Lage vooruitbetalingen en kredietvereisten
- Maak een aanbetaling van slechts 3,5 procent.
- Word goedgekeurd om te lenen met dun krediet of problemen in uw kredietgeschiedenis.
- Koop eengezinswoningen, appartementen, appartementen met meerdere units en gefabriceerde huizen met FHA-backing.
- Ontvang extra financiering (bovenop en buiten uw aankooplening) voor renovaties en reparaties met het FHA 203k-programma.
- Financier uw aanbetaling met geschenkgeld of hulp van de verkoper.
We behandelen alle onderstaande gegevens. Om een FHA-lening te krijgen, praat met een lokale of online geldschieter en vraag naar FHA-programma's.
Wat is een FHA-lening?
Een FHA-lening is een hypothecaire lening die de Amerikaanse federale huisvestingsadministratie (FHA) garandeert. Particuliere geldverstrekkers, zoals banken en kredietverenigingen, geven de leningen uit en de FHA biedt ondersteuning: als u uw lening niet terugbetaalt, betaalt de FHA de kredietgever in plaats daarvan.
Vanwege die garantie zijn geldschieters bereid om substantiële hypothecaire leningen te verstrekken in gevallen waarin zij anders niet bereid zijn om kredietaanvragen goed te keuren.
Voordelen van FHA-leningen
FHA-leningen zijn niet perfect voor iedereen, maar ze passen in sommige situaties uitstekend. Het belangrijkste doel is dat ze het gemakkelijk maken om onroerend goed te kopen. Maar onthoud dat deze voordelen altijd gepaard gaan met afwegingen.
De meest aantrekkelijke functies zijn onder meer:
Kleine aanbetaling: met FHA-leningen kunt u een huis kopen met een aanbetaling van slechts 3,5 procent. Andere (conventionele) leningprogramma's kunnen een grotere aanbetaling vereisen, of ze vereisen hoge credit scores en hoge inkomens om goedgekeurd te worden met een kleine aanbetaling.
Als u meer dan 3,5 procent beschikbaar heeft, kunt u beter een aanzienlijkere aanbetaling doen.
Als u dit doet, heeft u meer financieringsopties en bespaart u geld op rentekosten gedurende de looptijd van uw lening.
Het geld van andere mensen: het is gemakkelijker om geschenken te gebruiken voor uw aanbetalings- en sluitingskosten met FHA-financiering.
Verkopers kunnen ook tot 6 procent van het geleende bedrag betalen voor de sluitingskosten van een koper. U profiteert hier waarschijnlijk van op de markt van een koper, maar zelfs in sterke markten kunt u uw biedprijs mogelijk genoeg aanpassen om verkopers te verleiden.
Vooruitbetaling straf : er is geen (een groot voordeel voor subprime leners ).
Veronderstelde leningen: een koper kan uw FHA-lening "overnemen" als het aanneembaar is . Ze gaan verder waar u was gebleven, profiteren van lagere rentekosten (omdat u de jaren met de hoogste rente al hebt meegemaakt, die u kunt zien met een aflossingstabel ). Afhankelijk van het feit of de tarieven al dan niet veranderen tegen de tijd dat u verkoopt, kan de koper ook genieten van een lage rente die niet beschikbaar is in de huidige omgeving.
Een kans om te resetten: met een recent faillissement of afscherming in uw geschiedenis maken FHA-leningen het gemakkelijker om goedgekeurd te worden. Twee of drie jaar na financiële tegenspoed is meestal voldoende om in aanmerking te komen voor financiering.
Verbetering van het huis en reparaties: Bepaalde FHA- leningen kunnen worden gebruikt om te betalen voor verbeteringen aan het huis (via FHA 203k- programma's).
Als u onroerend goed koopt dat upgrades nodig heeft, maken die programma's het gemakkelijker om uw aankoop en verbeteringen te financieren met slechts één lening.
Hoe kom je in aanmerking voor een FHA-lening?
In vergelijking met conventionele leningen zijn FHA-leningen doorgaans gemakkelijker te kwalificeren.
De FHA maakt homeownership toegankelijk voor mensen van alle inkomensniveaus. Met de overheid die de lening garandeert, zijn geldschieters meer bereid om aanvragen goed te keuren.
Informeer bij meerdere kredietverstrekkers: Lenders kunnen (en doen) normen stellen die strenger zijn dan de minimum FHA-vereisten. Als je problemen hebt met een door FHA goedgekeurde geldverstrekker, heb je misschien meer geluk met een andere. Het is altijd verstandig om sowieso te winkelen.
Inkomensgrenzen: er is geen minimum inkomen vereist. U hoeft alleen maar voldoende inkomsten te hebben om aan te tonen dat u de lening kunt terugbetalen (zie hieronder), maar FHA-leningen zijn gericht op leningnemers met een lager inkomen.
Als je een hoog inkomen hebt, ben je niet gediskwalificeerd, zoals je misschien wel bent bij bepaalde programma's voor de eerste keer dat je je huis koopt .
Verhouding schuld / inkomen : om voor een FHA-lening in aanmerking te komen, hebt u redelijke ratio's tussen schulden en inkomens nodig . Het bedrag dat u aan maandelijkse leningbetalingen besteedt, moet relatief laag zijn in vergelijking met uw maandelijks inkomen. Meestal is het het beste om lager te zijn dan 31/43. Maar in sommige gevallen is het mogelijk om goedgekeurd te worden met D / I-ratio's dichter bij 50 procent.
