Wat betekent Subprime en waarom maakt het uit?
Wat is een Subprime-lening?
Een subprime-lening is een lening verstrekt aan een lener met een "minder dan perfect" profiel.
De term komt van de traditionele "prime" lener die kredietverstrekkers graag willen werken. Prime-leners hebben hoge credit scores , lage schuldenlast en gezonde inkomens die comfortabel hun vereiste maandelijkse leningbetalingen dekken.
Subprime-leners hebben daarentegen meestal kenmerken die erop wijzen dat standaard vaker voorkomt :
Credit: Subprime-leners hebben meestal een slechte kredietwaardigheid . Ze hebben in het verleden mogelijk problemen met schulden gehad, misschien zijn ze nieuw om te lenen en hebben ze nog geen sterke kredietgeschiedenis opgesteld . Voor kredietverstrekkers hebben FICO-credit scores onder 640 de neiging om in subprime territoria te vallen, maar sommige stellen de lat zo laag als 580. Helaas hebben leners met slecht krediet weinig andere opties dan subprime kredietverstrekkers, die kunnen bijdragen aan een schuldcyclus .
Maandelijkse betalingen: subprime-leningen vereisen betalingen die een aanzienlijk deel van het maandelijks inkomen van de lener opeten. Lenders berekenen een debt to income ratio om te bepalen hoe betaalbare leningen zijn.
Leners die het grootste deel van hun inkomen besteden aan leningbetalingen hebben weinig speelruimte om onverwachte uitgaven of een verlies aan inkomsten op te vangen. In sommige gevallen worden nieuwe subprime-leningen goedgekeurd wanneer kredietnemers al een hoge schuld / inkomensverhouding hebben.
Kosten: Subprime-leningen zijn doorgaans duurder omdat kredietverstrekkers compensatie voor het nemen van risico's willen.
Critici kunnen ook zeggen dat roofzuchtige kredietverstrekkers weten dat ze kunnen profiteren van wanhopige kredietnemers die niet veel andere opties hebben. De kosten zijn er in verschillende vormen, waaronder hogere rentetarieven , verwerkings- en toepassingskosten en boetes voor vervroegde aflossing (die zelden worden aangerekend aan kredietnemers met een goed krediet).
Documentatie: Prime-leners kunnen eenvoudig bewijzen dat ze leningen kunnen terugbetalen. Ze hebben records die een vaste baan en consistente beloning tonen. Ze hebben ook extra besparingen bij banken en andere financiële instellingen, zodat ze de betalingen bij kunnen houden als ze hun baan verliezen. Subprime-leners kunnen geen sterke argumenten aandragen voor voortdurende financiële stabiliteit. Ze kunnen financieel stabiel zijn, maar ze hebben niet dezelfde documentatie. In de aanloop naar de hypotheekcrisis accepteerden kredietverstrekkers routinematig aanvragen voor documentatiearme leningen en sommige van die applicaties bevatten slechte informatie.
Risico: het belangrijkste thema van subprime-leningen is risico voor alle betrokkenen. De leningen zullen minder snel worden terugbetaald, waardoor kredietverstrekkers doorgaans meer betalen. Die hogere kosten maken de leningen ook riskant voor kredietnemers. Het is moeilijk om schulden af te betalen als u vergoedingen en een hoge rente invoert.
Zie Berekenen van leningen voor meer informatie over hoe tarieven rechtstreeks verband houden met maandelijkse betalingen.
Soorten subprime-leningen
Subprime-leningen werden berucht tijdens de financiële crisis omdat huiseigenaren in recordaantallen worstelden met hypotheekbetalingen. Maar subprime-leningen zijn voor bijna alles beschikbaar. Op dit moment kunnen kredietnemers subprime kredietverstrekkers vinden op de volgende markten:
- Autoleningen, waaronder buy-here-pay-here en titelleningen
- Kredietkaarten
- Studiefinanciering
- Ongedekte persoonlijke leningen
Sinds de hypotheekcrisis maken consumentenwetgeving subprime woningkredieten moeilijk te vinden. Maar oude (pre-crisis) leningen bestaan nog steeds en kredietverstrekkers vinden misschien nog steeds creatieve manieren om leningen goed te keuren die waarschijnlijk niet goedgekeurd zouden moeten worden.
