Uw beslissing om te deponeren heeft mogelijk meer te maken met waar u woont en met welke eigenschap u en uw echtgenoot dat hebben die welke schuld te danken heeft. Maar om te bepalen wat uw beste manier van handelen is en of u een dossier moet indienen als uw partner dat niet wil, moet u naar het totale schuld- en activabeeld kijken voor allebei.
Mark en Ellen
Als we naar deze problemen kijken, zijn de principes wellicht gemakkelijker te vatten als we voorbeelden gebruiken. Overweeg Mark en Ellen, die in Texas wonen, een gemeenschapseigendom. Ze hebben allebei een creditcard en medische schuld in hun eigen naam. Ze hebben een gezamenlijke creditcard bij First Bank. Ze hebben ook gezamenlijk hun huis en beiden hebben de hypotheek ondertekend. Bovendien hebben ze elk afzonderlijk een auto gekocht en gefinancierd tijdens het huwelijk.
Van wie is het eigendom?
Er is vaak veel verwarring wanneer een paar trouwt over wie de eigenaar is. U wordt niet automatisch mede-eigenaar van het eigendom van uw echtgenoot voordat u getrouwd was. Dat eigendom blijft het eigendom van uw echtgenoten, zelfs als u in een gemeenschapseigendomsstaat woont. De enige manier waarop u het eigendom van uw echtgenote kunt delen, is uw echtgeno (o) t (e) die het eigendom is van een echtgeno (o) t (e), of geeft deze aan u formeel, vooral in het geval van onroerend goed.
Gemeenschapseigendomsstaten en Staten van gemeenschappelijk recht
Of u in een gemeenschapseigendomsstaat woont, kan van invloed zijn op de manier waarop het faillissement wordt uitgevoerd. Als u en uw partner in een gemeenschapseigendomsstaat wonen, is uw eigendom een afzonderlijke entiteit die de ' community' wordt genoemd . U kunt afzonderlijk eigendom bezitten dat u in het huwelijk hebt gebracht of dat u tijdens het huwelijk hebt gekregen of geërfd, maar de meeste eigendommen die tijdens het huwelijk zijn verkregen het huwelijk wordt beschouwd als eigendom van de gemeenschap.
Dit is van invloed op welk onroerend goed een onderdeel wordt van het faillissement, of de beheerder het onroerend goed kan betalen aan schuldeisers, welke schulden worden gelost en wie het voordeel van de kwijting geniet.
De lijst met staten die gemeenschapseigendommen herkennen is relatief kort (de rest wordt 'common law'-staten genoemd):
- Arizona
- Californië
- Idaho
- Louisiana
- Nevada
- New Mexico
- Texas
- Washington
- Wisconsin
- Alaska
Omdat Mark en Ellen in Texas wonen, een gemeenschapseigendom, is alle eigendom dat ze hebben verworven sinds ze getrouwd zijn, onderdeel van de gemeenschap. Dit omvat hun huis, hun auto's (ook al zijn ze afzonderlijk verschuldigd voor de autoleningen), zelfs de inkomsten uit hun baan.
Hoe wordt gemeenschapsvastgoed behandeld in een faillissementszaak?
Hoewel Ellen geen faillissement aanvraagt, wordt al het gemeenschapsgoed, inclusief haar belang in de gemeenschap, onderdeel van het faillissement. Als Mark en Ellen in een common law-staat woonden, zou alleen het eigendom dat hij afzonderlijk bezat en zijn belang in eigendom dat eigendom was gezamenlijk deel gaan uitmaken van het landgoed. Omdat ze zich in een gemeenschapseigendomsstaat bevinden, kunnen gemeenschapseigendommen die niet zijn vrijgesteld (beschermd in het faillissement) door een trustee in beslag worden genomen en worden verkocht om de schuldeisers van Mark te bevoordelen.
Als Ellen ervoor kiest om ook faillissement aan te vragen, kan ze, afhankelijk van de staat, haar eigen reeks vrijstellingen toepassen (wat het aantal vrijstellingen voor de gemeenschap effectief zou kunnen verdubbelen).
Wie is de schuld verschuldigd?
Er is ook veel verwarring tussen gehuwde paren over wie verantwoordelijk is voor welke schulden in een huwelijk. Met iemand trouwen betekent niet dat u plotseling de financiële verantwoordelijkheden van uw echtgenoot op zich hebt genomen. De schuld blijft de verantwoordelijkheid van degene die het oorspronkelijk heeft aangegaan. U bent alleen verantwoordelijk voor schulden die u zelf bent aangegaan of schulden die u gezamenlijk bent aangegaan (ongeacht of u al dan niet getrouwd bent).
