Hoe uw betalingen te verlagen met een hypotheek herschikking
Hoe herschikking werkt
Bij de meeste woningkredieten (zoals hypotheekvorderingen van 15 jaar of 30 jaar) betaalt u de lening af met vaste maandelijkse betalingen. Die betalingen veranderen over het algemeen niet gedurende de looptijd van uw lening, tenzij u een regelbare tariefhypotheek gebruikt . Als u op dag één $ 1500 per maand betaalt, blijft u hetzelfde bedrag betalen.
Wanneer u een lening herschikt, maakt u een grote betaling en berekent uw geldschieter uw maandelijkse hypotheeklasten opnieuw. Dit kan in verschillende situaties nuttig zijn:
- Lagere maandelijkse betalingen:
- als uw vereiste betalingen te hoog zijn, kan een herschikking resulteren in een eenvoudiger te betalen maandelijkse betaling
- Afbetalingsschuld:
- Als u een aanzienlijke hoeveelheid geld hebt en u wilt uw schuld verminderen, kunt u met een herschikking dit doen en genieten van een lagere betaling
Leningbetalingen worden berekend op basis van verschillende factoren :
- Schuldbedrag - hoeveel u hebt geleend
- Rentevoet op de lening
- De hoeveelheid tijd die u neemt om de lening terug te betalen (ook bekend als de term )
Als u een van deze ingangen wijzigt, verandert de resulterende maandelijkse betaling. Leningbetalingen veranderen echter meestal niet nadat de lening is verstrekt . U kunt elke maand extra geld verzenden of een grote cheque uitschrijven, maar uw geldschieter zal uw maandelijkse betaling niet wijzigen tenzij u een herschikking aanvraagt (en hiervoor goedkeuring krijgt).
Een herschikking krijgen
Om uw lening opnieuw te regelen, praat met uw kredietgever. Begin vroeg met vragen over het proces, want je hebt een aantal belangrijke details nodig:
Biedt uw financier hypothecaire herschikking aan?
Sommige niet, en het is niet de moeite waard je tijd te verspillen als het geen optie is.
Wat is de minimumverplichte Lump-Sum-betaling om in aanmerking te komen voor een herschikking?
Mogelijk moet u wachten en voor een langere periode opslaan.
Minimums van $ 5000 zijn niet ongewoon.
Hoeveel kost het om te herschikken?
Je zult waarschijnlijk een bedrag van enkele honderden dollars moeten betalen. Factor dit terwijl u bedenkt hoe lang u de lening zult houden. Nogmaals, misschien wilt u wachten en een grotere betaling doen (als de situatie goed is), zodat u meer waar voor uw geld krijgt.
Wat zal uw nieuwe betaling zijn?
Ontdek hoeveel impact uw forfaitaire uitbetaling zal hebben. Het is misschien niet zo geweldig als je hoopt.
Hoeveel bespaart u op rente?
De meeste mensen richten zich op de maandelijkse betaling, maar rentekosten zijn ook belangrijk . U kunt zelfs meer sparen als u een eenmalige betaling doet en u de lening niet herschikt. Herschikking verlaagt uw betaling (nadat u de schuld hebt verlaagd) zodat u de lening op de oorspronkelijk geplande datum betaalt. Als u echter doorgaat met het maken van de oorspronkelijke betaling - nadat u een forfaitair bedrag hebt betaald om het kredietbedrag te verlagen - betaalt u uw lening sneller uit en bespaart u geld op rente.
De formaliteiten
Zodra u klaar bent om verder te gaan, is het gewoon een kwestie van formulieren invullen en geld sturen. Zorg ervoor dat u weet wanneer u uw betaling moet verminderen en wacht tot u zeker weet dat dit veilig is. Zoek daarna elke maand iets productiever met het extra geld: sparen voor uw pensioen of andere belangrijke doelen.
Voer de nummers uit
Uw hypotheekverstrekker kan u voorzien van nuttige informatie. U kunt er echter de voorkeur aan geven om zelf met de nummers te knutselen. Om dit te doen, moet u modelleren hoe de lening in de loop van de tijd wordt uitbetaald. Dit staat bekend als afschrijving - en het is niet zo moeilijk om te doen.
U kunt de voortgang van uw lening met de hand berekenen, maar met spreadsheets wordt het proces eenvoudiger. Kies een datum waarop u de forfaitaire som betaalt en dienovereenkomstig uw leningsaldo verlaagt. Bereken vervolgens wat de nieuwe betaling zou zijn met dezelfde uitbetalingsdatum (met andere woorden, als u 12 jaar resteert op uw lening, bereken voor 12 jaar - begin niet opnieuw met een lening van 30 jaar).
Bekijk vervolgens de cijfers om te zien hoeveel u echt bespaart. Experimenteer met verschillende betalingsbedragen en vind wat voor u werkt.
Herfinancieren of herschikken?
Nogmaals, herschikking is niet altijd de beste optie.
Een eenvoudig alternatief is om gewoon een eenmalige betaling te doen en door te gaan met uw bestaande (grotere) maandelijkse betalingen. Herfinanciering van uw lening is een andere optie.
Soms is het handig om te vergelijken en te contrasteren, dus hier is hoe een herschikking zich verhoudt tot een herfinanciering:
- De kosten zijn lager met een herschikking
- Afschrijving (of "de klok") begint niet opnieuw als u herschikt (in die eerste jaren van een 30-jarige lening betaalt u meer rente dan u betaalt voor uw schuld)
- Sluitingskosten worden alleen betaald als u herfinanciert, hoewel er mogelijk kosten aan verbonden zijn
- Het proces kan eenvoudiger en sneller zijn omdat u geen beoordeling, kredietwaardigheidstests of de vereiste acceptatie voor een nieuwe lening nodig hebt
- De rentevoet die u betaalt verandert niet bij een herschikking, maar deze kan veranderen wanneer u herfinanciert
Uiteindelijk is herschikking zinvol als je extra geld bij de hand hebt en je een goede lening hebt. Herfinanciering is het antwoord als je het aanzienlijk beter kunt doen door de bestaande lening weg te werken en opnieuw te beginnen - wees er echter zeker van dat je uiteindelijk geen rente meer hoeft te betalen door de levensduur van je lening te verlengen.