Wanneer betalingen de rente niet bijhouden
Negatieve afschrijving is mogelijk met elk type lening, en dit wordt vaak gezien met studieleningen en onroerendgoedleningen.
Hoe werkt negatieve afschrijving?
Om negatieve afschrijving te begrijpen, kunt u het beste beginnen met een oude afschrijving.
Afschrijvingen zijn het aflossen van een lening met vaste betalingen (vaak maandelijkse betalingen). Als u bijvoorbeeld een huis koopt met een hypothecaire lening van 30 jaar, betaalt u elke maand dezelfde betaling, ook al nemen uw leningsaldo en uw rentekosten af in de loop van de tijd.
Maandelijkse betalingen worden berekend op basis van verschillende factoren:
- Het leningssaldo - hoeveel u leent
- De tijdsduur die u neemt om de lening terug te betalen (ook wel de term genoemd )
- De rentevoet die in rekening wordt gebracht op uw lening
Een berekening komt met een vaste betaling die uw lening volledig afbetaalt aan het einde van de periode die u kiest (meestal 15 tot 30 jaar voor een lening). Elke betaling heeft twee componenten:
- Een deel van de betaling dekt rentelasten op uw schuld
- De rest van de betaling betaalt uw schuld (of verlaagt uw leningsaldo)
Voor meer informatie en voorbeeldaflossingstabellen, Onderaan deze pagina vindt u een voorbeeld van een negatieve aflossingstabel.
Wanneer de dingen negatief gaan
Bij sommige leningen heeft u de mogelijkheid om minder te betalen dan de volledig aflossingsbetaling. De belangrijkste reden om minder te betalen, is natuurlijk dat het gemakkelijker is om minder te betalen.
Wanneer u minder betaalt dan de rentekosten in een bepaalde maand (of welke tijdsperiode ook van toepassing is), worden rentekosten toegevoegd aan uw leningssaldo.
Met andere woorden, je bent elke maand meer verschuldigd . U ontvangt niet echt geld van uw geldschieter, maar uw kredietbalans wordt groter omdat u geen rente betaalt.
Het proces van het toevoegen van rente aan een leningssaldo staat bekend als het activeren van de rente .
Uiteindelijk moet je de lening aflossen. Dat kan op verschillende manieren gebeuren:
- Door reguliere afbetalingen (die hoger zijn dan ze zouden zijn geweest als de lening niet was gegroeid)
- Door de lening te herfinancieren
- Door een betaling in de ballon te doen om de schuld af te betalen
Waarom negatieve afschrijving gebruiken?
Je moet hoe dan ook betalen, dus waarom kiezen mensen ervoor om leningen te laten groeien?
Onvermogen om te betalen: soms hebt u eenvoudigweg niet het beschikbare geld om betalingen te doen. Tijdens periodes van werkloosheid kun je bijvoorbeeld je studieleningen misschien niet betalen. Het is mogelijk om uitstel aan te vragen , waardoor u tijdelijk kunt stoppen met betalen. De rente wordt echter nog steeds in rekening gebracht en u moet de rente betalen tenzij u gesubsidieerde leningen heeft . Merk op dat u vaak de mogelijkheid hebt om de rente te betalen (terwijl u de grotere betaling overslaat) als u negatieve afschrijving wilt voorkomen.
Beleggersleningen: in sommige gevallen zijn beleggers niet geïnteresseerd in het aanmelden voor grote maandelijkse betalingen.
Dit geldt met name voor kortetermijnprojecten (bijvoorbeeld een fix-en-flip). Dit is een speculatieve en risicovolle manier om te investeren, maar sommige mensen en bedrijven doen dit met succes. Om de strategie te laten renderen, moet u het actief verkopen met voldoende winst om de rente af te betalen die u nooit hebt betaald.
"Uitrekken" om te kopen: sommige huizenkopers gebruiken negatieve afschrijving om een woning te kopen die momenteel buiten hun prijsklasse valt. De veronderstelling is dat ze later meer inkomsten zullen hebben en dat ze liever vandaag een duurdere woning kopen dan een goedkopere woning kopen en op een bepaald moment in de toekomst moeten verhuizen. Nogmaals, dit is een riskante strategie - je kunt de toekomst niet voorspellen en er zijn ontelbare verhalen van verwachtingen die nooit werkelijkheid werden. Enkele voorbeelden van risicovolle leningen zijn optie-ARM-leningen of uitbetalingsleningen (die niet zo populair zijn als vroeger).
Voorbeeld van negatieve afschrijving
Om een negatieve afschrijving in actie te zien, neemt u een lening aan en gaat u ervan uit dat u minder betaalt dan de rentekosten. Na verloop van tijd zal het saldo toenemen.
Stel dat u 30 jaar lang $ 100.000 bij 6% leent om maandelijks te worden terugbetaald. In dit geval betalen we elke maand niets en zult u zien dat het saldo van de lening toeneemt. U kunt uw eigen aflossingstabellen samenstellen en elke door u gekozen betaling gebruiken.
Zoals u ziet, stijgt het bedrag dat u per maand betaalt, samen met uw lening.
| Maand | Beginsaldo | Werkelijke betaling | principaal | Interesseren | Eindbalans |
| 1 | $ 100.000,00 | $ - | $ (500.00) | $ 500,00 | $ 100.500,00 |
| 2 | $ 100.500,00 | $ - | $ (502.50) | $ 502.50 | $ 101,002.50 |
| 3 | $ 101,002.50 | $ - | $ (505.01) | $ 505.01 | $ 101.507,51 |
| 4 | $ 101.507,51 | $ - | $ (507.54) | $ 507.54 | $ 102,015,05 |
| 5 | $ 102,015,05 | $ - | $ (510.08) | $ 510.08 | $ 102.525.13 |
| 6 | $ 102.525.13 | $ - | $ (512.63) | $ 512,63 | $ 103.037,75 |
| 7 | $ 103.037,75 | $ - | $ (515.19) | $ 515.19 | $ 103.552,94 |
| 8 | $ 103.552,94 | $ - | $ (517.76) | $ 517.76 | $ 104.070.70 |
| 9 | $ 104.070.70 | $ - | $ (520.35) | $ 520,35 | $ 104.591,06 |
| 10 | $ 104.591,06 | $ - | $ (522.96) | $ 522,96 | $ 105,114.01 |
| 11 | $ 105,114.01 | $ - | $ (525.57) | $ 525,57 | $ 105.639,58 |
| 12 | $ 105.639,58 | $ - | $ (528.20) | $ 528,20 | $ 106.167.78 |