Voorbeeld: Stel dat u $ 3.500 per maand verdient.
- Om aan de standaardvereisten te voldoen, is het het beste om uw maandelijkse huisvestingsbetalingen onder $ 1,225 te houden (omdat $ 1,225 31 procent van $ 3500 is).
- Als u andere schulden hebt (zoals creditcardschulden ), moet al uw maandelijkse betalingen samen minder dan $ 1.505 bedragen.
Als u wilt weten hoeveel u aan betalingen kunt uitgeven, bekijkt u hoe u een hypotheekbetaling kunt berekenen of kunt u een online leningcalculator gebruiken om uw betalingen te modelleren.
Kredietscores: leners met lage kredietscores zullen eerder worden goedgekeurd voor FHA-leningen. Als u een aanbetaling van 3,5 procent wilt doen, kan uw score zo laag zijn als 580. Als u bereid bent een grotere aanbetaling te doen, kan uw score mogelijk nog lager zijn (een aanbetaling van 10 procent is typisch voor FICO-scores) tussen 500 en 580).
Nogmaals, geldverstrekkers kunnen limieten instellen die restrictiever zijn dan FHA-vereisten. Als je lage scores hebt (of helemaal geen kredietgeschiedenis), moet je mogelijk een uitlener vinden die handmatige acceptatie doet . Met dat proces kunnen kredietverstrekkers uw kredietwaardigheid beoordelen door te kijken naar "alternatieve" kredietinformatie, waaronder tijdige huur en nutsbetalingen.
Leningbedrag : De FHA beperkt hoeveel u kunt lenen. Over het algemeen bent u beperkt tot bescheiden leningbedragen ten opzichte van de huizenprijzen in uw regio. Ga naar de website van HUD om lokale maxima te vinden. Als je meer geld nodig hebt, overweeg dan jumbo-leningen , maar houd er rekening mee dat je sterke kredieten en inkomsten nodig hebt om je te kwalificeren.
Het proberen waard: zelfs als u denkt dat u niet wordt goedgekeurd, praat dan met een door de FHA goedgekeurde geldverstrekker om het zeker te weten. Wanneer u niet aan de standaardgoedkeuringscriteria voldoet, kunnen compenserende factoren, zoals een grote aanbetaling die uw kredietgeschiedenis compenseert, u helpen kwalificeren.
Hoe werken FHA-leningen?
Particuliere geldverstrekkers geven FHA-leningen uit, en de FHA biedt de geldschieter een garantie om het risico van de geldschieter te verminderen. Om een lening te krijgen, begint u met een lokale leningontwikkelaar , online hypotheekmakelaar of leningfunctionaris bij uw financiële instelling. Bespreek uw opties, inclusief FHA-leningen en alternatieven, en beslis over het juiste programma voor uw behoeften.
Hypotheekverzekering: De FHA belooft geldschieters terug te betalen als een lener in gebreke blijft bij een FHA-lening. Om die verplichting te financieren, rekent de FHA kredietnemers (dat bent u) een vergoeding aan.
- Woningkopers die FHA-leningen gebruiken, betalen een vooraf opgelegde hypotheekverzekeringspremie (MIP) van 1,75 procent.
- Leners betalen ook een bescheiden lopende vergoeding bij elke maandelijkse betaling. Het bedrag dat u betaalt, hangt af van het risico dat de FHA neemt met uw lening. Kortere leningen, kleinere saldi en grotere aanbetalingen resulteren in lagere maandelijkse verzekeringskosten. Die kosten variëren van 0,45 procent tot 1,05 procent per jaar.
FHA-leningen zijn beschikbaar voor meerdere soorten eigenschappen. Naast standaard eengezinswoningen, kunt u ook duplexen, gefabriceerde huizen en andere soorten woningen kopen.
Waarom FHA-leningen vermijden?
Hoewel ze aantrekkelijke kenmerken hebben, is het mogelijk dat FHA-leningen niet voor jou zijn.
Leninglimieten: in sommige gevallen biedt FHA niet genoeg geld als u een grote lening nodig heeft. Als u bijzonder dure eigendommen koopt of als u op zoek bent naar een hete markt, werkt FHA mogelijk niet voor u.
Hypotheekverzekeringen: de vooraf verschuldigde hypotheekverzekeringspremie en doorlopende premies kunnen meer kosten dan een particuliere hypotheekverzekering zou kosten. In sommige gevallen is het onmogelijk om een hypotheekverzekering op FHA-leningen te annuleren. Maar het is veel gemakkelijker om PMI op conventionele leningen te annuleren als u eigen vermogen opbouwt.
Alternatieven voor een lage betaalwaarde: u kunt misschien een huis kopen met heel weinig geld met een conventionele lening zonder FHA-steun. Vooral als u een goede kredietwaardigheid heeft , kunt u concurrerende aanbiedingen vinden die de FHA-leningen verslaan. Met die programma's kun je mogelijk sneller een hypotheekverzekering afsluiten door eigen vermogen in je huis te bouwen .
Het is altijd verstandig om rond te shoppen. Vergelijk aanbiedingen van verschillende bronnen, waaronder FHA-leningen en conventionele leningen, voordat u besluit actie te ondernemen. Neem contact op met een hypotheekprofessional om advies te krijgen over welke programma's geschikt zijn voor uw situatie.
Voor meer informatie over de voors en tegens van overheidsleningen, zie FHA Loan Pitfalls .