Hoe Online Investment Platforms voor u kunnen werken
Maar er zijn enkele belangrijke dingen waar u rekening mee moet houden voordat u robo-adviseurs in uw investeringsplannen voor pensionering opneemt.
De term robo-advisors verwijst naar geautomatiseerde investeringsplatforms met behulp van algoritmen om investeringen op basis van uw comfort te matchen met risico en uw tijdshorizon. Deze platforms worden aangeduid met verschillende namen, zoals geautomatiseerde beleggingsadviseurs, online investeringsplatforms of platforms voor digitaal advies.
Online beleggingsplatforms, of robo-adviseurs, zijn geautomatiseerde investeringen die oorspronkelijk in 2008 werden geïntroduceerd en sinds 2010 veel breder aan consumenten worden aangeboden. De meeste robo-adviseurs gebruiken exchange traded funds (ETF's) als hun primaire beleggingstype. De portefeuilles bevatten over het algemeen een mix van activaklassen zoals aandelen en obligaties. Andere alternatieve activaklassen zoals onroerend goed, natuurlijke hulpbronnen en grondstoffen worden ook door veel van deze platforms gebruikt.
Ondanks het feit dat deze platforms voor digitale adviseurs slechts een klein percentage van de totale beleggingsactiva in ons land beheren, groeien ze snel en zullen ze nog jarenlang deel blijven uitmaken van de pensioenplanningsdiscussie. Geschat wordt dat robo-adviseurs in 2020 ongeveer $ 2 biljoen zullen beheren.
Zoals bij elke nieuwe investering, is er vaak een broodnodige discussie over de voor- en nadelen van het opnemen van dit type platform in een gediversifieerd investeringsplan voor pensionering.
Hier zijn enkele van de voor- en nadelen van het gebruik van een online investeringsplatform.
Voors:
Vereenvoudigde aanpak die gemakkelijke toegankelijkheid biedt. Zoals te verwachten, is het gemak van online toegang een belangrijk kenmerk van online investeringsplatforms. Ervaren investeerders met technische kennis genieten van de mogelijkheid om een account in te stellen en te financieren via het gemak en gemak van een computer of smartphone. Accountinformatie is direct beschikbaar met 24/7 toegang en updates van de prestaties worden on-demand aangeboden. Deze toegankelijkheid strekt zich uit tot de minimale activa die nodig zijn om een account in te stellen en robo-adviseurs staan bekend om hun lage minimale investeringsbedragen om aan de slag te gaan. Sommige robo-adviseurs hebben geen minimale accountminima nodig, wat het toegangspunt voor potentiële investeerders drastisch verlaagt. Ter vergelijking: veel menselijke geregistreerde beleggingsadviseurs (RIA's) hebben normaal gesproken hogere accountminima die $ 100.000 of meer zouden kunnen zijn. Maar veel klanten van robo-advisor geven de voorkeur aan de automatisering van het instellen van het account. Na het beantwoorden van een reeks inleidende vragen om uw risicotolerantie en doelen voor uw beleggingen te beoordelen, worden voorgestelde portefeuilletoekenningen aan beleggers voorgesteld met een optie om de toewijzingen bij te werken om meer of minder risico te nemen.
Efficiënt beleggen. Het proces van het bouwen van een gediversifieerde beleggingsportefeuille is een belangrijk voordeel voor robo-adviseurs. Het instellen van het accountproces duurt meestal enkele minuten en goed geïnformeerde beleggers met een doe-het-zelf-mentaliteit waarderen doorgaans het gemak van het uitvoeren van transacties. Sterker nog, veel financiële adviseurs maken gebruik van geautomatiseerde investeringsplatformen om de efficiëntie van hun portfolio-managementdiensten te verbeteren.
Onmiddellijke diversificatie. Een van de belangrijkste voordelen van het gebruik van een geautomatiseerd investeringsplatform is de mogelijkheid om te beleggen in een gediversifieerde portefeuille die doorgaans is gebaseerd op modern portefeuilleonderzoek. Deze aanpak richt zich op uw totale toewijzing aan belangrijke activaklassen zoals aandelen, obligaties en onroerend goed.
Toegang tot goedkope investeringen. Online beleggingsplatforms bieden over het algemeen een goedkoper alternatief voor traditionele vermogensbeheerders.
Zonder de extra kosten van fysieke locaties en minder menselijke werknemers, verrichten robo-adviseurs doorgaans vergelijkbare beleggingsdiensten voor lagere algemene kosten. De gemiddelde kosten liggen meestal tussen 0,2 procent tot 0,5 procent van het totale beheerde vermogen. Vergeleken met een typische AUM-vergoeding van 1 procent tot 1,5 procent die door financiële adviseurs in rekening wordt gebracht, zouden de lagere vergoedingen in aanzienlijke besparingen kunnen resulteren wanneer ze in de loop van de tijd worden samengesteld.
