Niet alleen "Liar Loans"
Sommige mensen kunnen echter niet de vereiste documenten produceren. Voor hen is een lage documentatie (of geen documentatie) aantrekkelijk, en die leningen zijn nog steeds voor sommigen beschikbaar.
Redenen voor lage documentatie-leningen
Er zijn verschillende redenen waarom u niet in staat zou zijn (of bereid bent om) informatie aan een geldschieter te verstrekken. Bijvoorbeeld:
- Zelfstandigen geven er de voorkeur aan om een lager inkomen te tonen voor belastingdoeleinden, maar dit gaat mis bij het aanvragen van leningen
- Jonge werknemers hebben een geschiedenis van lage lonen, of geen enkele geschiedenis
- Nieuwe bedrijfseigenaren kunnen geen verleden met consistente inkomsten weergeven (over het algemeen is meerdere jaren vereist)
- Gepensioneerden met beleggingsinkomsten
- Privacybehoeften dicteren dat u uw inkomen aan uzelf houdt
- Het vinden en organiseren van documentatie is te moeilijk
- Uw inkomen of vermogen is niet gedocumenteerd op een manier die acceptabel is voor de kredietgever
Kwalificatie zonder documentatie
De "goede oude tijd" van gemakkelijke kwalificatie is voorbij. Vóór de financiële crisis die zijn hoogtepunt bereikte in 2008, kon je eenvoudig aan je hypotheekmakelaar vertellen hoeveel je verdient, en er was weinig of geen bewijs vereist. Die "vermelde inkomsten" (ook bekend als "leugenachtige leningen") zijn niet langer vrij beschikbaar.
Het Consumer Financial Protection Bureau (CFPB) eist nu dat kredietverstrekkers ervoor zorgen dat u de mogelijkheid heeft om eventuele goedgekeurde leningen terug te betalen - als de hypotheek een "in aanmerking komende" lening is. Maar sommige kredietverstrekkers zijn bereid om in de niet-gekwalificeerde hypotheekruimte te werken.
Merk op dat deze geldschieters niet van plan zijn terug te gaan naar 2006 - ze zijn niet geïnteresseerd in het uitgeven van subprime-leningen met onnauwkeurige cijfers.
Ze zijn echter geïnteresseerd in het werken met mensen die de mogelijkheid hebben om terug te betalen (terwijl ze niet in staat zijn hun inkomen en bezittingen in traditionele notaties te documenteren).
Om voor deze leningen in aanmerking te komen, moet u een aantrekkelijke lener zijn en de onderstaande kenmerken helpen u.
Goed (of goed) krediet: opnieuw zijn lage-documentatie subprime- leningen verleden tijd. Lenders zijn alleen bereid genoegen te nemen met minder informatie als je goede credit scores hebt (boven de 720 is een goede plek om te beginnen). Dat gezegd hebbende, als al het andere in goede staat is, zou een paar dingen in uw kredietwaardigheid de deal niet verpesten.
Inkomen: inkomen helpt je altijd om goedgekeurd te worden voor een lening. Maar niet-gekwalificeerde kredietverstrekkers zijn mogelijk minder inschikkelijk over het evalueren van uw inkomen. Als u uw zaak kunt verdedigen (ook al kunt u geen W2 produceren), wordt u mogelijk goedgekeurd.
Activa: het hebben van voldoende back-upgeld helpt ook je zaak. Grote bank- en beleggingsrekeningen kunnen dienen als "reserves" waar u in kunt duiken om betalingen te blijven doen. Lenders zijn mogelijk minder streng over het inkomen als u sterk bent op vermogen.
Equity: geldschieters houden ervan hun risico's te minimaliseren en om te zien dat u een huidskleur hebt in het spel. Als u een grotere aanbetaling doet , heeft u betere kansen bij lage documentatie-uitleners.
Voor conventionele hypotheken is 20% voldoende, maar 40% of meer kan vereist zijn bij niet-gekwalificeerde kredietverstrekkers. Je kunt dat vermogen altijd een keer later gebruiken.
De kosten
Er bestaat niet zoiets als een gratis lunch. Aangezien u niet aantoont dat u met standaarddocumenten kunt terugbetalen, nemen kredietverstrekkers meer risico. Deze kredietverstrekkers nemen ook meer regelgevingsrisico door op grijze (maar nog steeds legale) gebieden te werken. Als gevolg hiervan is de prijs hoger.
Verwacht een rente die minstens een procent hoger is voor een lage documentatie lening. Andere verwerkingskosten kunnen ook worden verhoogd. Als u alleen op zoek bent naar een eenvoudigere manier om een lening aan te vragen, is dit misschien niet de beste optie ( graaf die oude belastingaangiften en loonstroken op ). Maar als u in de bovenstaande categorieën valt, is dit misschien uw enige optie en nog steeds de prijs waard.