Nadat Lenders Collateral hebben aangenomen, What Next?
Met een regreslening (of regresschuld) bent u persoonlijk aansprakelijk voor onbetaalde schulden en kan de kredietverstrekker actie ondernemen om te incasseren - zelfs na het in ontvangst nemen van onderpand. Met een niet- recourse lening heeft de geldschieter daarentegen niet zoveel opties, dus neemt de bank meer risico.
Onderpand en verkoopopbrengsten
Bij elke leningsovereenkomst gaat u akkoord met terugbetaling volgens een bepaald schema.
Een woningkrediet heeft bijvoorbeeld maandelijkse betalingen die vaak 15 of 30 jaar duren. Als u stopt met het doen van betalingen, loopt u uiteindelijk de lening op . Afhankelijk van uw lening (en staatswet), kunnen kredietverstrekkers verschillende opties hebben voor het innen op een onbetaalde lening.
Neem onderpand: als u onderpand gebruikte om goedgekeurd te worden, kunnen kredietverstrekkers bijna altijd het onderpand nemen, het verkopen en de opbrengst gebruiken om zichzelf terug te betalen. Veelvoorkomende voorbeelden van deze actie zijn afscherming met woningkredieten en inbeslagname voor onbetaalde autoleningen .
Tekort: helaas, het onderpand betaalt niet altijd uw hele lening af. In een afscherming kan het onroerend goed minder waard zijn dan het totale saldo van de lening, vooral als de woningmarkt is verzwakt sinds de lening is gedaan (bekend als onder water of ondersteboven ). Een eventueel nog niet betaald saldo - inclusief vergoedingen en kosten in verband met marktafscherming of inbeslagname - is een tekortbalans .
Of de kredietgever zijn inspanningen kan voortzetten om de tekortkoming te innen, hangt af van de vraag of de lening een verhaalslening is.
Geen verhaal: als de schuld geen verhaalschuld is, heeft de geldschieter pech. Elke deficiëntiebalans moet worden opgevangen door de kredietgever (genomen als een verlies). Als gevolg hiervan zijn non-recourse leningen de meest risicovolle typen leningen voor kredietverstrekkers.
Banken bieden nog steeds veel non-recourse leningen, maar ze proberen hun risico te beheersen. U moet bijvoorbeeld mogelijk hogere kredietscores behalen om in aanmerking te komen voor non-recourse leningen, of kredietverstrekkers kunnen lagere loan-to-value-ratio's vereisen om zichzelf te beschermen.
Verhaal leningen
Als een lening een verhaallening is, kunnen kredietverstrekkers doorgaan met proberen te verzamelen na het nemen van onderpand. Een schuldeiser kan een tekortoordeel krijgen, wat een juridische actie is die hen toelaat andere juridische stappen te ondernemen. Typische activiteiten zijn onder meer:
- Collecties: de geldschieter kan contact met u opnemen om geld te vragen, of de kredietgever kan de schuld verkopen aan een incassobureau dat probeert te incasseren
- Garnering: de geldschieter of een incassobureau krijgt het recht om geld te onttrekken aan uw loon (uw werkgever moet de crediteur betalen) totdat uw schuld is terugbetaald
- Heffingen: schuldeisers kunnen activa gebruiken die in sommige gevallen nooit als onderpand zijn verpand. Schuldeisers kunnen bijvoorbeeld geld van uw bankrekening afnemen of interesse hebben in uw eigendom .
Deze inspanningen voor het verzamelen van gegevens hebben limieten, dus spreek met een lokale advocaat als geldschieters proberen een tekort te verzamelen. Schuldeisers kunnen bijvoorbeeld slechts een deel van uw loon opnemen, en dat deel hangt af van uw financiële omstandigheden - laat ze niet te veel nemen.
Evenzo kunnen schuldeisers niet altijd geld uit uw bankrekening halen - u kunt in beroep gaan en beperken hoeveel er voor hen beschikbaar is.
Leningstypes identificeren
Ontmoet een lokale advocaat of belastingadviseur om zeker te weten of u een verhaallening of een non-recourse lening heeft. U kunt de onderstaande informatie echter gebruiken voor discussie.
Staatswetten dicteren vaak of een lening een verhaalslening is of niet. Californië is vooral bekend als een non-recourse leningstoestand die het moeilijk maakt voor geldschieters om te vervolgen. Sommige staten geven kredietverstrekkers flexibiliteit bij het volgen van wanbetalingen, maar veel geldschieters kiezen ervoor om niet te procederen omdat in gebreke blijvende kredietnemers vaak niet veel kunnen vervolgen.
Aankoopleningen voor uw hoofdverblijfplaats zijn waarschijnlijk non-recourse leningen in staten zonder regres.
Herfinancieringen , tweede hypotheken en "uitbetalingen" hebben de neiging om recourse leningen te creëren (zelfs als u eerder een non-recourse lening had).
Met andere woorden, u kunt een huis kopen en de eerste lening is geen verhaalschuld, maar eventuele aanvullende leningen die u met hetzelfde onderpand krijgt, zijn verhaalleningen.
Gebruik leningen en belastingen
In geval van wanbetaling kan uw belastingplichtigheid afhangen van het al dan niet hebben van een regreslening. Onze belastingdeskundige bespreekt deze kwesties in zijn artikel: Foreclosures and Taxes . Nogmaals, het is van cruciaal belang om met een lokale belastingadviseur te praten voordat u een aanvraag indient, zodat u alle details juist krijgt.
Non-recourse schuld is goed nieuws als het gaat om het beperken van acties die crediteuren kunnen ondernemen. Helaas kunt u een onverwachte belastingfactuur krijgen als gevolg van onbetaalde schulden.