Subprime-traps ontwijken
Als u van plan bent om te lenen, of als u al in een subprime-lening zit, moet u een manier bedenken om die dure leningen te vermijden.
Zonder perfect krediet heb je minder opties: je zult niet in staat zijn om te winkelen bij zoveel concurrerende geldschieters, en je hebt minder keus als het gaat om het gebruik van verschillende soorten leningen voor verschillende doeleinden. Maar je kunt wel weg blijven van roofhypotheken.
De sleutel is om minder risicovol te lijken (en eigenlijk) te zijn voor geldschieters. Evalueer uw kredietwaardigheid op dezelfde manier en u weet wat u moet doen voordat u zelfs een lening aanvraagt.
Beheer uw tegoed: Controleer uw kredietrapporten (als u dat nog niet hebt gedaan ( het is gratis voor Amerikaanse consumenten om rapporten te bekijken) en zoek naar alles wat de kredietverstrekkers zal verbazen. Los eventuele fouten op en verhelp eventuele gemiste betalingen of standaardwaarden . Het kan enige tijd duren, maar het is mogelijk om uw krediet te bouwen (of opnieuw te bouwen) en aantrekkelijker te worden voor geldschieters.
Kijk naar je inkomen: geldschieters moeten erop kunnen vertrouwen dat je het vermogen hebt om terug te betalen. Voor de meeste mensen betekent dit dat u een vast inkomen hebt dat uw minimale maandelijkse betalingen meer dan dekt. Als een nieuwe lening (in combinatie met bestaande leningen) meer dan 30 procent van uw inkomen opslokt, moet u mogelijk de kortlopende schulden aflossen of minder lenen om de beste deal te krijgen.
Probeer nieuwe (maar legitieme) geldschieters: een belabberde lening kan je jaren achtervolgen, dus ga op zoek naar iets voordat je iets doet. Vergeet niet om online geldschieters op te nemen in uw zoekopdracht. Peer-to-peer-leendiensten werken waarschijnlijk eerder met u samen dan traditionele banken en kredietverenigingen, en verschillende online kredietverstrekkers bieden zelfs leningen aan kredietnemers, terwijl ze nog steeds fatsoenlijke tarieven bieden. Zorg ervoor dat u alle "nieuwe" geldschieters onderzoekt die u overweegt voordat u enige kosten betaalt of vertrouwelijke informatie zoals uw sofinummer overdraagt.
Minimaliseren van lenen: als woekeraars de enige geldschieters zijn die aan uw toepassingen knabbelen, heroverweeg dan of uw lening zinvol is. Het is misschien beter om een paar jaar een woning te huren in plaats van te kopen, al zijn er zeker voor- en nadelen aan wachten. Evenzo kan het het beste zijn om een goedkoop gebruikt voertuig te kopen (zolang het veilig is) in plaats van een gloednieuwe auto.
Overweeg een medearbeider: als uw kredietwaardigheid en inkomen niet voldoende zijn om in aanmerking te komen voor een goede lening bij een reguliere geldverstrekker (zoals een bank, kredietvereniging of online kredietverstrekker), overweeg dan om een hulpverlener om hulp te vragen. Een cosigner vraagt de lening bij u aan en is 100 procent verantwoordelijk voor het aflossen van de lening als u dit nalaat. Als gevolg hiervan neemt je mede-aannemer een groot risico en zet hij zijn krediet op de lijn. Vraag hulp aan iemand met een sterke kredietwaardigheid en inkomen en die het risico kan dragen - en neem het niet persoonlijk op als niemand bereid is dat risico te nemen.