Kunnen gezinsleden het huis behouden?
Wat gebeurt er met schulden bij de dood?
De dood van een lener verandert de dingen, maar misschien niet zoveel als je zou denken. De lening bestaat nog steeds en moet worden afbetaald, net als elke andere lening. Maar de inzet is hoog met woningschuld, omdat familieleden in het huis kunnen wonen of er emotionele banden mee kunnen hebben. Overlevenden kunnen de hypotheek op verschillende manieren aan, en sommige zullen aantrekkelijker zijn dan andere.
Blijf betalingen doen: het is van cruciaal belang om regelingen te treffen voor uw maandelijkse betalingen als u sterft. Als u dit doet, voorkomt u dat de uitlener boetes toepast en het afschermingsproces start. Een overlevende echtgenoot, uw executeur of wie dan ook kan betalingen doen terwijl u het landgoed vereffent (of automatische facturen kunnen het werk doen ). Natuurlijk gaat dat ervan uit dat die fondsen beschikbaar zijn.
Echtparen: voor de meeste getrouwde stellen is het proces eenvoudig. Als beide echtgenoten de woning bezitten en samen de lening aanvragen, neemt de langstlevende echtgenoot over het algemeen alles over (eigendom van het huis en verantwoordelijkheid voor de lening).
Het huis doorgeven aan familieleden: uw landgoed is verantwoordelijk voor het betalen van schulden , maar onroerend goed is uniek. Volgens de federale wetgeving moeten geldschieters toestaan dat familieleden een hypotheek op zich nemen als ze onroerend goed erven. Hiermee wordt voorkomen dat geldschieters betaling eisen onder een 'due-on-sale'-clausule, die zou worden geactiveerd wanneer het eigendom wordt overgedragen aan uw erfgenamen.
Volgens de regels van de CFPB hoeven erfgenamen niet te bewijzen dat ze de mogelijkheid hebben om de lening af te lossen voordat ze de hypotheek overnemen.
Mede-ondertekenaars: als iemand mede-ondertekende voor de woninglening , zou die persoon aansprakelijk zijn voor het aflossen van de schuld, ongeacht of deze in het huis woont of een eigendomsbelang heeft. Niet-eigenaar mede-ondertekenaars zijn waarschijnlijk het grootste risico als u sterft met een uitstaande hypotheekschuld.
Terugbetalen en herfinancieren: erfgenamen hoeven de hypotheek niet na het overlijden op zijn plaats te houden. Ze kunnen de lening herfinancieren als er een betere lening beschikbaar is, of ze kunnen de schuld gewoon volledig aflossen. Als u bij uw overlijden over aanzienlijke bezittingen in uw nalatenschap beschikt, kunnen uw erfgenamen door uw uitvoerder de lening afbetalen om het huis gratis op te halen.
Het huis verkopen
In sommige gevallen kunnen erfgenamen de hypotheek niet overnemen. Of ze zich de betalingen niet kunnen veroorloven of ze willen de woning niet, het verkopen van de woning is altijd een optie.
Positieve equity: als het huis meer waard is dan u verschuldigd bent , gaat het verschil naar uw erfgenamen. Uw executeur kan het eigendom verkopen en de opbrengst gebruiken om andere schulden af te betalen of bezittingen aan erfgenamen te verdelen. Als een individuele erfgenaam de hypotheek en het eigendom van het huis overneemt, kan die persoon het verschil in de zak steken.
Als u onder water bent: als u meer dan het huis waard bent verschuldigd bent - en niemand de betalingen wil overnemen - kan uw uitvoerder mogelijk een korte verkoop met uw geldschieter regelen. Als al het andere faalt, kan de geldschieter gewoon afwenden, maar het is het beste om "weglopen" als laatste redmiddel te laten.
Omgekeerde hypotheken: omgekeerde hypotheken verschillen omdat u geen maandelijkse betalingen doet . Die leningen moeten worden afbetaald nadat de laatste lener (of in aanmerking komende echtgenoot) sterft of vertrekt, maar familieleden en kamergenoten kunnen het huis houden door de lening af te betalen.
Hoe je je op de dood voorbereidt
Bepaalde basis estate planning zal het voor iedereen gemakkelijker maken. Praat met een lokale advocaat, beschrijf wat u hoopt te bereiken en vraag hoe u dit het beste kunt laten gebeuren - hoe eerder hoe beter. Een eenvoudige teststrip zou de slag kunnen slaan, of u kunt aanvullende strategieën gebruiken.
Heeft u een verzekering nodig? Geld koopt geen geluk, maar het kan veel problemen oplossen. Levensverzekeringen bieden een snelle geldinjectie om uw woninglening af te betalen of om de maandelijkse betalingen bij te houden. Dat geld kan iedereen opties bieden, waaronder een langstlevende echtgenoot die het huis misschien wel of niet wil behouden. En als een medeondertekenaar je heeft geholpen om goedgekeurd te worden, kun je ze van de haak slaan.
Eigendomopties: Evalueer met behulp van gekwalificeerde professionals of het zinvol is om uw onroerend goed te houden in een trust of een zakelijke entiteit zoals een LLC. Het toevoegen van extra eigenaars aan de titel kan ook een optie zijn. Elke actie die uw huis buiten het bereik van uw nalatenschap houdt, kan helpen de kosten te verlagen en de overgang voor uw erfgenamen te vergemakkelijken. Deze wijzigingen kunnen echter aanzienlijke juridische en fiscale consequenties hebben. Raadpleeg daarom een lokale advocaat en CPA voordat u actie onderneemt.
Houd liquide middelen vrij : vooral als uw gezinsleden het moeilijk zullen hebben om betalingen te doen na uw overlijden, moet u geld beschikbaar stellen voor hen. Ze moeten de hypotheek betalen, het onroerend goed onderhouden en op de hoogte blijven van de belastingen. Dit helpt hen om stress en papierwerk te minimaliseren en ze kunnen het huis voor een eerlijke prijs verkopen als dat is wat er moet gebeuren.
Praat erover: Bespreek uw intenties met iedereen die getroffen zal zijn door uw overlijden. Het is niet leuk, en het is moeilijker voor sommigen dan anderen, maar communicatie kan een lange weg gaan naar het voorkomen van hartzeer wanneer het onvermijdelijke gebeurt. Zoek uit of geliefden het huis willen houden, of dat ze liever doorgaan. Als je meerdere erfgenamen hebt, leg dan uit wie wat krijgt, en onder welke voorwaarden. Bijvoorbeeld, als een persoon het huis krijgt, betaalt het landgoed dan de hypotheek af, of ervaart dat individu de woninglening samen met het onroerend goed?