onder druk zetten om de waarde van het huis te gebruiken om een ​​schuld te voldoen. Een beveiligde hypotheek helpt de interesse van de kredietgever te beschermen, ervan uitgaande dat alles op de juiste manier is gestructureerd. In feite betekent de term "hypotheek" technisch "veiligheid" - niet "lening".

Het beveiligen van een lening met onroerend goed kan ook helpen met belastingen. De lener kan bijvoorbeeld de rentekosten van de lening aftrekken, maar alleen als de lening goed is zekergesteld. Praat met een lokale belasting bereider of CPA voor meer informatie en ideeën.

Hoe een privéhypotheek correct te doen

Als u een particuliere hypotheek overweegt, denk dan als een "traditionele" geldschieter (hoewel u nog steeds betere tarieven en een consumentvriendelijker product kunt bieden). Stel je voor wat er mis zou kunnen gaan en de deal zo te structureren dat je niet afhankelijk bent van veel geluk, goede herinneringen of goede bedoelingen.

Voor documentatie (leningsovereenkomsten en het indienen van pandrechten, bijvoorbeeld), werken met gekwalificeerde experts. Praat met lokale advocaten, uw belastingbereider en anderen die u kunnen helpen bij het proces. Als u met grote sommen geld werkt, is dit geen doe-het-zelf-project. Verschillende online services kunnen alles voor u regelen en lokale serviceproviders kunnen ook de klus klaren. Vraag precies welke services worden aangeboden, waaronder:

• Krijgt u schriftelijke hypotheekovereenkomsten?
• Kunnen betalingen worden afgehandeld door iemand anders (en geautomatiseerd)?
• Zullen documenten bij lokale overheden worden ingediend (bijvoorbeeld om de lening veilig te stellen)?
• Zullen betalingen worden gerapporteerd aan kredietbureaus (waardoor kredietnemers krediet kunnen opbouwen )?