Kies gewoon een fonds dat het jaar dat het dichtst bij uw beoogde pensioendatum staat als onderdeel van zijn naam - bijvoorbeeld, als u verwacht met pensioen te gaan in 2030, kunt u kiezen voor het Fidelity Freedom 2030 fonds - en uw vermogen zal worden geïnvesteerd in wat het fonds het bedrijf denkt dat het de ideale mix is van aandelen en obligaties voor die pensioendatum.
Het zal zelfs die mix in de loop van de tijd automatisch veranderen, en conservatiever worden geïnvesteerd als u in de buurt van uw pensioen bent.
In veel gevallen heeft het 401 (k) -plan van uw bedrijf een dergelijk plan als uw standaard beleggingsoptie, wat betekent dat als u geen wijzigingen aanbrengt, uw bijdragen in een dergelijk fonds worden geïnvesteerd. Maar fondsen met een streefdatum zijn niet zonder nadelen.
Investeerder Pas op
Als je niet oppast, kan het grootste voordeel van de doeldatumfondsen ook een gevaar zijn, met hun reputatie van 'zetten-maar-dan-vergeten', waardoor je in een vals gevoel van zelfvertrouwen en zelfgenoegzaamheid terechtkomt. Alleen al omdat een fonds het jaar van uw beoogde pensioen op zijn naam heeft, is er geen garantie dat het echt geschikt is voor uw unieke beleggingsperiode en -temperament - de twee belangrijkste factoren bij het bepalen van uw optimale activaspreiding.
Tijdens de Grote Recessie van 2008 verloren sommige beleggers in 2010 de fondsen op de streefdatum veel geld toen de markt met bijna 40 procent zakte.
Ze verwachtten waarschijnlijk dat hun fondsen conservatiever zouden worden belegd, aangezien een fonds uit 2010 gericht was op mensen die van plan waren om met pensioen te gaan in slechts twee jaar.
Dat belichtte een belangrijke uitkijk voor fondsen met een streefdatum. Neem meerdere bedrijven die streefdatumfondsen aanbieden die zijn ontworpen met dezelfde pensioendatum in het achterhoofd en u zult verschillende ontwerpen van activatoewijzingen vinden - soms heel verschillend.
Een overzicht van de 2040-fondsen met een streefdatum uit de top 10 van fondsen met het streefdatumfonds van beheerd vermogen vond bijvoorbeeld toewijzingen van aandelen, variërend van 71 procent tot 95 procent.
Het beste fonds voor jou
Of u nu al in een doeldatumfonds belegt of er slechts één overweegt, neem enkele minuten de tijd om uw optimale activaspreiding te bepalen met behulp van een gratis online tool, zoals Vanguard's Investor Questionnaire.
Als u zich vervolgens beperkt tot één bepaalde fondsfamilie, zoals het geval kan zijn als u investeert via een 401 (k) -plan op de werkplek, zoekt u het doeldatumfonds dat het meest overeenkomt met die toewijzing. Het is misschien niet degene met het jaar van uw beoogde pensioen op zijn naam!
Stel dat u 35 jaar oud bent en van plan bent om met pensioen te gaan op 70-jarige leeftijd, dat wil zeggen rond het jaar 2052. U zou kunnen veronderstellen dat u in een 2050-fonds zou moeten beleggen, aangezien die datum het meest overeenkomt met uw beoogde pensioendatum van 2052. Als u alleen toegang hebt tot Vanguard-doeldatumfondsen, heeft de assetallocatie van het 2050-fonds een toewijzing van aandelen / obligaties van 90 procent / 10 procent.
Maar dat kan een te agressieve asset-allocatie voor u zijn. Een beleggersvragenlijst zoals die van Vanguard kan wijzen op een aandelen / obligaties-assetallocatie van 80 procent / 20 procent op basis van uw antwoorden op vragen over risicotolerantie.
Om die toewijzing van 80 procent / 20 procent te krijgen, zou je het 2035-fonds van Vanguard moeten kiezen. Aan de andere kant, als uw werkplekplan gebruik maakt van Amerikaanse fondsen, stemt het 2040-fonds het beste overeen met uw optimale activaspreiding.
Een doeldatumfonds brengt u in het juiste asset-allocation-kogelpark, maar de exacte activamix verschilt van bedrijf tot bedrijf. Het is aan u om het onderzoek te doen en het fonds te kiezen dat het beste bij u past.
De laagste bedragen scoren
Als u vrij bent om uit meerdere fondsfamilies te kiezen - misschien geeft uw 401 (k) -plan u toegang tot een makelaarsvenster, of investeert u via een IRA - ga een stap verder. Zoek fondsen met een doeldatum uit verschillende fondsfamilies die overeenkomen met uw optimale activaspreiding en zoek vervolgens naar degene met de laagste kostenratio.
Onder de top-10 van de geplande 2040-fondsen variëren de kostenratio's van een dieptepunt van 0,1 procent tot en met 0,94 procent.
Voor elke $ 1.000 die wordt geïnvesteerd, vertaalt zich dat in jaarlijkse kosten van $ 1,60 tot $ 9,40. Het is niet verrassend dat een vergelijking van hoe die 10 fondsen in 2016 presteerden, liet zien dat degene met de hoogste kostenratio veel slecht presteerde (een rendement van 5,2 procent) dan degene met de laagste kostenratio (een rendement van 8,7 procent).
Kies voorzichtig
Doelstellingsfondsen hebben zeker een nuttig doel bij het vereenvoudigen van beslissingen over activatoewijzing. Laat hen echter niet door hun eenvoud in een vals gevoel van vertrouwen sussen. Een fonds kiezen alleen omdat het de datum heeft waarop u met pensioen gaat, is niet voldoende. Neem de tijd om uw optimale activaspreiding te bepalen en kies vervolgens een fonds dat overeenkomstig is ontworpen.