Nauwkeurig of een fout?
Late betalingen verschijnen in uw kredietrapporten wanneer uitgevers aangeven dat u te laat heeft betaald.
Dat kan op twee manieren gebeuren:
- Je hebt eigenlijk te laat betaald en de geldschieter vertelt de waarheid.
- Je hebt nooit te laat betaald en de geldschieter of het kredietbureau heeft een fout gemaakt door de betaling aan je melding toe te voegen.
Als het rapport klopt , zal het moeilijker en tijdrovender zijn om de betaling uit uw rapporten te verwijderen en is het misschien zelfs niet mogelijk.
Als de late betaling een fout is , zou het relatief gemakkelijk moeten zijn om de fout te herstellen : een geschil indienen waarin wordt uitgelegd dat er een fout is en die eisen dat de betaling wordt verwijderd. Gebruik een koerier (zoals FedEx of UPS) of verzend de brief van USPS met een verzoek om teruggave. Lenders zijn verplicht om fouten te corrigeren, en als dit niet gebeurt, is er sprake van een overtreding van de federale Fair Credit Reporting Act (FCRA). Het herstellen van de fout kan enkele weken duren, maar u kunt het proces mogelijk versnellen door snel opnieuw te crescenderen . Betalen voor een snellere oplossing is meestal alleen zinvol als u midden in een aankoop of een andere belangrijke transactie zit.
Hoe late betalingen worden verwijderd
Als de betalingsachterstand klopt, kunt u alsnog kredietverstrekkers vragen om de betaling uit uw kredietrapporten te verwijderen. Ze zijn niet verplicht om dit te doen, maar ze zijn mogelijk bereid om aan uw verzoek te voldoen, vooral als een of meer van de volgende van toepassing zijn:
- U hebt een geldige reden om te laat te betalen (ziekenhuisopname, rampen, bankfouten).
- Je kunt ze iets terug bieden.
- U betaalt uw rekeningen anders op tijd (of u hebt recent op tijd betaald).
Naast de bovenstaande factoren krijg je betere resultaten als je het netjes vraagt. Vergeet niet dat je een ander mens vraagt om je te helpen met iets dat - technisch gezien - niet nodig is. Dit is een stressvolle en belangrijke situatie voor jou, wat het bijzonder uitdagend maakt, maar je kansen zijn altijd beter als je rustig je zaak kunt uitleggen en om hulp kunt vragen.
Vraag het gewoon: de eenvoudigste benadering is om eenvoudigweg aan uw geldschieter te vragen om de late betaling uit uw kredietrapport te nemen. Dat zou de informatie uit de bron moeten verwijderen, zodat deze later niet meer terugkomt. Er zijn twee manieren om dit verzoek te doen:
- Bel uw geldschieter aan de telefoon en vraag om de betaling te laten verwijderen. De eerste persoon met wie je praat, kan je waarschijnlijk niet helpen. Vraag beleefd om het probleem te escaleren en spreek met een manager of een afdeling die uw verzoek kan goedkeuren. Zodra je ze aan de telefoon hebt, maak je je polemiek beleefd.
- Schrijf een brief en vraag om verwijdering. Deze verzoeken, vaak bekend als een brief met goede wil , staan u toe om formeel uit te leggen waarom de betaling moet worden verwijderd en het is eenvoudig om bewijs bij te voegen dat uw zaak ondersteunt. Hoe meer bewijs, hoe beter.
Onderhandelen: u kunt ook succesvol zijn als u uw geldverstrekker iets aanbiedt dat zij willen. Als u bijvoorbeeld achterloopt op betalingen, kunt u voorstellen om alles wat u verschuldigd bent te betalen (mogelijk inclusief boetes) in ruil voor het laten verwijderen van te late betalingen. U kunt ook bieden om automatische betalingen in te stellen om ervoor te zorgen dat betalingen op tijd in de toekomst arriveren. Maak afspraken schriftelijk voordat u een grote betaling naar uw kredietgever stuurt.
Betaal het: een andere eenvoudige optie is om gewoon in de problemen te raken (of de schuld af te betalen die je verschuldigd bent). De late betalingen in uw kredietgeschiedenis blijven echter zeven jaar bestaan, waardoor het moeilijker wordt om goedgekeurd te worden voor de beste leningen en verzekeringsrentes. Na die tijd zullen de betalingen van uw kredietrapporten "vallen" - ze zullen niet langer aan anderen getoond worden en zij zullen geen deel uitmaken van uw credit score.
Als dit de enige optie is die je hebt, is het beter om een paar late betalingen te hebben (die je uiteindelijk hebt ingehaald) dan charge-offs.
Krijg juridische hulp: sommige situaties zijn zo complex dat je professionele hulp nodig hebt. Een lokale advocaat kan uw zaak beoordelen en advies geven over aanvullende opties die mogelijk beschikbaar zijn op grond van federale en staatswetten.
Als je niet slaagt
Probeer het opnieuw: uw eerste verzoek is mogelijk niet succesvol. Dat is goed - vraag het meerdere keren, want je hebt misschien meer geluk met een ander persoon. Uiteindelijk kunt u deze betalingen mogelijk niet verwijderen en moet u er gewoon mee leven.
