Met deze eenvoudige berekening kunt u zien wat u aan een hypotheek kunt uitgeven
Je zou denken dat dit een ingewikkelde berekening met zich meebrengt die meerdere jaren belastingaangiften omvat, en mogelijk een geavanceerde graad in economie. Maar in feite duurt het leren van je huiskoppelingslimieten slechts een paar minuten en wat eenvoudige wiskunde.
Hypotheek regel van de duim
De belangrijkste factor die kredietverstrekkers gebruiken als vuistregel voor hoeveel u kunt lenen, is uw debt-to-income ratio, die bepaalt hoeveel van uw inkomsten nodig zijn om uw schuldverplichtingen te betalen, zoals uw hypotheek, uw creditcard betalingen en uw studieleningen.
Lenders willen meestal niet meer dan 28% van uw bruto (dat wil zeggen, vóór belasting) maandelijks inkomen om naar uw woonlasten te gaan, inclusief uw hypotheekbetaling, onroerendgoedbelasting en verzekering. Zodra u maandelijkse betalingen op andere schulden optelt, mag het totaal niet meer bedragen dan 36% van uw bruto inkomen.
Dit wordt 'de hypotheekregelregel' of soms 'de regel van 28/36' genoemd.
Als uw debt-to-income ratio deze limieten overschrijdt op een huis dat u overweegt te kopen, kunt u misschien geen lening krijgen, of moet u mogelijk een hogere rente betalen.
Berekenen van uw schuld-inkomen verhouding
Zoals ik al zei, dit is eenvoudig te berekenen.
Het eerste wat u hoeft te doen, is uw bruto maandinkomen bepalen - uw inkomsten vóór belastingen en andere kosten worden afgetrokken. Als u getrouwd bent en samen de lening aanvraagt, moet u beide inkomens bij elkaar optellen.
Neem vervolgens het totaal en vermenigvuldig dit eerst met 0,28 en vervolgens met 0,36.
Als u en uw partner bijvoorbeeld een gecombineerd bruto maandinkomen hebben van $ 7000:
$ 7,000 x 0,28 = $ 1,960
$ 7000 x 0,36 = $ 2,520
Dit betekent dat uw hypotheek-, belasting- en verzekeringsbetalingen niet hoger kunnen zijn dan $ 1.960 per maand, en dat uw totale maandelijkse schuldbetalingen niet meer dan $ 2.520, inclusief hypotheekbetaling, mogen bedragen.
Helaas moet u uw maandelijkse betalingen onder beide limieten houden. Dus de volgende stap is om te zien welk effect uw andere schulden hebben. Tel uw totale maandelijkse niet-hypotheekschuldbetalingen op, zoals maandelijkse creditcard- of autobetalingen.
Voor dit voorbeeld gaan we ervan uit dat uw maandelijkse schuldbetalingen oplopen tot $ 950. Berekening van de maximale hypotheekbetaling:
$ 2.520 - $ 950 = $ 1.570
Omdat je in dit voorbeeld een relatief hoge niet-hypotheekschuld hebt, ben je beperkt tot het uitgeven van $ 1.570 aan een hypotheek, belastingen en verzekering voor een nieuw huis. Als u aan de andere kant slechts $ 500 niet-hypotheeklasten per maand had, zou u de volledige $ 1.960 bij u kunnen uitgeven, aangezien $ 1.960 + $ 500 = $ 2.460 (of minder dan uw algehele maandelijkse betalingslimiet van $ 2.520).
Vergeet niet dat dit de enige regel van de duim is
Het is belangrijk om te onthouden dat alleen al omdat de bank dat bedrag zal lenen, je niet per se zoveel geld hoeft te lenen.
Dit is gewoon een richtlijn die u kunt gebruiken bij het winkelen voor een huis, zodat u zich kunt concentreren op huizen die binnen uw prijsklasse vallen.
In werkelijkheid bepaalt uw specifieke financiële situatie welk type huis- en hypotheekbetaling het beste bij u past.