Daarom is Mark aansprakelijk op zijn creditcard en medische schulden, de First Bank-creditcard, de woninglening en zijn autolening. Ellen is aansprakelijk op haar creditcards en medische schulden, de First Bank-creditcard, de woninglening en haar autolening.
Bestaat "communautaire schuld"?
Hoewel sommige mensen ook verwijzen naar schulden die tijdens het huwelijk zijn gemaakt als gemeenschapsschulden, is er echt niet zoiets. De echtgenoot die de schuld op zich neemt, is degene die ervoor aansprakelijk is, met enkele uitzonderingen die gewoonlijk ontstaan wanneer de niet-bijdragende echtgenoot de uitkering krijgt wanneer de schuld is aangewend om noodzakelijke goederen te verwerven.
Welke schulden zijn gelost in een faillissementszaak?
Als Mark alleen bestanden indient, is de kwijting alleen van toepassing op zijn aansprakelijkheid voor zijn afzonderlijke schulden en zijn gemeenschapsschulden. De persoonlijke aansprakelijkheid van Ellen wordt niet beïnvloed. Haar schuldeisers kunnen na het faillissement van Mark van haar afhalen.
Lees voor meer informatie over het aflossen van schulden in faillissementen Ontlossende schulden: Algemene kwijting versus Ontvankelijkheid .
De "communautaire kwijting"
Zelfs als Ellen geen dossier indient, kan ze enige mate van bescherming krijgen tegen de 'gemeenschapslozing'. Nadat Mark kwijting heeft verkregen, kunnen zijn schuldeisers geen actie ondernemen tegen het gemeenschapseigendom dat zij bezaten toen het faillissement werd ingediend of enig gemeenschapsvastgoed verworven nadat het faillissement is ingediend.
Toen Mark bijvoorbeeld failliet ging, werd zijn aansprakelijkheid jegens First Bank op de creditcard kwijt gelaten, maar die van Ellen niet. First Bank wil van Ellen verzamelen. First Bank zou een rechtszaak tegen haar kunnen instellen, maar zij kunnen het vonnis niet gebruiken om iets te verzamelen tegen een eigendom dat de gemeenschap heeft verworven nadat de faillissementszaak was ingediend, inclusief het loon van Ellen.
Hoe zit het met niet-communautaire eigendomsstaten? De community discharge is niet beschikbaar in niet-communityeigendomstaten. Als Mark en Ellen in een van die staten woonden, zou de gezamenlijke schuldeiser de verkoop van onroerend goed kunnen bereiken en afdwingen dat het paar gezamenlijk bezat, tenzij de staat een vorm van eigendom erkende die 'huur door het geheel' werd genoemd.
Verhuur door de Entirety
Huur door het geheel is een vorm van eigendom van onroerend goed. Niet alle staten herkennen het. In landen die dat wel doen, passen sommigen het alleen toe op onroerend goed, terwijl anderen dit ook op persoonlijk eigendom toepassen. De eigenaars moeten getrouwd zijn (of in sommige gevallen geregistreerde binnenlandse partners) en moeten het eigendom tegelijkertijd hebben verworven. Deze eigenschap is vrijgesteld in een faillissementszaak (als de partij die partij is kiest voor vrijstelling in plaats van federaal) en niet kan worden bereikt door een curator, behalve om gezamenlijke schulden te voldoen. Hetzelfde geldt voor schuldeisers. Schuldeisers kunnen de verkoop van "gehele" goederen niet afdwingen, tenzij beide partijen aansprakelijk zijn voor de schuld van de crediteur.
Het Co-schuldenaar verblijf
Ellen geniet ook van enige bescherming tegen schuldeisers wanneer Mark failliet gaat. Wanneer Mark zijn zaak indient, wordt hij beschermd tegen incasseringsactie door de automatische verblijfplaats . Hoewel Ellen niet failliet is, wordt ze ook beschermd door wat wij het mede-schuldenaarverblijf noemen, maar alleen voor die schulden die ze deelt met Mark. In ons voorbeeld zou het verblijf van de mede-schuldenaar beperkt zijn tot de hypotheek en de First Bank-creditcard. Grotendeels, zouden die crediteuren geen actie tegen Ellen of tegen het bezit kunnen ondernemen zolang Mark in faillissement is. (Een hoofdstuk 7-zaak duurt gewoonlijk ongeveer vier tot zes maanden, een hoofdstuk 13-zaak is drie jaar.) Zodra Mark zijn ontslag ontvangt, wordt het verblijf van de mede-schuldenaar opgeheven en zijn de hypothecaire crediteur en First Bank vrij om persoonlijk op te treden tegen Ellen, maar niet noodzakelijk tegen het eigendom (zie de gemeenschapslozing, hierboven besproken).