Een groeiende last
Sinds 2004 is de resterende schuld van studentenleningen gestegen voor elke leeftijdsgroep - van twintigers net vers van school tot zestig nadert met pensioen.
In 2015 waren bijvoorbeeld consumenten ouder dan 60 jaar meer dan acht keer het bedrag aan leningen aan studentenleningen verschuldigd dan hun leeftijdsgroep al tien jaar eerder.
Ondertussen overtrof de collectieve creditcardschuld van Amerikanen onlangs het biljet van $ 1 biljoen, volgens de Federal Reserve , terwijl de huizenprijzen zijn gestegen.
De hogere schuldenlast van consumenten maakt het voor hen moeilijker om genoeg geld opzij te zetten om met pensioen te gaan. Volgens een enquête van 2017 door Bankers Life Center voor een veilige uittreding, verwacht slechts 34 procent van midden-inkomens babyboomers in de leeftijd van 52 en 70 te stoppen zonder enig aanslepend schuldenaanbod in hun beschikbare fondsen.
Als u duizenden dollars schuldig bent aan niet-hypotheekgerelateerde schulden, moet u nu handelen om uw schuld kwijt te schelden, zodat u dat geld kunt besteden aan andere prioriteiten.
Krijg uw prioriteiten recht
Hoe zien die prioriteiten eruit? Financiële planners adviseren doorgaans dat u elk jaar ten minste 10 tot 15 procent van uw inkomen spaart voor uw pensioen en een steeds populairder wordende vuistregel stelt 20 procent voor.
Je moet ook geld reserveren voor noodbesparing - minimaal drie tot zes maanden kosten van levensonderhoud - dus je hoeft geen toevlucht te nemen tot creditcards om een plotseling tekort te compenseren.
Als u zoveel geld te danken hebt dat u het zich niet kunt veroorloven om deze basisbesparingsdoelen te halen, dan is uw krediet te hoog.
Fidelity Investments, financieel dienstverlener, beveelt aan om elk spaarjaar bepaalde spaarbenchmarks te halen.
Het bedrijf zegt dat je minstens één keer je salaris had moeten sparen tegen de tijd dat je 30 wordt, drie keer je salaris tegen de tijd dat je 40 wordt, zes keer je salaris tegen de tijd dat je 50 wordt, acht keer je salaris tegen de tijd dat je je wordt 60, en 10 keer je salaris tegen de tijd dat je 67 wordt.
Als u deze mijlpalen bereikt, trekt u uw niet-hypotheekschulden in mindering van uw totale spaargeld. Als uw schulden uw nettowaarde beneden houden waar die moet zijn, dan heeft u te veel gekregen - en de rentebetalingen die u aan de horizon hebt kunnen u misschien nog verder van het pad duwen.
Is uw schuld u sparen?
Om erachter te komen wat een dergelijk agressief spaarschema zou betekenen voor het bedrag dat u zich kunt veroorloven om geld te lenen, neemt u een rekenmachine en trekt u het bedrag dat u elk jaar hoopt te sparen af van uw jaarinkomen. Gebruik vervolgens uw maandbudget om te beoordelen hoeveel geld u nog over zou hebben om te besteden aan uitbetalingen.
Stel bijvoorbeeld dat u op uw dertig bent, $ 50.000 verdient en ongeveer 30 procent van uw inkomen besteedt aan huisvesting. Nadat u $ 13.000 per jaar in uw pensioenfonds heeft gestoken, zou u slechts $ 22.000 per jaar hebben - of ongeveer $ 1.833 per maand - om andere schulden te betalen, zoals studieleningen en creditcardschulden, evenals al uw andere maandelijkse uitgaven , zoals voedsel, kinderopvang, nutsbedrijven en entertainment.
Gezien de hoge kosten van voedsel-, gas- en autokosten, kinderopvang en andere dagelijkse kosten van levensonderhoud, en dat is niet veel geld dat overblijft voor het uitbetalen van leningen.
Zelfs jaarlijkse inkomstenstijgingen zullen het niet veel gemakkelijker maken om overtollige schulden te dragen. Als je bijvoorbeeld 50 jaar oud bent, 70.000 dollar verdient en nog steeds 30 procent van je inkomen uitgeeft aan een hypotheekbetaling, dan zou je slechts $ 2.250 per maand overhouden na het apart zetten van geld voor je pensioen en andere noodzakelijke uitgaven.
Bottom Line
Als uw leningbetalingen u ervan weerhouden om agressief te sparen voor uw toekomst, dan hebt u bijna zeker te veel schulden. Hoe dichter u bij uw pensioen bent, hoe agressiever u moet proberen uw leningbetalingen te verminderen. Het laatste wat je wilt, is dat overgebleven schuld je pensioen beknot en je dwingt meer leningen aan te gaan om de eindjes aan elkaar te knopen.