Herbouw uw tegoed: vooral met late betalingen in uw rapporten, moet u wat werk steken in het opnieuw opbouwen van uw tegoed. Het belangrijkste dat u kunt doen is extra late betalingen vermijden - uw betalingen op tijd ontvangen. Stuur ze een paar dagen te vroeg en meld u aan voor elektronische betalingen (althans voor de minimale betaling) om problemen te voorkomen. Het toevoegen van nieuwe leningen op afbetaling en het op tijd betalen kan ook helpen, maar alleen lenen als het zinvol is om te lenen - doe het niet alleen om te proberen het kredietsysteem te spelen.
Lenen met slecht krediet: je scores zullen lager zijn als die late betalingen blijven hangen, maar dat betekent niet dat je niet kunt lenen. De sleutel is om roofzuchtige kredietverstrekkers (zoals betaaldagleners ) te vermijden die hoge tarieven en rentetarieven in rekening brengen.
- FHA-leningen kunnen financiering bieden om een huis te kopen , ook als u geen perfect krediet hebt. U kunt binnen de laatste 12 maanden geen late betalingen ontvangen op uw kredietrapporten (24 maanden is beter), maar een paar problemen in het verre verleden mogen uw leningaanvraag niet laten ontsporen.
- Handmatige acceptatie stelt kredietverstrekkers in staat leningen goed te keuren die anders niet zouden worden goedgekeurd. In plaats van de toepassing door een computer te laten schoppen (vanwege late betalingen), kunt u een daadwerkelijke persoon uw situatie laten beoordelen . Aanvullende informatie, zoals verzachtende omstandigheden en het feit dat u uw huur- en energierekening op tijd betaalt, kan een verschil maken en tot goedkeuring leiden.
- Een mede-aanwijzer kan u helpen goedgekeurd te worden voor autoleningen en studieleningen. Een cosigner vraagt een lening bij u aan en belooft de betalingen te doen als u niet op tijd betaalt. Lenders zullen de credit scores en het inkomen van de cosigner bekijken en de leningaanvraag beoordelen op basis van het vermogen van uw cosigner om de lening terug te betalen. Bekijk voor meer informatie hoe cosigning werkt .
Gaat het om te late betalingen?
Uw betalingsgeschiedenis is het belangrijkste onderdeel van uw FICO-kredietscore, met een wegingsfactor van 35 procent . Zelfs als uw kredietrapporten in goede staat zijn, kan een te late betaling uw kredietwaardigheid schaden, en deze "lates" blijven maximaal zeven jaar in uw kredietrapporten, tenzij u er iets aan doet.
Brede impact: Lenders evalueren uw kredietwaardigheid om kredietaanvragen goed te keuren of af te wijzen , maar uw kredietwaardigheid komt ook naar voren in andere gebieden. Sterk krediet kan het gemakkelijker maken om een baan te vinden, een betaalbare verzekering te kopen en een huis of appartement te huren.
Hoeveel punten? De impact van een late betaling hangt van verschillende factoren af, waaronder of uw geldschieters daadwerkelijk te late betalingen aan kredietbureaus melden.
- Hoe laat? Betalingen die minder dan 30 dagen te laat zijn, verschijnen waarschijnlijk niet in uw kredietrapport. Daarna worden betalingen gecategoriseerd (30 dagen, 60 dagen, 90 dagen, enzovoort), totdat de geldschieter het een volledige lading afvraagt). Te laat betalen van 90 dagen heeft een ernstiger effect dan 30 dagen te laat betalen. Een paar dagen vertraging betalen heeft mogelijk geen invloed op uw kredietwaardigheid, maar u zult waarschijnlijk boetes moeten betalen aan uw geldschieter en u riskeert dat uw account wordt gesloten.
- Hoe vaak? Een of twee late betalingen zullen uw krediet zeker schaden, maar de schade is beperkt als u er geen gewoonte van maakt. Als u vaak te laat betaalt of als u te laat betaalt voor meerdere leningen, is de impact groter.
- Hoe recent? Een late betaling heeft een onmiddellijke impact op uw credit score omdat scores zijn ontworpen om de toekomst te voorspellen en u nieuwe informatie aan het scoremodel hebt toegevoegd. Toch kan het nuttig zijn om late betalingen die meerdere jaren oud zijn te verwijderen, omdat eventuele negatieve items op uw tegoed uw scores zullen verminderen.
Equifax, een van de drie belangrijkste kredietbeoordelingsbureaus, meldt dat een consument met een goed krediet een daling van 100 punten kan zien wanneer zij de eerste keer 30 dagen te laat betalen (de score daalt van 780 naar 680). Als u al een score van 680 en een of twee late betalingen had, kan uw score nog eens 70 punten dalen als u nog een betalingsachterstand van 30 dagen toevoegt. Op basis van die nummers is het verwijderen van de betaling die de oorzaak van die 100-puntsverlaging is, enkele telefoontjes en brieven waard.