Fiscaal verlies. Veel geautomatiseerde investeringsplatforms bieden fiscaal verlies voor belastbare rekeningen. Dit is een proces waarbij meerwaarden worden gecompenseerd door de verkoop van een andere belegging om een verlies te genereren. Het oogstproces voor belastingverlies heeft het potentieel om het rendement na belasting te verbeteren. Maar het oogsten van belastingaangiften helpt niet noodzakelijk elke belegger. Beleggers in de belastingschijf van 15 procent worden bijvoorbeeld belast tegen het 0 procent-tarief voor meerwaarden.
Onbevooroordeeld beleggingsadvies. Human financieel adviseurs zijn onderworpen aan dezelfde gedragsvooroordelen die het vermogen hebben om de investeringsplannen van individuele beleggers te ontsporen. Online beleggingsplatforms kunnen daarentegen helpen bij het elimineren van het potentieel voor adviesbureaus om hun eigen producten aan te bevelen of om vooringenomenheid van eigenbelang invloed te laten hebben op beleggingsaanbevelingen.
nadelen:
De meeste robo-adviseurs missen persoonlijke begeleiding. Hoewel sommige hybride adviseurs een robo-adviseur met een menselijke component aanbieden, bieden de meeste geautomatiseerde investeringsplatforms geen toegang tot gecertificeerde Financial Planner-professionals. Houd er rekening mee als de robo-adviseur toegang biedt tot een menselijke adviseur via telefoon, e-mail, online of videochats. Met financiële kennis op zo'n laag niveau in ons land nemen robo-adviseurs aan dat hun cliënten een duidelijk omschreven reeks financiële levensdoelen hebben.
Beleggingsadvies is slechts een onderdeel van een financieel plan. Voorbereiding op pensioen is het meest voorkomende financiële doel en de voornaamste reden waarom mensen op de eerste plaats investeren. Als je echter andere financiële doelen hebt, zoals sparen voor de opleiding van je kind, het aflossen van schulden of het investeren in een strandhuisje, moeten je investeringen op basis van die doelen anders worden gestructureerd. Tot dusverre zijn er geen robo-adviseurs die in staat zijn om volledig te beoordelen of het zinvol is om te sparen voor noodsituaties, schulden af te lossen of te investeren voor langetermijndoelen zoals pensionering.
Automatisering elimineert irrationele besluitvorming niet. Online beleggingsplatforms kunnen mensen helpen geautomatiseerde investeringsplannen te maken, maar zoals hierboven vermeld, kan kunstmatige intelligentie de financiële planning niet vervangen. Gedragsfinancieringsdeskundigen wijzen er vaak op dat de menselijke conditie het ons moeilijk maakt om consequent rationele financiële beslissingen te nemen. Hoewel automatisering van het beleggingsproces gemakkelijker wordt gemaakt door middel van digitale adviesplatforms, elimineren deze robo-adviseurs niet de mogelijkheid dat u een emotionele beslissing neemt met uw beleggingen.
Veel digitale adviesplatforms missen intuïtieve risicotolerantiebeoordelingen. Het bepalen van de tolerantie van een belegger voor risico is gebaseerd op wetenschappelijke principes en onderzoek. Voor veel mensen zijn de soorten vragen die gesteld worden minstens een fundamenteel niveau van financiële kennis om de vragen correct te relateren aan real-life scenario's. De meeste geautomatiseerde beleggingsplatforms gebruiken een korte online vragenlijst om risicotolerantie en -doelen te beoordelen. Er zijn echter meerdere risicocomponenten betrokken bij het beleggingsproces en er bestaat geen enkele tool voor het meten van risico's die 100 procent accuraatheid kan claimen bij het beoordelen van risico's. Daarom zijn veel financiële planners en beleggingsprofessionals het erover eens dat een meer diepgaande discussie nodig is om uw risicotolerantie als belegger ten volle te benutten.
Ze hebben geen langetermijnprofiel. Omdat online investeringsplatformen nog maar korter dan een decennium bestaan, zijn sommige beleggers sceptisch over hun vermogen op de lange termijn om de weersomstandigheden van de markt te doorstaan, omdat ze niet echt zijn getest tijdens extreme perioden van marktvolatiliteit. Dat gezegd hebbende, de algoritmen waarop ze zijn gebaseerd, zijn gebruikt om de prestaties van de portfolio te back-uppen tijdens verschillende marktomstandigheden. Maar zoals het oude gezegde luidt, is het verleden geen voorspeller van toekomstige prestaties.
Niet alle robo-adviseurs bieden gepensioneerden begeleiding die inkomsten genereert door middel van strategieën. Het belangrijkste doel van sparen voor pensionering is om die middelen daadwerkelijk te kunnen gebruiken tijdens het pensioen. Hoewel robo-adviseurs het populairst zijn bij millennials en generatie X, is er ook bij babyboomers een groeiende interesse. Als Boomers echter in de distributiefase komt, is het belangrijk om een strategie te gebruiken die zowel op fiscaal opzicht als op het maximaliseren van het inkomen is gericht. Gepensioneerden moeten voorzichtig zijn bij het kiezen van een robo-adviseur, omdat sommige digitale adviesbureaus dit soort begeleiding bieden, terwijl anderen dat niet doen.