Heb je schulden?
Dat geldt ook voor 80% van de Amerikanen, volgens de Pew Charitable Trusts. Die verplichtingen kunnen de vorm aannemen van hypotheekschuld (44%), creditcardschuld (39%), autoleningen (37%), studieleningen (21%), of een combinatie van sommige of al het bovenstaande.
Toen de Federal Reserve in december de rente verhoogde , voorspelde zij ook dat er in 2017 nog drie renteverhogingen zouden zijn. Dat gaat uw creditcards, HELOC's en andere schuldpapier met variabele rente die u al bij zich heeft dragen, en ook elk nieuw geld dat je leent - duurder in de komende maanden en jaren .
Dat betekent dat de tijd om te gaan werken aan je schuld nu is.
Als dit een proces is dat je hebt ondernomen om eerder te mislukken, vertrouw dan niet op hoop. Het allereerste dat u hoeft te doen, is uw gewoonte om rekeningen te betalen veranderen, omdat ze komen op een rekening waarbij u automatisch betalingen doet, legt Sarah Newcomb uit, gedragseconoom bij Morningstar. "Hoe minder je erover hoeft na te denken, hoe beter", zegt ze.
Maar dat is pas de eerste stap om uw succes te garanderen. Hier zijn de andere gewoonten die je moet doorbreken en vervangen om je reis naar financiële vrijheid te beginnen.
Gewoonte: niet aan de toekomst denken
Newcomb heeft geconstateerd dat een van de belangrijkste factoren die de verhouding tussen de schuldenlast en het inkomen beïnvloeden, ongeduld is, wat kan leiden tot het betalen van rente over uw aankopen. "De realiteit is dat hoe ongeduldiger je bent, hoe hoger de prijs die je voor alles zult betalen", zegt ze. In haar onderzoek vraagt ze mensen naar hun financiële gedrag als het gaat om zaken als contant geldbeheer, het bijhouden van een budget, het bijhouden van uitgaven, kredietbeheer, sparen en uitgeven minder dan ze verdienen.
Wat ze heeft gevonden is dat wanneer ze diezelfde mensen vraagt hoe ver ze in de toekomst geneigd zijn te denken of te plannen, er een statistisch significante correlatie is: Degenen die meer toekomstgericht zijn, zijn beter in het beheren van hun geld. Die bevinding kruist vele demografische grenzen waaronder leeftijd, inkomen en opleiding, zegt ze.
Verander: vraag jezelf af wat je geld dit jaar voor je wil doen, in vijf jaar en in tien. De sleutel is om het specifiek te maken - denk bijvoorbeeld in plaats van 'pensionering' te denken aan de specifieke reizen die je wilt nemen of aan het specifieke huis waarin je zou willen wonen.
Gewoonte: koopjesjacht op sport
Het is gemakkelijk om het gevoel te krijgen dat u geld spaart wanneer u iets in de uitverkoop koopt - vooral wanneer de originele prijs of het percentage korting constant op u wordt uitgebazuind. Maar als u niet al van plan was om dat item te kopen, slaat u niets op.
En het grootste probleem is dit: "Mensen geven meer geld uit als ze op koopjesjacht gaan", zegt consumentenpsycholoog Kit Yarrow, die het fenomeen heeft onderzocht. "Waar mensen verslaafd aan raken, is de opwinding van wat zij denken dat winnen is, wat zij denken dat sparen, wat zij denken dat goed is met hun geld", zegt Yarrow.
Wijzigen: wacht voordat u boodschappen doet tot u iets specifieks nodig heeft. Beter nog, koop niets dat niet op een voorlijst staat. Yarrow suggereert ook om je af te melden voor e-mails van dagelijkse deals en retailers, omdat ze je constant dwingen koopjes te zien - wat een aanzienlijke hoeveelheid wilskracht kan vergen om te weerstaan. (Unroll.me is een goede tool voor het opschonen van je inbox en je uit te schrijven voor dit soort dingen.)
Gewoonte: denken dat je geen macht hebt
Met welke van deze twee verklaringen ben je het meest eens?
a) "Ik creëer mijn eigen financiële toekomst."
b) "Mijn financiën worden grotendeels gecontroleerd door externe krachten."
Het onderzoek van Newcomb suggereert dat mensen die geloven dat de eerste - ongeacht inkomen, opleiding, leeftijd en andere factoren - betere managers zijn van hun geld, krediet en besparingen. "Je gaat je gedrag niet veranderen totdat je van gedachten verandert," zegt ze. Dat is niet gemakkelijk, maar het is niet onmogelijk.
Verander: herhaling is de sleutel. Kom met een mantra, zoals 'Mijn geld, mijn keuzes' of 'Als ik mijn geld bezit, bezit ik mijn leven'. Vertel het dan elke morgen als je in de spiegel kijkt. "Als we nadenken over waarom we schulden krijgen, is het vaak niet alleen een kwestie van overleving - vaak is het gerelateerd aan gevoelens, en een eenvoudige manier om je beter te voelen, is om in contact te komen met de kracht die je hebt in je financiële leven."
Gewoonte: streven naar directe gratificatie
Het is zo gemakkelijk om geld uit te geven in het tijdperk van swipen, en mobiele betalingstechnologie zoals ApplePay en Android Pay hebben het alleen maar gemakkelijker gemaakt. Dat is een probleem, omdat het de kloof tussen wanneer u besluit om iets te kopen en wanneer u ervoor betaalt, heeft geëlimineerd. Die tijd is belangrijk - en zoals Yarrow opmerkt, kost het echt niet zoveel. "Als mensen gewoon een extra vijf minuten zouden besteden voordat ze die aankoop doen, beloof ik je dat ze geld zouden besparen," zegt hij. Dus doe dat extra vijf minuten, of 24 uur, of 2 dagen.
Verander het: laat het item in je winkelmandje liggen of denk erover na en kijk of je het nog steeds wilt nadat je toegewezen venster is verstreken. Onthoud creditcardnummers niet of sta toe dat websites deze voor u bewaren. En wanneer u besluit iets te kopen? Focus op de pijn van verlies naast de vreugde van winst. Sterker nog, als je een aankoop doet, ga er dan gewoon van uit om de kosten om te zetten in uren werk, om het geld te verdienen.
Met Hayden Field